根据用款周期选择理财产品

　　时下，市场上，人民币理财、外币理财、固定收益、浮动收益等个人理财产品五花八门。比起存款和购买国债，理财产品预期更高的收益率吸引了更多人的关注。有关专家建议，面对五花八门的理财产品，应谨慎选择，挑出一款适合自己的最重要。

　　首先，要根据自己的用款计划挑选周期适当的理财产品。理财产品的周期各不相同，短则半年一年，长则五年十年，因为一般的理财产品是不设提前赎回的，即不能在产品未到期时就取出账户中的资金，所以，资金的流动性需求一定要在买理财产品之前就考虑好。如现在市场上出现了很多保险分红型理财产品，它因特有的复利累积分红功能吸引了很多人的关注，而且目前人民币存在的继续加息的可能性给了这种红利收益更多的想像空间。但值得注意的是，这种理财产品的周期就比较长，一般为五年或十年。虽然产品的宣传材料中会写道“中途如果急需用钱，又不愿选择退保而损失较高的满期利益和保险保障，可申请办理保单质押贷款”，但这种质押贷款的利率会远远高于理财收益率。

　　其次，选择浮动收益还是固定收益的产品要根据自身情况而定。内资银行推出的外币

理财产品多为固定收益，而外资银行现在基本上推出的

理财产品多为浮动收益。这种浮动收益的理财产品一般保证本金，收益上不封顶。固定收益的产品从性质上说和定期存款相似，保证到期可以得到确定的收益，但这个收益不会太高。而浮动收益的产品意味着更高收益的可能性和更大风险的可能性，有些银行宣传的“只赚不赔”几乎很难实现。浮动收益的产品更加适合自身有一定金融和

证券知识背景、对产品有一定市场判断力的购买者。

　　再三，在购买理财产品时一定要仔细阅读合同上的条款，要注意“预期收益率”和“累计收益率”等字眼。一般来说，预期收益率一般较高，但它指的是在理想情况下理财产品的收益情况，很多时候预期收益可能最终不能实现。而“累计收益率”在产品宣传上具有更大隐蔽性。它是把各个收益段收益简单相加，并非年收益率。如“15个月赚取15%的潜在收益”，换算成年收益率只有12%。

　　最后，建议在购买产品，尤其是浮动收益产品时一定要多咨询理财师，要把产品彻底了解清楚之后再考虑购买。

　本报记者:张莫