保单一折　北京航意险出厂价“抛物线”急速回归

　　本报记者孙轲北京报道

　　一财产险公司北京分公司副总经理说，“按精算测算，一份航意险保单的人力成本、管理和分保费用等经营成本应达7元以上，卖到5元—7元可以勉强接受，但低于5元则基本属于无利可图。”

　　大限将至。

　　自9月中旬北京保监局开展航意险专项整治以来，北京市场的航意险价格(保险公司售出保单的价格)走出了一个颇有意味的抛物线：9月下旬曾一度从5元/份左右升至12元/份，坚持了不到一周后，再度以每天下降1元的速度很快回落到3元/份—5元/份。

　　11月23日，北京保险中介行业协会召集辖区内5家保险专业中介公司和4家保险兼业代理公司开会，就签署《北京市保险中介机构经营航意险及其替代产品自律公约》展开讨论。

　　此时，距北京保监局再次大检查的最后期限，仅剩一周时间。

　　保单“出厂价”最低一折

　　12月起，北京保监局将派出专项检查组，按照统一标准、统一要求对各公司在今年9月15日以后的航意险业务进行全面检查。

　　但记者调查发现，截至目前，北京的航意险市场秩序离监管部门的要求仍相去甚远，价格战愈演愈烈。

　　参加11月23日会议的一位保险代理公司人士透露，目前，北京航意险的价格已跌至每份3元—5元，最低的甚至达到2元/份，这相当于航意险票面价格的1/10。

　　上述人士提到的“航意险价格”，实际上是保险公司提供给代理公司的价格，也就是航意险的“出厂价”。投保人在销售终端(如机票代理点)购买时仍为20元/份，“其余(每份)的15元—18元都被消耗在了中间环节上。”他透露。

　　因为中间环节正是拓展航意险生存空间的要害———产品高度同质的压力下，抢夺销售渠道成为推进航意险销售的主要竞争手段。

　　一寿险公司负责航意险销售的人士对销售中的利益链条进行了这样的肢解———目前多数航意险的销售需要层层代理，保险公司一般只与一级代理(一般为专业中介公司或大机票销售网点)洽谈业务，支付其手续费。一级代理背后存在二级、三级代理(中小型机票代理点)，如此向下一层级支付手续费，留存下来的是该级的手续费收入。

　　“从保险公司到层层代理机构，都希望留住更多的销售渠道，每个层级都依靠手续费这一唯一的手段竞争，一方面从销售终端倒推手续费层层高扬，另一方面，个别保险公司从源头开始抢夺市场也滋养了中间环节对手续费的高诉求。”上述寿险公司人士说。

　　“我们希望价格能够稳定下来。我们正在手续费竞争中失去渠道，并不得不经常更换渠道。”前述参会人士说。

　　大限在即

　　保险业已陷入航意险销售的怪圈，难以自拔。一财产险公司北京分公司副总经理认为，保险公司对航意险的疯狂杀价来源于该险种的低出险概率，2002年国内三起空难发生后，三四年来国内再未出现过重大航空事故，也就没有航意险的赔付，大家都把航意险当作了效益型险种，希望通过薄利多销来抢占市场。

　　除了风险赔偿，处于价格战怪圈中的保险公司似乎忘记了其他经营成本。

　　上述人士介绍，“按精算测算，一份航意险保单的人力成本、管理费用和分保费用等经营成本应该达到7元以上，卖到5元—7元也可以勉强接受，但低于5元则基本属于无利可图。”

　　同时，有价单证流失风险、远程出单对小代理点的不可控风险以及二、三级代理不开具手续费发票造成的国家税收损失也或隐或现的存在于航意险销售的各个环节。

　　按照北京保监会的要求，该业务要达到四个标准：一是保费收入真实；二是手续费支出规范；三是业务管理信息化，与销售航意险产品的网点实现电脑联网、电脑出单和实时管理；四是单证管理符合内控要求，做到账账、账实相符。

　　此次检查将以2006年9月15日为分界点，凡是达不到上述四条标准的公司，都要停止经营航意险业务。

　　上述寿险公司人士不无忧虑的表示，行业自律是必要的，而且也符合保险业国际化的趋势，但在目前国内的竞争环境下，自律很容易被打破，短时间无法从根本上解决航意险的价格战问题。

　　按照北京保险中介行业协会拟定的《北京市保险中介机构经营航意险及替代产品管理规定(草案)》，销售航意险的中介机构需按保单面值全额结算保费，需规范单证管理、照章纳税，不得坐扣手续费等。

　　一销售航意险的大型中介机构负责人认为，要从根本上解决航意险销售的混乱局面，应采取强有力的行政手段，如严格限制销售资格，只允许一些规模较大的中介公司进行销售，或收取保证金，既可将一些小的代理机构排除在外，也可避免撕单埋单给被保险人造成损失。

　　中央财经大学保险系教授郝演苏称，限制销售地点、收窄销售通道可作为一项手段，但关键是培养消费者的长期保障意识，引导他们购买长期寿险产品，逐渐降低保险公司和消费者对这类短期性产品的依赖性。

　　北京航意险销售公司四项标准

　　保费收入真实

　　手续费支出规范

　　业务管理信息化

　　单证管理符合内控要求