认清不同信用贷款差异和陷阱

　　不久前某外资银行宣布将在年底推出针对个人的“人民币无抵押贷款”。不用质押房产、股票等，只要凭借自己的信用，就可以从银行贷到款，无抵押贷款确实“钱”景诱人。除了银行推出的信用贷款品种之外，目前市面上类似的品种还有许多，对于普通百姓来说，首先要认清品种，以避免理财陷阱。

　　贷款新品值得关注

　　在信用贷款出现之前，普通百姓要想向银行贷款，除了需要一定的抵押之外，最为麻烦的就是需要一个月的评估时间，而且必须在还清贷款之后，再进行下一次贷款，这使得典当成为了人们在短期小额的首选。但是随着信用贷款的出现，典当费率显得太高，比银行贷款利率高出很多。

　　目前个人信用贷款市场的主力品种，包括交通银行的个人信用贷款、中国银行的个人信用循环贷款、建设银行的个人消费额度贷款和民生银行的个人授信额度循环贷款等，其中有些完全是凭借个人的信用资质提供贷款，有的则是在原有房贷的基础上，提供授信额度，具体的办理可以咨询具体银行。至于外资银行的品种，目前大多还是针对中小企业，随着《外资银行管理条例实施细则》的实施，对于普通百姓来说，外资银行信用贷款的距离也将越来越近。

　　信用卡贷款亦成热点

　　最近，浦东发展银行推出一张集合投资理财、信用卡、综合授信功能的三合一银行卡——轻松理财智业卡。其将理财账户、透支账户、贷款账户的功能集中在一张银行卡上。透支账户为客户提供最高5万元的循环信用，最长50天的消费免息期。贷款账户浦发银行推出了“自主贷”个性化贷款服务，如一站式双重授信、总额度控管下的随需随借、8种方式的多样化还款以及随借随还等服务。三个账户、双重授信，使得这款银行卡向支付、投资、融资一体化的全方位金融卡方向发展，也成为一个特殊的“信用贷款”。

　　其实，只要对各大银行的信用卡业务稍加留意，就可以发现许多个性化的理财功能，像中信银行和南方基金合作推出的信用卡，以申请人所拥有的南方现金增利基金额度作为重要的资信证明，信用卡的授信额度包括基础授信额度和临时授信额度，并可根据客户申请及基金份额情况调升。类似的功能已经成为了信用卡贷款的重要看点。

　　小心另类信用套现

　　与银行的无抵押贷款相比，目前一些中介机构也纷纷推出了“无抵押贷款”。只要翻开一些报刊，“个人信用贷款，无抵押、无担保、无户籍限制、手续简便、办理不成功全额退款”等广告可谓是层出不穷，但这样听上去不错的“贷款”业务，实际上却蕴含着巨大风险。其实质是通过信用卡进行套现，随着网上支付的出现，这类套现方式变得更为隐蔽。

　　对于个人来说，虽然看似支付一笔手续费就贷到了款，实际上，这种“贷款”的成本非常高。如果借款人过了免息期限后尚未还款，就要支付每日万分之五的利息，相当于年利率18%，大大高于银行同期贷款利率。此外若拖欠不还的话，还要支付逾期罚息，而业务本身需要支付有关机构取现金额2.5%至3%的手续费。值得注意的是，一旦非法中介利用申请人的其他信用卡刷取大量现金不偿还或者逃匿，持卡人又无法获悉，超过3个月不还款，就可能被银行以恶意透支告上法院，并会因涉嫌信用卡诈骗罪遭到起诉。袁非