私企老板的理财规划

　　财务分析

　　在与王先生作了进一步沟通后，了解到以下收益状况；各种理财品种里，商业网点的租金收入是最多的，但考虑到空置的时间，整体收益率也不会太高；其他的一些储蓄、国债如果不遇加息，都会是极稳定但又有限的收益；在最不确定的股票投资里，了解到王先生在最近大盘连续上涨的几个月的时间里，并没有获得一点儿收益，如果将来大盘出现震荡，不排除会有相应损失出现，这样的投资组合体现不出来合理收益，而且还存在风险(附表1)。

　　第一，用购买货币基金的方式，来转换活期存款。

　　王先生每月花销较大，可以将日常备用金设在10万元左右，除留小部分活期存款外，都可以用来购买货币基金。

　　货币基金并不属于高收益品种，但它具备银行活期存款的存取灵活特点，又兼备定期存款的收益，所以可以经常用来做过渡性的投资。

　　第二，用开放式基金的组合投资，来转化原来的存款和

　　购买偏股型基金，放弃原来的股票投资，把愿意承担风险的这部分钱，交给一家或者几家名牌的基金公司打理，会比由自己操作显得更加明智，持有时间越长，回报也会越稳定。

　　另外的存款部分，可以择机购买平衡型基金或者债券型基金，这样的组合几乎可以确保完成比银行存款高出至少一倍的收益。

　　第三，可以利用贷款来购置新居。

　　考虑近年的基金收益可能持续优于贷款的同期利率，而商业网点的年回报率也差不多能作类似抵消，那在购置新居时，还是可以考虑保留原有资产，全部使用申贷资金。

　　原来的住房经了解，并不适合出租放息，那适宜尽早卖掉，避免闲置。

　　对于新居的房贷，在初期可以用月收入来处理。

　　在老房处置后，可以选择大量还款。另外结余的收入，可以暂时用货币存款过渡，时间成熟时加投开放式基金。

　　第四，购买高端类保险品种，直接对自己的高质量生活作出积极保障。

　　王先生一家的开销很大，为了锁定将来的生活质量，有必要购买高端寿险品种，来综合解决医疗、养老等问题。

　　以一家保险公司的卓越品种为例，年交保费11万元（交费20年），到65岁时可以一次性领取300万元，并在此期间享受到最高500万的寿险保障，每年有20万元的医疗费用（用药突破社保范围，完全90%报销）；此款产品在加费不到1万元后，还可以将妻女一样做到相同的医疗保障，真正做到一险保障全家。

　　第五，展望新组合，在暂不考虑房产更替的情况下，换算原来收益。

　　从下表中可以发现，每年多出11万的高额保险费用后，整体收益仍与原表金额相近；而此时，除了在65岁前有了高额保障外，还提前存取了一笔高达300万元的

　　郎帅

　　来源：辽沈晚报