新型投资型家财险更着数

　　保险公司员工纷纷购买

　　文/本报记者李青通讯员黄忠良陈实图/蔡红

　　眼下银行存款虽然经过小幅上调，但几年内持续加息的呼声仍然很高。如果现在在银行办理两年期的定期存款，两年内一旦赶上利率上调，不论是把钱取出来重存还是继续存下去，对于存款人来说，都是一种损失。记者近日从保险公司获悉，已经有越来越多精明的广州人，选择买投资型家财险。这类“利息联动型”家财险最大的特点，是可以随着利息上调浮动上调收益，能有效防范利息上调带来的损失。

　　1、收益要高于国债

　　据了解，将“利息联动”纳入家财险概念的险种目前在广东还不多。主要代表为：人保金牛第三代投资保障型家财险、华安金龙收益联动型家庭财产险等。

　　“和传统家财险相比，新型投资型家财险更受广东人欢迎。”华安保险广东分公司负责人称。今年上半年，这个险种在广东省内的投保金额已达到17个亿。人保广东分公司负责人则表示，金牛第三代近日在广东推出后，被不少投保人视为另类“定期存款”。保险公司员工也纷纷购买。

　　与银行利息联动是这类投资型家财险的一大卖点。“如果现在开始在银行办理一年定期存款，到第四个月银行利息上调，这个时候你只能有两种选择，”人保广东分公司黄先生称，“一是把钱取出来重存，但前三个月的利息只能按活期结算；二是继续存下去，那么后7个月的存款就无法按上调后的新利息结算。不论哪种方法都意味着你要蒙受损失。”

　　收益联动型家财险在这方面作出更“灵活”的处理：一旦银行调息，收益即同幅度调整。

　　以人保金牛第三代为例，该保险分3年期和5年期两种，每份起保时投资收益高出同期国债0.03%，在保险期间内，如果央行调整人民币整存整取3年期、5年期银行存款年利率，金牛第三代的年收益率则在银行存款利率调整日按存款利率调整的相同百分点作同向调整。保险公司分段计算每段时间的收益金，各段时间的收益金之和为支付给投保人的总收益金。

　　华安金龙收益联动型家财险与银行3年定期利率挂钩，比银行利率高0.03%。若遇利率下调，其最低的收益也保证2.55%。一旦银行利息上调，如果银行利息第四个月上调，则前三个月的固定收益按保险公司承诺的2.55%的年收益方式计，而后面时间段的固定收益则在2.55%的基础上加上调息幅度。

　　2、家产保障不封顶

　　“利息联动型”家财险，除了在收益上承诺高于同期国债、银行收益外，和普通的银行储蓄、国债、

股票、基金等投资渠道相比，这类家财险的另一大卖点是兼具家财保障的功能。

　　随着家庭财产保险的重新定位，老百姓开始从中享受到真正意义上的家庭财产“保险”。比如人保的金牛家财险，每份保险对应25000元的家庭财产保障。保障范围包括火灾、爆炸等除

地震以外的各种自然灾害和意外事故，投保人可以根据需要选择入室盗抢、管道破裂和水渍的特约责任；此外，被保险人的现金、金银、珠宝、玉器、

钻石、首饰等贵重物品也在保障之列。

　　此外，过去家财险定额保单的最高额一般不超过10万元，也就是说老百姓最多只能为自己的家庭财产估价10万元。而新推出的家财险不仅将这一最高额提高到二三十万元，有的甚至取消了上限，完全以家庭所拥有的财产估值。如华安金龙收益联动型家庭财产保险产品，按份计算，每份保险金额为1万元，须缴纳的保障金为5000元。投保人可以选择购买多份，但总保险金额不得超过保险财产的实际价值，超过部分无效。

　　3、家庭投资“稳压器”

　　在购买人群上，华安保险表示，多为低风险投资者。他们非常关注本金安全，又希望灵活使用资金并能稳获高于存款的收益；讲究投资的稳健收益。

　　人保广东分公司建议，这类产品由于细分为3年期和5年期，在一定程度上与定期存款的功能重合。市民在购买股票等高风险投资以外，可购买这类保险作为家庭总投资计划中的“稳压器”。

　　保险公司同时建议，一般的工薪家庭可以购买保额为6-10元的家财险。此外，由于目前独居长者较多，子女也应为老人购买投资型的家财险，因为从过去的个案看，为其投保保额3万元左右的家财险较合适。

　　（侯颖／编制）