年入8万元“夫妻店”咋理财

　　咨询者：孙先生今年36岁，他和妻子共同经营一家小服装店，家庭年收入8万元左右，孩子7岁刚上小学一年级。

　　全家每月的生活费在两千元左右，有住房，银行存款15万元，暂时没有其他投资。

　　理财目标：孩子将来的教育经费；夫妇二人的养老保障。

　　财务分析

　　孙先生家庭年生活费2.4万元，加上一些其他开销，宽算一些，年支出3万元左右，尚有每年5万元的节余。其15万元的银行存款投资较为保守，家庭成员缺乏保险保障，如果要实现理财目标，就必须对目前的家庭资产结构进行调整，建立投资组合，优化资产配置。

　　教育规划

　　孙先生的孩子11年后升入大学学习，目前按大学4年费用8万元预计，按每年3％的学费成长率估算，孙先生需为孩子准备11万元的大学教育费用，建议投资稳健型或平衡型

开放式基金，定期定额每月投入不到700元，合计年投资8000元，年投资收益率达到5％，即可实现教育规划目标。

　　保险规划

　　私营业主应更注重保险保障投资，孙先生夫妇可办理社会养老保险和医疗保险，到年龄后每月领取直至身故。

　　另外，为了保证退休后夫妻俩享有较高的生活品质，还可适当制定补充养老计划，可以购买两全养老分红型和万能型增值保本类险种；如果为了抵御较大的风险，夫妇二人也可补充重大疾病保险，为孩子购买意外伤害保险，免去家庭后顾之忧。

　　目前按照孙先生的情况，社会养老保险可年交保费3300元左右，建议家庭投保费用每年控制在1.2万元之内。

　　投资规划

　　考虑到孙先生的家庭从事私营生意，金融投资更应注重稳健，其15万元的银行定期存款到期后，其中10万元建议投资银行人民币保本型

理财产品，年收益率可达3.3％左右，并免收利息税。另外5万元可长期投资于

股票型开放式基金，达到年10％以上的收益率是可行的。

　　孙先生用去储存教育金和投资于保险保障的资金合计2万元以后，每年还将有3万元的节余，可投资于记账式或凭证式国债2万元，获得免利息税的稳定收益；投资于货币式基金1万元，可根据需要随时取出，仍可获得相当于定期存款利息的免税收益。

　　另外，孙先生应提出相当于三个月的生活费用6000元放在银行活期帐户里，用于生活备用之需。

　　栏目主持 见习记者 林静

　　来源：辽沈晚报