西方保险重视银发经济

　　有资料显示：在保险较为完善的国家，设计险种时都考虑到了银发市场潜在的巨大购买力。以德国为例，200多万投保人中有2／3是老年人。德国还专门推出了护理险种，投保人因病或失去独立生活能力时，可由保险公司支付部分或全部护理费用。同样是商业化运行，因有严格的成本控制、成熟的经营规模，德国的保险公司也没做赔本生意。

　　在其他一些保险业比较发达的国家，开发险种时也往往特别关照老年人这一特殊群体。美国、法国等在开发老年人护理险上的成功经验可资借鉴。它们先从开发一些年金型、老年护理型（LTC）险种做起，开办一些具有个性化的老年人专项险种，积累经验、逐渐推进。

　　法国国家人寿保险公司开发的长期护理性险种，保险费因年龄而异，受到老年人的欢迎，发展势头一直很好。

　　而美国的长期护理保险既可以单独承保个人，也可以团体保险的形式向团体提供保障，按照被保险人在投保时的实际年龄制定不同的保险费率。该险种自20世纪80年代开始开发至今，已经成为美国最受广大家庭欢迎的险种，占领了美国本土30％的人寿保险市场份额。