量身定做：外来白领在沈咋理财

　　客户情况：冯先生，27岁，外地来沈在外企打工。单位负责房、车，有正常险金待遇；每月收入1万元，花销大概在2000-3000元，年底有奖金20万左右；女友准备调来沈阳工作，5年内不准备结婚；3年后可能留沈也可能往他处，并自己做经营。

　　理财目标：怎样能更好打理家财？

　　财务分析

　　冯先生在白领中，属于收入偏高人群，最显著的特点是没有固定资产；如果冯先生一旦确定将来留在沈阳，没有一处房产，会让自己处在一个非常尴尬的境地；适当增加房产投资，不仅能备不时之需，而且也能带来相关收益；理财师经再次沟通后，了解冯先生目前的钱财主要都是用定期存款的方式来完成的，将来还有可能完全自己创业，所以应对此积极制定适宜的保险计划来为自己做出保障，并且用基金等方式组合来为将来的创业做准备。

　　

理财建议

　　第一， 购置小

户型房产。在繁华街区购置40平方米左右的精装公寓房（每平方米8000元左右），首付10-15万，冯先生虽然不确定在沈阳长住，但一样可以通过购置房产来做投资；类似公寓房投资，年投资回报一般来说可以达到8%左右（好地段），完全高于同期的贷款利率，在享有较高回报的前提下，还可以期待房产的升值；从目前沈阳的楼盘发展来看，好地段的价格仍然保持稳中有升；但要注意的是，不要选择完全包租方式，尤其是开发商包租（不确定的风险太大），一是因为自行出租有机会取得更高收益，二是因为将来一旦留沈，也可做短时居住之所。

　　第二，用购买货币基金的方式，来解决日常开销和半年内不确定款项。冯先生每月花销接近3000元，适合将日常备用金设在1万元，另外，如果有一年内潜在的消费款项再加上这1万元都可以用购买货币基金的方式来完成。

　　第三，用基金定投及直接申购开放式基金的方式来做基本积蓄。理财师经再次沟通后，了解到冯先生愿意承担一些风险，来追求更高的收益，建议适量、适时认购

股票型（积进型）开放式基金，但也需要配置一些平衡型的品种；多数品种可以选择后端收费方式，这样持有两年以上，可以节省接近2%的手续费；部分品种也可以进行前端收费的选择，这样在一年左右的时间里交易，相对划算，也方便选购更多的品种（不是每种基金都可以采取后端收费）；利用每月的节余收入，购买定投基金，这样能更好地养成零存整取的习惯。

　　第四，购买高端类保险品种，直接对自己的较高收入做出积极保障。按冯先生现在的收入水平来看，正常的社保无法对其身价做出合理保障，建议购买高端寿险品种，来综合解决医疗、养老等问题；以一家保险公司的卓越品种为例，年交保费2万元不到（交费20年），到65岁时可以一次性领取50万元，并在此期间享受到最高150万的寿险保障，每年有20万元的医疗费用（用药突破社保范围，完全90%报销）；此款产品年交费还不到冯先生年收入的10%，但保障却相对完善，可以用最简单的方式来解决保障计划。

　　栏目主持 记者 林静

　　来源：辽沈晚报