明天您的钱存哪

　　Ｎ本报记者 帅斌彬

　　本报讯 《外资银行管理条例》12月11日起实施（详见本报11月17日A4版），对普通老百姓而言，面对越来越多的外资银行，会产生一系列疑问：利率会更高吗？服务会更好吗？理财产品的选择是不是更多？存款、贷款需要重新做选择吗？记者昨日在福州一些外资银行了解到，各行高层目前正对增资额度进行研究，在银行发展的细节上不便透露，但一些老百姓关心的问题则已有了大概眉目。

　　存贷款：

　　中外银行利率一样 最明显的是拼服务

　　昨日，记者走进集友银行福州分行，作为首家在榕经营的外资银行，该行一位工作人员告诉记者，过一段时间，该行才能有开放人民币业务的具体消息，而他们现在的感受是“银行就是拼服务，已经明显感受到国内股份制银行的服务竞争了”。

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存款利率是国家监管不能变的，贷款利率可以有优惠，但下限也是不能碰的，在存贷款利率上，没有优势。”昨日，省内一家外资银行人士介绍说，外资银行进入中国也必须执行中国的利率政策，它们虽然享有一定的利率自主权，但变动幅度必须在国家政策允许的范围内。“在利率水平相差不多的情况下，许多人可能不会大费周折把钱转存到外资银行。毕竟，外资银行在营业网点方面处于明显劣势。”

　　但外资银行看来并不特别担心网点少这个问题。记者从几家外资银行均了解到，外资银行将走高端路线，而不是像中资银行一样做“规模效益”。各家外资银行如厦门国际银行、集友银行目前着力针对企业和境外个人的外汇业务，其目标客户锁定中小企业，“我们网点少，只能有选择性地做业务，做服务，不可能战线拉得太长。”

　　

理财产品：

　　中外资银行争夺富翁

　　是否应该选择外资银行的理财产品？许多人可能会想，外国银行管理更加严格，在投资理财方面也更加专业，因此，选择外资银行的理财产品可能不错。这种想法没错，但要迈进这个门槛可能并不容易。

　　“人民币金融衍生品牌照获批后，我们将积极发展人民币理财市场。”一位在榕外资银行人士表示，以外资银行的产品设计能力，对未来的人民币理财市场发展很有信心。目前在各大城市，外资银行已经吸引了一批有钱人。由于还不能开展人民币业务，目前它们所吸引的还只是有大量外币的富人。开放之后，外资银行主要针对的是大客户，普通百姓并不是他们的客户目标。许多理财产品的最低资金限制，动辄十万、几十万甚至上百万元。

　　虽然外资银行不会在网点数量上寻求赶超四大国有银行，但在高端客户争夺上绝对不会谦让。按照“二八法则”，银行80%的利润来自20%的高端客户，一旦部分高端客户流失，中资银行受到的影响肯定不容低估。

　　银行卡：

　　一般都有最低交易额

　　拥有一张花旗或汇丰的信用卡，对一些人来说，也许是身份和地位的象征。但对多数从不迈出国门的老百姓来说，这样的银行卡实际意义不大。与国内银行发行的借记卡相比，外国银行更多发行的是信用卡。借记卡不可以透支而信用卡则可以，这是一种鼓励花钱的银行卡。

　　“人民币个人业务是块大蛋糕，大家都想分羹，估计大多外资银行都会陆续发行银行卡。”一位外资银行人士透露，许多外资银行发行信用卡时一般都规定了最低交易金额，你通过该信用卡交易的金额越多，信用也就越高，当然前提是你必须按时还款。这种持卡方式对习惯了捂紧钱袋子的老百姓来说似乎并不合适。

　　对普通百姓来说，如果申请一张可以在人民币和美元之间自由互换的信用卡，需要购买外汇时，就不用带着身份证到中国银行排队填表了，出国旅行也不用担心钱不够使了。