农村非正规金融机构应入正规军(2)

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　　商业银行可通过三种模式进入农村

　　与《中国农村金融发展调查报告》同时发布的《商业银行参与农村金融的模式报告》，提出了商业银行参与农村金融的3种模式。

　　□ 自设农业贷款部：即直接进入模式，商业银行内部设立专门的农业贷款部门，直接为农业主体提供资金支持，商业银行自身承担所有信贷风险。优点是主动性较强，缺点是风险大，收益低。

　　□ 与农村金融服务机构合作：即间接进入模式，指

　　□ 金融中介提供担保：即中介主导进入模式，指新成立的非银行金融中介或机构通过提供担保等方式帮助农村经济主体取得贷款。优点是贷款审核成本低，贷款风险较小，缺点是申请贷款的农村经济主体的财务压力大，选择中介机构的风险较大。

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　　尤努斯的乡村银行

　　中国农村金融市场的发展道路早就引起了世界学者的关注。2006年，孟加拉国乡村银行——格莱珉银行的创始人尤努斯获得诺贝尔和平奖，并称中国可推广这种模式。

　　1976年尤努斯在一个村对42名最穷的农户进行每人贷款27美元的小额信贷实验，随后逐步建立起格莱珉银行。格莱珉银行完全是市场商业化运作模式，通过良好的企业管理实现滚动发展。23年里，尤努斯的格莱珉银行曾贷款给639万人，从而使得58%借款人成功脱离了贫穷线。

　　不过，世界银行高级金融学家王君认为，格莱珉银行并不太适合中国，因为其在早期一直都接受国际组织的优惠贷款和赠款，不必追求利润最大化。后来的人如果按照这个原则来做，几乎是必然失败的。