理性消费 不再当房奴、卡奴

　　由于房价的逐年攀升，不少新近购房一族由于底气不足加之收入不济，沦为“房奴”一族。热衷购物的月光族，过度消费、透支刷卡后，也沦为信用卡的“卡奴”。购房后的住房按揭压力让他们喘不过气来，又还时常为工作、生计而奔波。记者最近在采访中所见所闻的“房奴”、“卡奴”们，他们的际遇既让人同情更让人不安。那么怎样做才能避免成为“房奴”、“卡奴”呢？

　　“房奴”一族如何被套

　　“房奴”是一个形象而简约的称呼，是指市民在倾其所有购得住房后，面临支付按揭款的重压，只得沦为住房的奴隶，打工收入的主要部分都得用去付按揭。据调查，近两年来眉山中心城区购房者中有近一成半的人存在支付重压。

　　购房后存在支付压力的购房者主要有三类：一类是有固定收入但积蓄较少者，在付了购房首付和房屋

装修后基本就要靠每月收入的一部分支付按揭款。去年购房的某机关干部庄先生就是其中之一。他购了一套面积130平方米住房，花掉近18万元，按揭首付了六万元，加上装修五万元就把积蓄花完了。现在按揭的12万元，每月偿还近800元，他本人收入每月不足千元，妻子在打零工，上班时每月有600元收入，加起来全家收入1600元，除去日常开销，能紧巴巴还按揭。但只要妻子没班上，日子就难了。对于买房，他说早能想到现在的处境，当初还不如买一套小户型的二手房。

　　“房奴”中最严重的也是群体人数最多的第二类，是近年来新近就业的农村大学生。这部分人一毕业就面临就业、结婚、购房等重重压力。一些人在家庭父母支持下付了按揭首付，住上新房结了婚，但住房按揭就得小两口去打拼。在城区一食品企业上班的小汤说，他买了新房结婚后，两个人收入加在一起只有1400多元，根本难以为继，只得将新房拿去出租，每年收入4500元，自己去租了一个小户型房住，省下2000多元去付按揭。他感慨地说：“能有一套属于自己的住房该多好啊！”

　　“房奴”中的第三类人数较少，主要是原来工作后再失业，经商办企业失败后面临严重的还款压力。 “房奴”的存在是近些年来城市住房解决体制过程中难于回避的现象。据几家商业银行透露，住房按揭贷款中不能按时还贷的人数在5%左右。据分析，存在较大还款压力的人士绝不止这个数，这说明，为了住房，不少人减少了其它消费，甚至可能是借款还贷。

　　一位久居眉山的机关干部何先生分析说，房改前是国家、企业包下住房，而如今除了买房就是租房，全都是市场行为。租

房价格也不低，普通旧房租金都要达到每平方米每月三元以上，很多人难于承受。

　　市民张先生说，现在房地产开发火爆，好像每个楼盘都卖得很好，究竟市场需要多少住房，政府如何统筹规划，还有普通低收入市民如何解决住房，不得而知。如果一部分低收入群体长期难以解决住房，将可能带来严重的社会问题。

　　小心逾期偿还贷款的罚息“吃钱”

　　2004年12月，谭先生用一张银行信用卡透支消费了35820.78元。由于记错了还款额，在到期前少还了0.80元。结果就是这区区八毛钱，却让他要缴852元的罚息，这笔钱相当于他所欠消费额的千余倍。

　　据交通稽查征费部门介绍，个别欠缴养路费的车辆，几年下来，如果要按规定补缴加滞纳金，总额要在几万元，因为养路费的滞纳金是按每天1%收取。如果一辆车五年不缴费，算上本金，滞纳金罚款最少在五万元以上。

　　前不久，和一位多年的朋友聊天，他也深有感触：今年初，公司派他去学习几个月，回来后就收到水、电、气、物管等一大堆催款通知书。仔细一看，差不多六百多元，这笔钱看来不是太多，如果外出一年半载，累积下来加各种罚款更不知是多少？如果沦为“房奴”，更有“好戏”等着你。

　　8月19日央行加息后，各商业银行纷纷出台了上调逾期偿还贷款的罚息标准，几乎都是在同期执行利息的基础上上浮30%至50%。如你的贷款期限是20年，享受5.814%的优惠年利率，那么日利率就是0.01615%。以建行为例，他们执行上浮50%的罚息标准，那每天的罚息就0.01615%x(1+5%)=0.024225%，假如你的月供是2000元，拖欠30天，则罚息额为14.54元。

　　水电气费的滞纳金收费标准分别是每天0.5%、0.1%和0.3%。还有各种信用卡，如果你忘记了按期还款，银行会从记账日起对透支额每天收取万分之五的利息，并按月计收复利。据悉，如果所还款项低于最低还款额，银行还会按最低还款额未还部分违规罚款，每天的滞纳金标准更是高达3%。

　　谭先生说：“处处是陷阱，处处是罚款，一不小心沦为‘卡奴’，真的好辛苦！”

　　做个有心人 相关费税及时清

　　面对可能带来的高额损失，应该如何避免？

　　纵观各种延误缴费时间的因素，都是因为“不小心”或者“忽视”，有人甚至认为这点钱不算什么。因此，首先必须转变观念，重视我们平常身边的各种缴费单和相关滞纳金收取标准。

　　就拿最常遇到的忘记缴费时间来说，大家完全可以整理出一张月缴费表，记录各种固定费用，如水电气费、物管费等的缴费时间和期限，确保自己或家人能及时缴费。同时，对常欠缴费项目的房贷、信用卡等的额度要做到心中有数。

　　其实，各家银行目前都开通了水电气费、电话费、房贷等项目的代收业务，你完全可以就近找一家银行网点，或者直接通过网上银行自助设备等把相关费用一次性都交了。

　　如果你觉得每次这样跑来跑去非常麻烦，可以与银行签订一份自动代扣协议，并指定一个账户用于支付某些款项。从这以后，只要这个指定账户上有足够的钱，你就根本用不着在乎什么，银行到时就会自动替你缴纳所指定费用，方便快捷。

　　总之，大家平时应多注意含有带滞纳金条款的合同，把里面的约定逐字逐句理解清楚，同时把它所涉及到的缴费时间和金额详细记录下来，应缴纳的费用要及时缴纳，以免遭受不必要的损失。

　　对购房有切身体会的蹇先生说，银行应将房地产的按揭贷款利率相对固定并明确给借款户还款预期，他说，从五年前买房每月付240元按揭到现在320元，利息涨得多了。其次就是在按揭中应尽量减少程序性费用支出，消除如全额保险之类的增加购房人压力的做法，给购房者创造更加宽松的环境。

　　机关干部刘女士说，解放“房奴”，政策应该有所作为，一是应主导房地产开发市场，增加小户型住房的供给，如开发商建设小房型房，政府减免其部分税费，同时在售价上作指导性限价。二是开发经济实用型住房，解决城市低收入群体的购房问题。三是采用购租结合体制，缓解部分低收入人群购房压力，政府可以指导开发或主导供应部分廉租房，暂时解决困难家庭和人群的住房需求。

　　开流和节源在个人

理财中同样重要。少花冤枉钱是理财的一项不可忽视的内容。随着央行加息、各银行的逾期房贷罚息标准水涨船高，类似罚息、水电气滞纳金这样不起眼的开销，日积月累，可能会让你破大财。

　本报记者:吕庆福 刘忠俊