多管齐下完善县级金融征信体系

　　由人民银行建设并推广的银行信贷登记咨询系统曾被很多县级金融机构寄以厚望，希望成为金融征信系统的主要承担者。但记者近日在陕西、甘肃、新疆、宁夏的一些县区调查中发现，信贷登记咨询系统虽然已成为各金融机构不可或缺的“金融参谋”，但是它的作用远没有发挥出来，还没有有效地改善当地的金融信用环境。有关专家建议，应订立相关法律，由多部门协同加强这项工作。

　　数据采集普遍单薄

　　在记者调查的县区中，银行信贷登记咨询系统采集的数据普遍比较单薄，满足不了征信的要求。

人民银行渭南市中心支行对渭南市县级金融征信系统的一份调查显示，目前渭南市银行信贷登记咨询系统数据库的数据只能反映客户在信贷方面的内容，数据的采集也只是与金融部门有信贷业务关系的客户群，因而很难独立自成为征信体系。渭南市金融机构2005年6月末各项贷款余额为237亿元，而录入银行信贷登记咨询系统的贷款余额仅为149亿元，个别金融机构金融数据的入库率不足90%。

　　同时，银行信贷登记咨询系统的数据更新也比较慢，信息的真实性难以核实。人民银行延安市宜川县支行和定西市安定区支行都承认，一些县人民银行仅仅通过年审完成数据库的信息更新，企业提供的信息是否真实、准确无法核实。渭南中心支行的经济师韦尧斌认为，目前银行信贷登记咨询系统数据信息质量难以保证，部分信息更新与企业变化脱节，不能及时反映企业财务、资产等情况。如渭南市银行信贷登记咨询系统中企业财务状况的数据一般是在办理贷款卡、发生信贷业务以及每年4至6月贷款卡集中年审时进行登记的，大多数企业每次相隔的年审时间为一年，而企业财务的变化却是频繁的，这使得银行信贷登记咨询系统中的财务数据与企业真实财务状况有较大偏差。

　　人民银行渭南市澄城县支行副行长赵世明和和农行甘肃省定西市分行副行长贠建华说，银行信贷登记咨询系统目前在县级金融机构中起的作用很有限，目前一些县里的农信社还没有加入银行信贷登记咨询系统，县级金融机构之间信息共享还很不充分，仅靠银行信贷登记咨询系统还无法对企业的真实信用状况有一个确切的掌握。

　　缺乏统一的信用评级体系

　　在银行信贷登记咨询系统作为“金融参谋”尚未称职的状况下，陕西、甘肃和宁夏县级各金融机构现在只得更多地依靠自己的力量收集企业各方面的信息，对企业进行信用评定，以此判断能否对企业进行信贷。但是记者发现，在金融机构各自为政的情况下，存在着三大明显的弊端使得县级金融征信系统难以建立起来。

　　首先，各自为政发展征信系统易受金融机构“一把手”的个人因素和金融机构不同市场定位的影响，使得县级各金融机构的征信系统发展很不平衡。陕西省澄城县信用联社对该县90%以上的农户都有详细的资料，不仅记录了该农户各笔信贷情况，对农户的家产、田地、家属在外打工谋生的情况都有涉及，甚至连该农户田地里种了多少经济林都有明确标记。而陕西和甘肃等省的不少信用社只掌握了不到70%的农户资料，至于县区内的四大国有银行，多数还都没有建立如此广泛的个人档案。

　　其次，目前各金融机构之间还没有建立一套统一的信用评级体系，对于同一企业各金融机构内部评级结果差距很大，同一企业在不同金融机构常常具有不同的信用等级，这种评级结果在金融机构之间互不认可，不具有可比性，使得企业的真实信用状况难以准确判断。

　　第三是一些金融机构常常把对部分重要企业的内部评级结果作为商业机密，金融机构之间无法实现信息共享，为一些企业在信贷上钻金融机构的空子提供了机会。

　　构建社会共享的企业信息系统

　　就如何改进西部地区县级金融征信系统的问题，记者除采访了当地金融部门的实际工作者外，还采访了

北京大学经济学院副教授董志勇、西安交通大学经济与金融学院博士肖瑞婷等专家学者。归纳他们的看法，主要包括三个方面：

　　一是建议国家尽快制定、完善征信方面的法律，以法律的形式确立央行对征信行业管理和经营的垄断地位，以银行信贷登记咨询系统为基础，明确资信征集的渠道、机构、信息披露范围和时效，保证银行信贷登记咨询系统数据的代表性、时效性。同时修订现行法律法规中有关失信制裁的条款，以法律和行政法规的形式赋予政府行政部门对失信行为的裁决处罚权。

　　二是建立联合征信，银行信贷登记咨询系统要与掌握企业信息的工商、税务、海关、公安等政府部门建立合作机制，打破信息壁垒，将企业相关信息进行整合，从而最大程度地保证数据的真实性。在此基础上构建企业信用的基础档案信息体系。

　　三是建立统一的信用等级评定制度，改变金融机构各自为政的局面。可由人民银行牵头，

商业银行参与，专家评定的办法，按照统一的管理方式，统一信用等级评定的程序、标准、费率、登记，建立起公开公正的信用等级评定机制。

　本报记者 文婧 毛海峰 武勇