让压在箱底的保单“生钱”

　　文/本报记者李青

　　“怎么样才能折腾出一笔钱，投资股票？”李先生没有赶上房价的“低谷”，眼下看着欲现的“牛市”深感机不可失。可是怎样才能周转出一笔富余的钱呢？李先生决定把手中的几张保单退掉。“为了变现而退保？那多不划算。”保险公司向李先生支招：拿着保单可以向保险公司借钱周转！

　　保单借款盘活死钱

　　“我4年前在保险公司买了20万元保额的康泰险，年交保费16320元，算下来一共交了65280元。”仔细算算，李先生发现还完了房贷后，自己在保险上的投入比手头的现金还要多。“这笔钱要是能够投入到股票中该多好。”李先生打起了退保的主意。

　　“如果选择保单借款，李先生可以借到保单现金价值的80%，也就是36480元，借款年利率是5.22%，与银行六个月的借款利率相同。而且，借款之后，潘先生的保障继续有效。”

平安保险广东分公司客户服务部张小姐跟记者算了这样一笔账。张小姐称，在保单借款的偿还上，“客户每次借款期限为六个月，但只要保单缴费有效，每次期满时都可以通过偿还利息使借款续借，每次续借同样是六个月而且续借的次数不受限制。而六个月不还利息，利息就会滚入借款本金，接着自动续借也是六个月，一般情况下对保单也没有什么明显影响。所以，什么时间还款实际是掌握在客户手中。另外，借款利息都是按‘天’计算的，对客户也非常公平。”

　　这样账算下来，李先生发现自己该不该将保单压着的钱变现，就要看这36480元投入到股市，股市带来的收益能不能跑赢借款年利率5.22%。

　　保单借款实现双赢

　　保单借款不仅能把死钱变成活钱，相对退保，保单借款也是一笔划算的经济账。以李先生为例，“如果选择退保的话，按照现金价值折算，李先生拿到手的钱只有45600元，而且从此以后李先生就没了保障。以后再投保，费用恐怕还得高。”张小姐说。

　　“仅去年12月，保险公司就受理了保单借款241件，借出金额298.03万元。”平安保险广东分公司工作人员称。保险公司表示，除了手续简便，容易变现外，保单借款备受青睐的另一个重要原因是办理保单借款期间，如果借款人出现意外，保险公司还是照章赔付。

　　原东山区的李先生因为需要融资，拿着一份保额为20万元的平安长寿保单，向保险公司申请了4万多元贷款。三个月后的一天，李先生

车祸死亡。保险公司根据保险合同规定，扣除了借款本金及利息，向他的家属赔付了15万多元。

　　哪些保单可以借款？

　　不过，值得注意的是，并不是所有的保单都可借款。保险公司介绍，目前只有具有储蓄性质的人寿保险、分红型保险及

养老保险、年金保险等人寿保险合同才可以申请保单借款，而意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险，由于不存在现金价值或现金价值波动不可控制，因此不具备质押贷款的功能。

　　而可以借款的保单，投保人也要缴纳保费在一年以上才可办理抵押借款。保险公司称，这主要是因为人寿保险的保费缴纳到一定时间后，就会积累一定数量的现金价值，无论保险者是否发生保险事故，无论保单是否持续有效，已积累的该部分现金价值是不会丧失的，投保人可以随时要求保险公司返还该部分现金价值以实现债权。因此，具有现金价值的人寿保险单可以办理保单质押贷款。

　　此外，据记者了解，一般来说，保单借款的金额不能超过保险单当时现金价值的一定比例，一般在八成左右。保单借款收取利息相对固定，其利率根据借款险种的不同会有所差异。

　　（子琦／编制）