分期付款，噱头还是馅饼？

　　分期付款近来成了银行信用卡促销的一大噱头，秋季登场的新卡多以“随便分”作为吸引客户的卖点，似乎持卡人享受一个多月免息期已经不够过瘾，还想把大笔支出分散在全年，来个先享受后支付。

　　但据不完全统计，目前使用信用卡分期付款服务的持卡人比例并不高，在现有使用此项服务的客户中，30岁以下的年轻人占了相当高的比例。看来对于大多数客户而言，“分 ，还是不分”是一个需要仔细思考的问题。

　　支持者：提前改善生活

　　正方：何小姐，28岁，女性，公司职员

　　我和先生都是大学毕业留沪工作的，一年前我们买房结婚，首付花光了所有积蓄，真是到了山穷水尽的地步。到了7月份天太热，我办了张中行卡在苏宁电器分12期付款买了台空调，每个月还款250多元，真是解了燃眉之急！

　　今年，我们打算去欧洲度婚假，预算3万元左右，还是准备用分期付款的方式，如果要凭现有积蓄去筹划旅行，大概只能国内游了。我们两个人月收入合计在万元左右，每月除去房贷5000元，再加上分期消费2000元左右，我觉得家庭财务安排得很合理，生活品质也得到了很大提高。

　　反对者：拆东墙补西墙

　　反方：张先生，36岁，男性，大学教师

　　我有一个新留校任教的同事，她特别喜欢用分期付款方式购物，让我觉得总有拆东墙补西墙的感觉，特别不踏实。我觉得没有必要选择信用卡分期付款功能有三方面的理由：一是买什么东西要急到借钱的程度呀？等等不就行了。俗语说量入为出，就是要根据收入来安排自己的支出，超过偿还能力的消费，对自己、对银行都是风险；二是信用卡分期付款不是免费午餐，据同事讲，月息要达到6.6‰，相当于年利7.92%，比一般消费贷款还高；三是会养成高消费的习惯，这个月分了，下个月还要分，这张卡额度满了，就办张新卡，慢慢地就变成“月光族”加“卡奴”了。

　　理财专家的分析建议

　　银行推出信用卡分期付款业务并不是鼓励持卡人超出收入承受能力的消费行为，量入为出是个人理财的基本原则之一，年轻人更应该珍惜劳动所得，合理安排自己的支出，珍视个人信用。

　　但信用卡分期付款业务也可以视作一种理财工具，来解决两项生活实际问题：一是提高短时间内的资金流转效率，例如像上述正方所言，上海中行目前和苏宁、国美等商户联合推出了长城、中银信用卡的分期付款业务，新婚一族在购房

装修之外，分期承担采购家电的大笔开支，既及时享受生活之乐，又减轻了短期资金困难；二是避免消费打乱投资节奏，例如在

证券、黄金等投资市场上行的时候，用信用卡分期付款消费，可降低大笔开支的现金需求压力，提高资金收益率。

　　黄琛王欣