银行开户难羁绊小企业发展

　　“国家鼓励开办中小企业，发展经济、解决就业。但在银行开户却又受到歧视和限制，令人窝火。”最近刚办完营业执照正准备在银行开立账户的宋女士向记者抱怨道。宋女士本来以为在工商管理部门办下执照后，就可大展拳脚开展业务了，但现在却因银行对企业开户的额度限制而无法正常运作。“我就想开一家小的咨询公司，工商要求的注册资金就3万元，我提交的注册资金是10万元，对我们这种公司绰绰有余了。但银行方面说注册资金太少，拒绝为我们开户。”

　　记者在调查中了解到，许多银行对企业开户的最低注册资金的要求少则50万元，多则上百万元。这已成为小企业起步创业的一大障碍。

　　记者随宋女士在其公司所在的中关村地区试图寻找到一家能为她这种小额注册资金的企业开户的银行。一个上午过去了，找了几家银行，都被委婉地拒绝了。农行和工行要求的最低注册资金是50万元，浦发银行则要求100万元。在问及为何不给注册资金少的企业开户时，有的营业员回答得很“强势”：银行有选择客户的权利。大多数工作人员的解释是，支行的服务窗口太少，如果对企业注册资金不加限制，会有大量小企业涌入开户，从而导致服务不过来，服务质量下降。

　　据一位股份制银行的工作人员私下讲，作为商业银行，说到底也是要追求利益的，为小额资本企业服务获得的利润十分有限。为企业做一笔业务，银行付出的成本是一样的，但显然为资金数额大的企业服务能带来更大收益。但当问及上级管理部门如何“设定开户资金额度”时，他们都否认有这种现象。显然这是一条行业内的“潜规则”。

　　据北京农村商业银行有关负责人介绍：“根据人民银行的《银行账户管理办法》规定，银行开户遵循双向选择的方式，即客户可以选择任意一家银行，银行也可以选择任意客户。不是说企业来到银行要求开户，银行就必须为它开户。银行也是企业，出于对成本和风险的考虑，可能会摒弃小企业，小企业的稳定存款量很低，对银行收益的提高不利。”他还介绍，各个支行对于开户额度限制不尽相同，各支行根据情况自己制定标准，都是基于所能承受的业务量来考虑，业务量大的热点地区对于企业注册资金的要求就高，业务量少些的地区的开户额度相对就低些。北京的城八区都是属于热点地区，而像大兴、门头沟这样的郊区对于企业注册资金的要求就低些。

　　企业无法在银行开户对经济秩序的不利影响是显而易见的。据了解，许多小企业因为无法在银行开户只好采取“半地下”的经营方式，主要使用现金支付，如果碰上支票业务，只好借熟人的公司代收或代开。

　　宋女士表示，如果无法在银行开户，她也只能用这种“半地下”方式开展业务。企业大量使用现金交易，税收部门很难对其收入情况进行有效监控，为企业偷税漏税提供了方利条件。

　　此外，由于小企业在银行开户难，一些专为小企业垫付注册资金的中介机构应运而生。一位中介机构负责人向记者介绍说，国家简化了小企业办照注册的手续，只要资料齐备，申请人自己就可以顺利办妥。中介机构代办企业注册登记的正规业务已经很少，为客户垫付资金，在银行开户则成为主业了。据了解，中介机构采取垫付资金或在郊区支行开户的办法，帮企业在银行开户的收费是500元左右。中介机构帮客户开户成功后，就会撤走自己的大额资金。中介机构撤走资金后，小企业自身无力兑现支票，给自身带来了风险。这种利用中介机构垫资开户的小企业也给银行带来很大风险，为规避这种风险，银行则更一步提高企业开户的门槛。有的银行进一步提高对企业的注册资金额要求，有的要求企业保证每天账户资金结余的额度。由此形成恶性循环，使小企业的开户更加不易。

　　

北京工商大学金融学教授秦艳梅指出，银行给企业开户设定门槛是一种市场行为。在所谓热点地区企业开户难，说到底是竞争不充分，银行可以对客户挑肥拣瘦。如果竞争充分，银行也绝不会放弃任何像小企业这类小额资本客户的。

　　秦艳梅认为，银行摒弃小企业也是出于对风险防范的一种表现。很多小企业信誉差，诚信度低，银行对客户的长期信用状况不了解，只能凭注册资金额衡量其信誉度。人民银行虽出台政策，为中小企业创业创造便利，但商业银行作为追求利润最大化的企业，在实际运营中与国家鼓励发展中小企业的思路有所冲突，国家无法强力约束银行选择客户的权利。为解决小企业开户难的问题，国家可以考虑设立专门的政策性的银行。此外，建立一套完整有效、覆盖面广的信用评价、担保体系也十分重要。

　本报记者 闫磊