百姓理财尽早开始规避风险

　　说到理财，人们往往会想到这是有钱人的事，那些家产万贯的人来到银行对私理财窗口，聘请一名理财师，度身定制一套满意的理财计划。而大多数百姓收入有限，每个月“一手来，一手去”，没有多少积余，还要理什么财啊？其实，这是一个误解。

　　收入支出难以匹配

　　个人理财，从一定意义上说，是对人生不同年龄阶段有关财产的安排和使用。一般来说，人的一生中接受教育阶段是没有收入的；工作之后才有收入，但收入并不高；以后，收入逐渐增加，在40岁至50岁的时候达到顶峰；退休后，收入则会大幅度下降。人生的收入好似一根抛物线。

　　人生在不同年龄段的支出是不相同的。在接受教育阶段，主要靠父母的钱生活。工作以后恋爱结婚，迎来了人生第一个花钱高峰，这时虽然已有收入，但支出远远超过收入。结婚费用年年攀升，如果还要买房、买车的话，压力就更大了。接下来子女教育也是一笔巨大的开支。按照目前教育费用估算，培养子女读完大学至少在20万元以上。退休后，收入会大幅下降，由于体力、健康等原因，支出则会越来越大，这是人生第三个花钱高峰。这段时间，除了有限的社会保障外，需要靠工作期间结余的收入来支撑。

　　在人生的不同阶段，消费曲线与收入曲线不相吻合，有时还背离得很厉害。正是如此，决定了“削峰填谷”的必要性，所以，人人都需要

理财。

　　制定目标讲求实际

　　有个理财师说过这样的话：理财就是抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐后天的更快乐。怎样做到呢？笔者以为，制定一个切合本人实际的理财计划是非常重要的。

　　制定理财计划，首先要明确理财目标。由于每个人所处的生活环境不同，遇到的财务问题不同，希望达到的理财目标也不尽相同。比如，有人的理财目标是“钱生钱”，使资产增值；有人考虑的是安稳地保障家庭生活，不让生活大起大落；还有人希望知道一笔钱怎么花，才能做到既经济又实惠等等。理财目标的设定一定要从实际出发，与家人共同商量，先列出全部生活愿望，再逐一审查，将不切实际的目标去掉，留下可行的目标，然后分期分步地实现。

　　理财目标的设定，离不开原有的经济状况。此外，年龄、文化、职业等情况，甚至人的性格、心理素质都可能对理财目标产生影响。有个理财计划是这样的：从20岁开始，每年省下6095元(即每月省下507元)，以6%的回报率计算，40年以后，你就是拥有百万财产的人。

　　理财需要遵守“纪律”

　　这里讲的所谓“纪律”是指理财时必须遵守的原则。百姓理财，能够承受的损失有限，是“输不起”的投资，在决定结余比例、选择金融机构、采用何种投资工具、确定目标收益率时，必须非常慎重，把控制风险放在第一，切忌盲目投资。举个例子，甲有10万元，乙有100万元，两人投资理财都出现了失误，造成部分财产损失。对甲来说，这可能危及生活保障的诸多问题，而对乙来说，不会影响原有的生活。所以，理财一定要谨慎对待。在一笔钱投入理财之前，先不要想能赚多少钱，而要看清风险有多大。尤其是人到中年，一定要以稳健投资为主。我们曾看到有人把准备买房的动迁费甚至是养老钱放入高风险投资，结果深套其中，这样的教训是很深刻的。当然，收益与风险是对等的，如果你年轻又有稳定的收入，也可以适当增加风险投资的比例。

　　理财，开源节流必须并重。一方面，要尽可能争取有更多的资金收入；另一方面要预算开支、计划消费，提高结余比例。在生活中，有的人尽管收入不错，但终日大手大脚，不会打理，经济状况一直比较紧张；而有些人家境贫寒，但通过投资理财，经济状况渐入佳境，终于过上宽裕日子。对平民百姓来说，节俭仍然有重要的现实意义。比如，日常生活中使用节能的煤气灶、

热水器，使用节电、节水的设施装置，这些看似不起眼，但年长日久就不是一笔小数目了。再如，回头看一下自己的消费行为，多半会发现有冲动性消费或随意性消费。许多人觉得这不过几十元或一两百元钱，数目不大，就不在意了。如果省下这些钱，用复利为你“钱生钱”的话，那么5年、10年、20年后，数字就相当可观了。

　　在人生的旅途中，会遇到各种各样的困难和意外，在经济生活中也存在多种风险和不确定因素。理财，是抓住快乐、规避风险的重要工具，也是对人生的计划和安排。所以，人人都需要理财，早理财、早得益。交行上海分行许一览