老年保险凸显亮点

□文图易无花

　　主持人：自本刊上周刊登“谁来满足中老年保险”后，不少老年读者来电咨询———

　　家住长宁区63岁的李老先生反映，自己每每向保险业务员咨询，总被告知“没有适合的保障型险种了。”

　　黄浦的陈老太则感慨：“现在的险种那么多，分红险、少儿险、明星险、房屋险、宠物险……为何惟独缺少适合老年人的险种？”

　　虽说目前市场上专门针对中老年人的产品还不多，但我们还是从最近的市场上觅到一些针对老年商业保险的特色产品，今天就做一介绍。

　　[保险聚焦]

　　老年保险升温保险公司不“恐老”

　　日前，我国保险市场上首次出现的专门针对40岁以上中老年人的健康保险产品。因为40岁之后的发病率和死亡率都急剧上升，风险很大，因此各家保险公司对这一区间目标人群的开拓采用了非常谨慎的态度。

　　业内人士表示，虽然目前保险业普遍患有“恐老症”，但为65岁以上老人量身定做老年险将渐成趋势，老年保险仍然应尽早规划。不过广大有保险需求的市民也当意识到，老年人由于面临的风险大，如果要获得和年轻人一样的保障，保险费率必然要提高，但老年人收入相对又偏低，可能买不起，而定价过低，保险公司也承受不起。

　　针对这样的现状，保险公司也在动脑筋。过去，50岁以上的中老年人能够购买到的保险产品主要有两种：一种是专门的老年险，另一种则是一些保障年限相对放得比较宽的险种。而最近各大保险公司对产品均有所创新：瑞福德健康保险推出的新险种65岁的老年人仍可投保；太平洋人寿将其健康险的续保年龄向后延迟了10年，最长可至被保险人70岁；人保健康推出了关涉老年人长期护理的保险……

　　条款还要仔细看 保证续保最重要

　　今年58岁的姚阿姨在去年首患了

糖尿病，由于购买了健康保险，出院后姚阿姨顺利获得了保险公司的理赔。但今年年尾，她收到了保险公司做出的拒绝继续承保姚阿姨该疾病的通知。

　　通过代理人的分析，姚阿姨方知如果保险产品不能续保的话，投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付之后，就可以拒绝为投保人继续承保，因为一旦患病，即使治愈了，投保人重新患病的风险很大，更何况，现在慢性疾病的发生率较高，有时一种重大疾病会持续一年甚至多年，保险公司的风险太大。如果保险公司拒绝承保，那么消费者的疾病风险就难以化解。

　　老年人购买健康险，有不少挑选技巧，其中很重要的一条法则，是看一看这份保险中是否含有保证续保的条款。因为风险控制的缘故，大部分保险公司的短期

医疗保险都不承诺保证续保，

精算师们，对保证续保这一条款，颇有争议。但是，对于消费者来说，保证续保真的是非常有利的，而现在，也的确还有一些保险公司提供保证续保的服务，平安、泰康和太平洋保险公司已经推出了附加此功能的健康险产品。

　　而一旦保证续保，投保人的风险就可以得到有效化解。因为保证续保也就是到期保险公司必须无条件地给被保险人续保。保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后，就失去了对被保险人进行核保的权利，不论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保。由于风险很大，通常保险公司对续保的条件作出不同的规定，有的公司规定投保人连续5年没有发生疾病赔付，才可以永久续保，有的公司是3年。

　　营销渠道不断创新 邮局也售健康险

　　与人们传统观念里买保险找保险代理人不同，最近上市的某公司中老年保障计划的销售没有采用传统的代理人销售方式，而是直接在邮局购买，且保险费一次缴清，无需每年都交保险费。

　　把产品定在邮局代销保险公司也有深意，一则可以防范少数代理人的误导，另一方面也是避开日后理赔纠纷的一项尝试。因为历年来，在银行、邮局代销的多为分红险或投资连接险，一旦收益率没有令客户满意，就有客户找银行或邮局算账，理赔纠纷一直不断。

　　而健康类保险摆到中老年人熟悉的邮局、银行出售，既能方便客户，也能从保险观念上引导消费者：买保险还是保障为先，不要轻信“收益高于银行存款”的宣传，错买了不适合自己的产品。在此也建议有健康险需求的老年读者，从明年1月1日起，返还型健康险将被叫停，重疾险的定义库也将更新，相信届时大家会有更多更优惠的选择。