房贷产品理财面面观

　　由于房贷市场竞争激烈，各家银行不断推陈出新，固定利率房贷、双周供、接力贷……各种产品层出不穷。为了方便大家选择，笔者对部分产品做一下简单介绍。

　　招商银行——随借随还

　　招商银行近期推出了“随借随还”房贷产品，最大的特点是客户只要还款金不少于1000元，即可通过“网上银行”和“电话银行”不限次数进行还款操作，无需支付任何费用。“随借随还”房贷产品可最大限度地满足贷款人对贷款手续的便捷性和资金使用及时性的需求。比如说，李先生买了一套价值100万元的房子，在银行贷款60万元，目前手头恰好有20万元资金，准备半年后买车。根据“随借随还”业务的规定，李先生可以先用这20万元还款，以省下20万元贷款的半年利息，购车时再把这20万元“借出来”使用。一来一去，李先生可利用这一业务省下来近5%的利差，理财效益非常明显。

　　深发展——存抵贷

　　深圳发展银行近期推出的“存抵贷”业务，是将该行贷款客户活期存款与个人房屋贷款结合起来管理的一种

理财服务。开通该业务后，市民的活期存款账户将与其房屋贷款关联起来，市民只需要将自己的闲置资金存放在约定的活期账户上，超过五万元后，银行便会将账户中一定比例的资金视作提前还贷，节省的贷款利息将作为理财收益返还到市民的账户中。

　　民生银行——直客式

　　 近日民生银行推出了“直客式不指定楼盘按揭贷款”。银行不通过开发商就可向购房者发放购房贷款。买房人可以先贷款后买房，同时，还可向开发商要求享受“一次性付款”的优惠。

　　按从前“指定楼盘按揭”的规矩，作为一种“合作”条件，开发商到哪家银行贷款，购房者购买该楼盘后的按揭贷款也只能在这家银行办理。因为在“指定楼盘按揭”模式下，开发商会为购房者提供阶段性保证担保，在客户办妥产权和抵押登记手续之前，承担不可撤销的连带责任保证担保。而“直客式住房贷款”给开发商带来的好处则是不像通常的按揭需要开发商提供阶段性担保，不存保证金，也没有保证责任；给客户带来的好处是，在与开发商协商一致的情况下，可享受到开发商一次性付款的优惠政策。

　　另外，民生银行还推出了“直客式

二手房按揭”，就是紧紧盯住了目前骤然升温的二手房市场。据民生银行介绍，二手房买受人不论是自行成交还是通过经纪公司撮合完成交易，均可以到民生银行申请贷款，由银行直接受理，与传统的按揭方式相比，民生银行直客式服务模式最大的优势就是费用更低廉，由于直客式按揭免除了律师审核环节，没有律师费，因此大幅降低了购房人的按揭成本。以客户购买一套70万元左右的二手房为例，按揭八成，在银行直接办理按揭的情况下，可节省高达两万元的各类服务费用。

　　农业银行——接力贷

　　农业银行北京分行目前推出了一种“接力”房贷，父母双方或一方与其子女作为共同借款人，贷款购买住房。举例来讲，一对50多岁的夫妇想申请50万元银行贷款，一般银行最多能批10年，这样，他们每月需要还款近6000元，负担太重；而这时他们的孩子刚参加工作，每月收入2500元，如果申请贷款30年，每个月要还2800元，月供超过了收入，银行也不会放贷。如果父子组合起来，作为共同借款人，父母的贷款期限就能最长至30年，每月负担还不大。

　航空

证券:平磊