银监会发布《商业银行小企业授信工作尽职指引》试行规定小企业融资将更为灵活

　　10月8日，中国银监会的一纸公文为银行小企业贷款业务带来了新变化。根据最新发布的《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》规定，银行对小企业授信时，应根据小企业经营特点和业务风险，实行有别于大客户的差别化管理，尤其对于小企业的小额授信，商业银行可视情况简化授信环节，并适当扩大客户经理授权。这意味着在小企业贷款业务中各家银行有了更大的操作空间。

　　新政策将加快授信流程

　　记者从银监会了解到，新《指引》原则上只界定开展小企业授信业务的最低尽职要求，为商业银行留出一定的操作空间，既照顾到了现行商业银行的通行做法，也保证了简化后的授信过程仍然符合规定。

　　小企业融资难，早已不是什么新闻。如果说前几年银行乐意把贷款“平稳”地放给风险较小的大企业，那么随着

资本市场的发展，对很多大企业而言，

股票、企业债券、可转债等直接融资的手段越来越丰富，但那些对贷款融资有着更迫切需求的小企业，其融资手段和渠道仍相对单一。

　　建设银行上海分行放贷部一位业务经理告诉记者，长期以来小企业授信业务存在一些困难，比如：有些小企业财务报表不全，按照规定无法顺利通过企业融资途径，只能转而通过个人资产抵押方式来获取贷款，而小企业又往往要求在短期内获得现金，这就给银行方面的操作带来问题。尽管建行开设了针对中小企业的快速贷款项目“速贷通”和“成长之路”，但正常走完审批手续需要将近一个月时间，而如果按照新《指引》中的规定，小额贷款在相关证明文件齐全和调查核实无误的情况下，可由两名业务经理在权限内决定是否予以授信，经两人共同签字同意，大约在一周之后即可放款。

　　上海银行的“样板”经验

　　2005年7月25日，中国银监会印发《银行开展小企业贷款业务指导意见》，力求简化商业银行小企业授信流程，并在部分地区进行了试点。到了2006年上半年，这一措施初见成效。主要银行业金融机构小企业贷款余额达2.64万亿元，比年初增加1412亿元；授信小企业数量77.86万户，比年初增加1.59万户；不良贷款率比年初下降1.87个百分点。而新《指引》就是对于《指导意见》的进一步细化。

　　小企业的信贷风险一般是大企业的几倍，不同程度存在抵押率较低，担保品严重不足，单笔交易金额小，经营成本高等问题，如果银行以大中企业的营销手段拓展小企业授信业务，势必导致成本过高，影响积极性。而被上海银监局列为小企业信贷“样板行”的上海银行的尝试值得同行借鉴。

　　记者从上海银行企业金融部了解到，该行的小企业贷款审核通常不会超过三个环节，信贷员、客户经理和支行行长，而且他们关注更多的并非传统财务报表，而是与现金流相关的一切，如税单、水电费、

物业管理费等都会被考虑进去，而且在相同贷款数额情况下，小企业贷款业务的奖励和收益还将大大高于大企业贷款。目前上海银行是上海中小企业开户最多的银行，共有21.7万户中小企业开户。

　　内外资争夺小企业客户

　　事实上，对于小企业融资这块未来增长强劲的业务，不光是国内银行，外资银行也早已虎视眈眈。渣打银行已在上海和深圳推出了无抵押小企业贷款产品，并提供流动资金贷款、贸易融资、信用证、现金管理等全套金融服务，汇丰银行和花旗银行也开始发展中小企业客源。

　　与此同时，国内部分银行开始尝试为小企业量身定制新的贷款评价体系，如工行在充分考虑了小企业财务制度不健全、银企之间信息不对称等实际问题后，重新设计了中小企业信贷业务流程，浦发、民生等股份制商业银行都已成立中小企业客户事业部，专门管理中小企业的融资贷款，浦发的“浦发创富”、深发展上海分行的“创业宝”、中信上海分行的“银贸通”以及上海农村商业银行的“金融便利店”等业务也都在积极开展中。

　　本报记者吴筠