“空巢”老人咋为孙子

　　咨询者：孟先生今年65岁，老伴62岁。夫妻俩有一个儿子，现年36岁，已在上海买房定居。现只有老夫妻俩孤单地生活在一起，成了一对典型的“空巢”老人。

　　孟先生夫妇现有25万元银行存款（其中4万元为活期存款，21万元定期）。夫妻俩每月退休金加起来3000元左右，每月生活支出1000元左右，两人均有医疗和养老保险，有一套90平方米的住房。

　　理财目标：唯一的儿子不在身边，孟先生夫妇想为8岁的孙子储蓄一笔教育金，还想替儿子提前还一部分房贷。 但不知道应该如何理财，才能安排好自己的晚年生活。

　　财务分析

　　孟先生家庭已经进入“空巢”期，应制订以保值为主或追求固定收益的投资

理财计划。孟先生家庭目前所有金融资产全部为银行定期与活期存款，虽然很稳定、安全，但收益很少，不能抵御通货膨胀的风险，夫妻两人都有医疗和养老保险，但还应注意意外伤害保险和意外伤害医疗补偿方面的风险保障。

　　理财建议

　　第一，家庭的活期存款额度，保持4-6个月的消费支出就可以了，可多留出一部分资金用于应急，留1万元活期存款，另外的3万元可购买存取方便的货币市场基金，同时可以获取相当于定期存款的收益。

　　4万元活期存款半年的税后利息为115.2元，而货币市场基金按七日年化收益率2.1%计算，其收益为420元，为活期存款的3.6倍。

　　第二，根据老年人的特点，可以采取以保值为主的投资策略，孟先生可将定期存款中的6万元仍定期持有；存款中的5万元购买国债，如前阶段发行的三年期电子式国债，年收益率为3.39%，每年支付一次利息；用4万元购买保本型人民币

理财产品，除了有较高的投资收益外还可以免征利息税；用剩余的3万元购买2-3只平衡型基金或债券型基金，投资风险较小。

　　用剩余的3万元为夫妻两人购买10年期左右的中长期分红保险（一次性投入），作为长期养老保险进行储蓄，可享受保险公司的经营收益，在期满后可以一次性支取本金、固定收益和浮动的红利。

　　第三，建议孟先生夫妇可以再购买意外伤害医疗保险，每年保费支出500元，由于孟先生夫妇年龄较大，可以购买意外伤害医疗保险，夫妻两人的保险额度在30万元左右。

　　第四，孟先生可以采取基金定投的方式为8岁的孙子积累一笔教育金，孟先生可将每月家庭结余中的1000元选择两种基金进行定投，假设年平均收益率为5%，那么10年后可为孙子积攒15.5万元的大学教育基金。

　　第五，孟先生想替儿子提前还一部分房贷，但就孟先生目前的家庭资产状况来看，拿出10万元还贷，也不一定能替儿子解决太大的问题，

提前还贷还应根据实际情况量力而行。

　　栏目主持 林静

　　来源：辽沈晚报