县域金融归类 农行信贷新政“一行一策”

　　本报记者孙铭安徽报道

　　舒城农行信贷萎缩

　　“农行安徽省分行64％的网点、52％的员工、63％的存款业务和42％的贷款业务分布在县域。无论从农行的发展历史还是从当前的机构、人员、业务的分布来看，县域市场都 是农行生存和发展的基础。”9月中旬，中国农业银行安徽省分行行长郑鑫在农行金融服务“三农”暨小企业信贷工作会议上表示。

　　“县域的很多企业都是农行扶持起来的，其他银行很难从农行抢走客户，因为农行在企业困难的时候帮助过它们。”桐城农行负责人缪经武说。例如，当地的金光集团一开始是农机修配厂，经过农行的金融综合服务，现在已经发展到年产值超亿元的企业。与其他金融机构相比，农行与该企业的关系要紧密得多。

　　但这种优势正在面临着前所未有的挑战，与桐城相隔不远的农行安徽省六安市舒城支行(下称“舒城农行”)已经感受到了形势的严峻。由于信贷政策方面的限制，舒城农行的有效信贷投入逐年下滑，信贷市场出现较大幅度萎缩，自2004年以来，贷款下降高达8324万元，舒城农行利润的获取主要依靠上存资金。

　　以个人生产经营贷款为例，2003年以前，舒城农行与农村信用社平分秋色。2003年以后，由于受转授权和贷款程序等方面的制约，农行逐渐停止了个人生产经营贷款的发放，因为不能满足个人客户经营旺季的信贷需求，大批黄金客户转投信用社，农行在竞争中处于不利的地位。

　　“由于我们县农行的权限问题，许多优质客户都选择了机制灵活的金融机构。”舒城农行行长胡卫国非常担忧。

　　他认为，农行贷款的门槛过高，贷款都要有担保，

房地产抵押要房产证和土地证双证齐全，但其他金融机构只要求房产证；农行规定个人生产经营贷款利率必须上浮30％，其他金融机构利率相对灵活；农行的管理链条也显得过长，县农行的权限是存单质押贷款50万元以下，住房按揭35万元以下，其余一律上报上级行审批，审批的时间太长。

　　机制灵活的金融机构在舒城已经显现出了优势。徽商银行舒城支行成立短短一年多的时间，存款净增14443万元，发放贷款10830万元，其最大的特点是信贷政策灵活、手续简便、贷款利率低、符合舒城市场的实际。

　　新“一行一策”

　　农行行长杨明生在年中工作会议上表示，总行对县支行分类指导不够。县支行的信贷授权和资源配置缺乏针对性，搞“一刀切”。许多经济强县支行的业务发展受到各种不合理政策的掣肘，严重地影响了市场竞争力。

　　据农行安徽省分行的有关人士透露，该行已经决定对不同的县域支行进行分类指导。

　　安徽61个冠名县大体可以分为工商业发达的县、依托大城市的郊区县、传统农业县、特色资源县以及资源贫乏的贫困县五种主要类型。

　　在工商业发达的县，组建省分行直属县支行，由省分行和二级分行共同管理，在资源配置上予以倾斜，给予相对较宽的经营管理权限，尤其是信贷转授权。对于超授权信贷事项，可直接上报省分行，同时抄报二级分行。在内部部门设置上，可比照规模较小的二级分行标准设置，根据业务发展实际需要，增设系统前台部门，以适应开拓业务需要，打造“全能型”县支行。

　　对于中心城市的郊区县支行和特色资源县支行，可根据业务发展实际需要转授部门经营权，特别是信贷转授权。对特色资源产业集群可采用集中公开统一授信方式满足优质中小企业群的信贷需求。

　　传统农业县支行由于信贷需求较小，应继续上收管理权限和经营权，主要从事负债业务和中间业务，资产业务仅关注符合当地农业产业特点的农业产业化龙头企业优良客户，可开展低风险信贷业务和大部分

零售业务。

　　而对于缺乏特色资源且业务量较小的县支行，实行内部降格，只从事负债业务和中间业务，原则上不设营业机构。对于尚未达到保本点且无发展前景的营业网点，继续予以撤并。