外资银行抢跑本地注册

　　业内人士认为外资银行网点有限，不会对中资银行造成很大的冲击

　　汇丰、花旗、渣打等银行都已经明确表示将进行本地注册。图/CFP

　　“我们肯定会本地注册，这是必须的”，荷兰银行中国区执行总裁王洁凤说。《中华人民共和国外资银行管理条例》颁布后的第二天，王洁凤所在的荷兰银行就在北京嘉里中心新开了一家“凡高贵宾理财中心”，但一家贵宾理财中心显然不能满足荷兰银行对中国市场的胃口，因此按照新的条例，本地注册就成为它们必然的选择。

　　国际主要的大银行，特别是希望在中国发展零售业务的银行———包括汇丰、花旗、渣打等银行都已经明确表示将进行本地注册，渣打银行甚至在条例颁布当天就提出申请，将进行本地注册。

　　法人银行便于管理

　　根据当初的入世承诺，今年12月11日我国人民币零售业务将向外资银行开放，外资银行自此获得和中资银行完全一致的经营范围。在银行业全面开放前夜，11月16日国务院颁布了《中华人民共和国外资银行管理条例》，在这个条例中，“法人导向原则”成为最核心的内容，根据这样一个原则，在华外资银行只有通过独资或中外合资的方式注册为本地银行才被允许经营人民币零售业务、银行卡业务，而外资银行在华的分行只能经营批发业务、吸收境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款。

　　银监会主席助理王兆星表示，如果外资银行分行采取分行形式经营，一旦发生金融风险就会影响到国内存款人的利益，而在进行危机清偿中，又不能优先保障中国居民存款人的权利。因此在当地注册的法人银行，东道国可以进行完全充分自主的控制。

　　由于当前超过90%的外资银行在华营业机构都是以分行的形式存在，这一规定就意味着，如果它们不改制为独立的法人机构，将无法经营人民币零售业务。因此，虽然在华主要银行纷纷启动了本地注册的进程，并对新规定表示了欢迎，但对其中新规定的本地注册的具体条款，一些外资银行还是有一定的保留意见。

　　目前外资银行的争议主要集中在两点，一是新规定对外资银行存贷比执行不超过75%的规定，二是对外资银行贷款集中度的规定，即最大贷款客户贷款比重不得超过10%.东亚银行一支行行长表示，目前外资银行由于网点不足，人民币存款都非常有限，主要的资金来源是通过和国内银行拆借人民币资金，很多银行存贷比都超过75%，超过100%的外资银行也非常多；贷款集中度方面的问题，在部分小银行中特别明显，由于这部分外资银行在华主要就依赖在母国的几个大客户，贷款集中度上很难达到要求。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，外资银行有部分非议可以理解，但鼓励外资银行本地注册无可厚非。“如果允许外资银行以分行经营人民币零售业务，就会存在二者在经营成本上的不平等，因为中资银行作为法人机构，需要有充足的资本金，而外资银行分行没有资本金约束，外资行就会处于事实上的超国民待遇”。

　　汇丰银行北京分行行长丁国良表示，外资银行如果想长期在中国发展的话，就不应该贪小便宜。他表示，毫无疑问“这（条例的颁布）是一件好事，因为中外资银行几乎是完全的同等待遇”。

　　郭田勇认为，对于我国《商业银行法》中对资本充足率、存贷比、流动性比率等方面的约束自然也要适用于外资机构，“这样才是公平竞争”。

　　对于外资银行这方面的意见，银监会也显得颇为大度，银监会主席助理王兆星表示，对于贷款集中度等方面的问题，银监会将给予一定的宽限期，具体的宽限期将在最近颁布的条例细则中给予规定。他表示，除了给予宽限期外，条例“还有一条很优惠的措施，就是允许转制的外资银行法人机构，可以同时保留一家经营外汇批发业务的分行”。他坦陈，这个安排为外资银行发放针对大跨国公司的大额贷款提供了方便渠道。

　　从目前记者获悉的情况来看，该条例细则将在本周内有望出台，相关的宽限期可能长至几年。

　　外资银行将主攻高端人群

　　现在的中资银行经过几年的改制，特别是三家国有大银行经过股份制改造和公开上市，服务水平已经不可同日而语，因此也有不少银行业内人士对外资银行进入不以为然，认为外资银行网点有限，不会对中资银行造成很大的冲击。

　　北京师范大学金融研究中心主任钟伟表示，人民币业务完全向外资开放之后，短时间内竞争格局不会有明显的改变，“而且从世界各国的经验来看，几乎都是本地商业银行占据主导地位”。荷兰银行财富管理总监朱亚明说得则更加明白，“我们不会什么都做，我们人手网点都有限，荷兰银行将专注于高端人士的财富管理”。

　　一个公认的趋势是，外资银行在个人业务方面最有优势的是贵宾理财服务。目前汇丰、花旗、荷兰银行在本地的零售业务都集中于高端的个人理财产品，一个股份制银行个人金融部经理表示，“这几乎是公开的秘密，未来外资银行的主攻客户肯定是高端人群，他们在这方面轻车熟路”。

　　朱亚明也表示，对于高端个人理财，外资银行即使进入人民币领域，也仍然具有一定优势。“自然外资银行对外币业务更加熟悉一些，但对于人民币业务，我想我们的优势是我们长期的经验和对客户经理的培训和人才培养，还有整体的服务水平”。

　　东亚银行一支行行长认为，除了大家公认的外资银行优势方面，在最初几年中外资银行吸收人民币存款的势头很可能出乎大家的意料，“因为存贷比的要求，外资银行必须大力吸收存款，才能达到监管层的要求”，他认为，“由于以后存贷比将成为硬性要求，必须大力吸收人民币存款，才能保证外资银行整体业务快速的发展，否则发展势头将慢下来”。

　　香港银行公会主席王冬胜预期，当外资银行在内地成功注册，可以正式全面开展人民币业务后，初期在存款及贷款方面的业务会急速增长。

　　“我觉得如果说增长的话，在最初几年，这方面每年应该不少于50%，因为目前我们的基数低，而且又是刚开始，所以会有一个比较大的增长率”。

　　目前外资银行在内地市场占据的总份额在2%左右。

　　发改委对外经济研究所所长叶辅靖分析认为，外资银行将把其机构重点布局在中国沿海大中城市，并辐射到中、西部地区城市，而不是像中资银行那样依照中国的行政区划来设置机构并对其做相应的定格。从现有的情况看，外资银行也正是这样做的，集中力量主攻京、沪、深、穗四大一线城市的零售市场。

　　此外，银行卡成为多位银行业资深人士一致认定的发展突破口。华一银行行长江天锡认为，由于银行卡业务是零售业务中惟一不需要物理柜面就可以扩展的产品，而且利润巨大，这将成为网点有限的外资银行的突破口。

　　目前汇丰、花旗都先后和交行和浦发银行合作发行信用卡，并着力推动信用卡中心的单独经营，荷兰银行和渣打银行也明确表示，在完成本地注册后，将根据《银行卡条例》的相关规定，争取单独发卡。

　　本报记者张诚