房贷盛宴哪道菜对你胃口？

　　近日，深圳发展银行在蓉推出“存抵贷”，农行四川省分行推出了“置换式”房贷，而在此前，“固定利率”、“双周供”、“循环贷”、“入住还款”等多种房贷已经上市。据初步统计，仅在还贷方式上，目前本地市场就有包括固定利率和浮动利率等近10种。面对如此多的房贷盛宴，购房者可能觉得无从下手，且听记者为你道出个中三昧。

　　加息：房贷大餐的催化剂

　　采访中，众多银行人士认为，8月19日的央行加息，是推动房贷创新的最大动力———央行加息后，各家银行纷纷利用商业性个人住房贷款利率下限由贷款基准利率的0.9倍扩大到0.85倍这一新政，普遍将贷款利率下调15%。而一些房贷规模较小的银行，也立马跟进，甚至给出了更优惠的条件，在还款方式上做起了文章，比如贷省钱、贷生利、贷易供、双周供、按月付息按期还本法、弹性还款法、组合还款法。

　　房贷：银行最馋的“大

　　事实上，“为房贷减压”已经成为银行眼下的共识：虽然房贷市场持续低迷，但除了房贷，没有比它更适合大众的项目！银行都不愿意放弃这块市场蛋糕。据透露，目前，房贷业务占所有个人贷款业务量的90％以上。一银行业人士透露，商业银行拼抢个人房贷业务，在某种程度上反映了银行的无奈，因为在信贷资金投放上，银行可以选择的项目十分有限。

　　贷款者：一席大餐何处下嘴？

　　“我想贷40万元，该去哪家银行？选什么产品？”市民林先生看了五花八门的房贷产品，有点拿不定主意了。业内人就此解密称，其实各种房贷产品大同小异。比如“随借随还”，其实就是原先“个人住房循环贷款”的翻版。有的银行在推广其房贷新品时，难免也有夸张之处，各种房贷还款方式所产生的利息，都是按客户占用银行资金的时间来计算的。因此，不同的还款方式并不会导致银行吃亏，很难说清哪种房贷“最省”；对客户而言，只有“最适合”的，没有“最便宜”的。应视各自的收入能力和特点选择房贷。其实，每一种房贷都有特定的客户群。消费者可先从选择银行入手，再选服务好的，口碑好的也行，然后由

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　　双周供

　　变按月还款为每两周还款，每次还款额为原月供的一半。其优点是减少了利息支出，缩短了还款期。假如你贷了一笔50万元的款，按30年贷款期限、基准利率6.12％计，按月等额还款，每个月还款是3036元，而“双周供”的款额是1518元，由于还款次数变密，本金加速减少，最后算下来借款者可节省115186元的利息总支出，省息比高达19.42％。同样因为本金还款加速，供款期也相应缩短，借款人可提前64个月还清贷款。

　　循环贷

　　客户将商品住房抵押给银行，就可获得一定贷款额度，在房产抵押期限内客户可分次提款、循环使用，不超过可用额度单笔用款时，只需客户填写提款申请表，不用专门再次审批，一般1小时便可提取现金。如果是100万元的房子则最高可贷80万元。目前申请“循环贷”的房产仅限于一手房，集资房、

　　变动贷款年限

　　跟以往贷款年限一次定死，或提前还款只减不加年限的情况不同的是，农行四川分行的借款人可根据需要在贷款最高期限范围内作3次以内的调整。如贷款原期限为10年，已月供5年且正常还款，借款人可申请将期限延长到15年或者缩短为8年。同时，农行采用每年360天计息，以现有利率100万元20年按揭贷款计，可省22134元。

　　“宽限期”还款

　　客户可在贷款发放后到房屋交付入住前的期间内只还利息，房屋入住后再正常还本付息。实行“还款自由行”方式，客户可自由选择还款时间的间隔，除可按月还款外，还可按双月、按季度、按半年进行还款。

　　记者董天刚实习生李妮