中行个人信贷扶贫帮困

□文图黄琛

　　近日，全球知名的雇主品牌管理公司优信咨询（Uni鄄versum）公布了2006年度中国大学生心目中最理想的

　　雇主奖，中国银行股份有限公司继去年之后再次获得该奖项，在所有备选雇主公司中名列第11位，这也是金融行业唯一获得该奖项的公司。

　　当笔者在沪上几所知名大学做随访时发现，能获得这份好评不仅源于莘莘学子对一家实力雄厚的国际性商业银行的向往，同样还来自于中行2002年以来在全国各大高校广泛开展的国家

助学贷款，在年轻人中建立的“高人气”。

　　支持教育发展帮助贫困学生

　　中国银行2002年起开办国家助学贷款业务。2004年，中行成为115所中央部属高校国家助学贷款唯一合作银行，至今已发放助学贷款42.34亿元。上海市分行作为国家助学贷款重点承办行，除了承办国家部属院校的助学贷款工作外，同时参与上海本市地方院校的助学工作，短短两年时间，贷款学生人数达到2.6万，累计放款金额2.44亿元，贷款余额达到2.34亿元。

　　2006年7月11日，中国银行总行又与国家教育部签订了为期4年的国家助学贷款业务合作，上海中行行领导也在上海高校国家助学贷款续约仪式上，向社会再次郑重承诺，将一如既往地坚持诚信服务、稳健经营、兢兢业业的工作风尚，支持教育事业发展。

　　“支持贫困学生，不担心贷款风险吗？”社会上对中行的举措有着这样一种声音。上海中行对此的回答是：我们信任大学生的信用意识，相信他们会珍惜自己的名誉。同时，中行也在贷款期限、还款时间等方面为学生着想，做了周到的安排，例如贷款期限增长至8—10年，还款起点日期可以做适当的延迟等，有效地保证学生在获得稳定收入来源后按时还款。目前，绝大多数贷款学生注重信用记录，国家助学贷款的不良率低于2%。

　　扶助创业人员创造社会就业

　　中行不仅关心在校的困难学生，更关注急需创业资金、急需就业岗位的社会群体。四年前，配合这一社会需求，上海中行在沪推出了个人投资经营贷款。贷款人（个人）因投资创业，购买商业用房或用于其他生产经营过程中的正常资金需求，在提供足额抵押或质押，或提供第三方连带责任担保，并办妥有关规定的手续的情况下，可以获得最长5年，最高额度1000万元的合法投资经营过程中正常资金需要的贷款。目前，上海中行个人投资经营贷款余额近5亿元，贷款笔数为1759。

　　近年来，为了帮助普通人实现创业梦想，上海中行还联合立邦、柯达等著名公司推出了加盟经营店形式的创业资本贷款，让有投资意愿的一般创业者在初期缺乏创业资金的情况下，利用银行贷款来实现拥有一家小店的梦想。短短几年里，有年轻的主妇、下岗的工人，也有初入社会的学生等通过这一方式实现了社会就业，展开了自己事业的第一步。

　　在此过程中，上海中行也注重了有关信贷业务的风险预测，毕竟银行的信贷业务与投资公司的投资行为有根本区别，通过让个人提供足额的抵押资产，帮助创业人提高资金流动比率，同时也通过担保的方式增强了创业人本身的风险意识。

　　共担安居梦想走入多元生活

　　在中行个人信贷产品中，房屋按揭贷款占了最大比例。目前上海中行房贷的市场份额是同业首位，许多上海市民通过这一信贷支持实现了安居的梦想。

　　随着社会的发展，市民的信贷需求也从单一的安居扩展到多元生活的每个方面，买车、

装修、添置家具电器……林林总总，似乎现代人先享受、再分期支付的概念越来越被广泛接受。

　　今年四月，上海中行在进行了充分的前期市场调研、产品研发和相关准备工作后，连续向上海市场推出了“个人房贷

理财账户”、“个人信用循环贷款额度”、“个人抵押循环贷款额度”、“个人房产二次抵押贷款”和“个人住房抵押无交易转按揭贷款”等五款个人贷款新品。

　　其中，“个人房产二次抵押贷款”和“个人住房抵押无交易转按揭贷款”打包推出，主要针对那些急需较大金额资金，但又苦于没有更好融资渠道客户。而“个人抵押循环贷款额度”和“个人信用循环贷款额度”两种产品整合推出，向客户提供了短期内在核定的额度金额内循环周转使用贷款的便利。

　　这些贷款新品与原有的装修贷款、个人投资经营贷款等产品共同构成了中行“理想之家”的全新产品线，基本完成了构筑一个小康家庭的各种需要。同时，上海中行在周家渡支行还专门设立了办理“理想之家”的网点，邀请部分中介、律师和公证人员入驻，为办理贷款业务的客户提供便捷的“一站式”服务。

　　明确社会责任深化科学管理

　　2006年6月1日、7月5日，中国银行相继在香港和国内成功上市。上市的成功为中国银行新一轮发展提出了更高的要求，作为一家公众型公司，中国银行将进一步完善公司治理结构，提高透明度建设，积极拓展业务，提高股东回报，同时作为一家国家控股的国有银行，中行也将一如既往地承担社会公益责任，树立高品质金融服务形象。

　　要创造效益，回报众多中小投资人，就必须在积极发展业务的同时，建立科学的风险控制体系。中国银行自1996年进行信贷体制改革，建立了“审贷分离、分级审批、权责分明”的信贷运行机制，经过1999年和2000年间的两次重大改革，风险管理理念进一步深化，确立了“大风险管理”的战略定位。2005年以来，为严格个人信贷业务的风险管理，上海中行根据总行要求出台了一系列的内部管理办法，对贷款人资格审查、贷款流程、金额控制等作了制度细化。

　　但上海中行也意识到市场的需求是多样的，风险管理不等于关闭了普通工薪阶层的贷款通道。因此，中行在推出针对15万年薪家庭的30万额度信用循环贷款之外，依旧坚持办理国家助学贷款、个人经营贷款等适用不同人群的贷款品种。上海中行有关负责人指出，一些媒体所鼓吹的给“穷人”高贷款额，其实是片面且对个人有害的。设想如果银行向一个月收入仅1000元的人提供50万元的信用贷款，那贷款人在普通的职业背景下将担负多么沉重的还款负担，这不利于个人信用体系的建设，也不利于社会的稳定，与国家的信贷政策也是不相符的。审慎与互利，本身也就是商业银行履行社会责任的一种特有方式。

　　回眸上海中行这些年来个人信贷业务的发展，也可以看到上海银行业在金融创新和丰富金融产品种类方面做出的努力。扶助困难群体，激发创业热情，建立小康社会，成就多元需求———这些正是中国银行正在思考和努力的方向。