贷款偏心“大款”，银行当心“大款陷阱”

　　新华社广州9月24日专电(记者黄玫俞懋峰)银监会统计部主任刘成相日前透露，目前我国商业银行近50%的贷款资金掌握在不到1%的大客户手中，平均每个大客户的贷款金额为5亿元左右。对此，专家指出，我国银行相对依赖息差收入，在“傍大款、垒大户”的惯性思维引导下，商业银行贷款向大客户高度集中，银行须提防经营结构严重失调、贷款信用风险高度集中的“大款陷阱”。

　　■银行为大企业投资失误“买单”

　　2000年广东茂名腈纶破产项目，1990年开建时资本金仅有4000万元，占总投资的4.7%，投资主要靠向银行贷款和发行债券。2003年，资产总额17亿多元的茂名腈纶项目负债总额达到23亿元，最终以1亿元拍卖，大量的银行贷款化为乌有。

　　2005年宣判的广东佛山市南海区冯明昌骗贷案，冯明昌曾获省市“优秀民营企业家”称号，其控制的华光板材实业有限公司，号称“亚洲最大胶合板生产企业”。该案工商银行被骗贷超过亿元，多家银行被卷入。

　　■中小企业依然贷款难

　　据统计，目前，中小企业贷款仅占我国主要银行业金融机构各项贷款余额的14.7%。这与中小企业对国民经济的贡献度形成了较大反差，数据显示，中小企业对我国GDP的贡献率约为60%，提供了约70%的城乡就业机会。广东银监局局长彭志坚说，造成中小企业融资难的原因是多方面的：一是中小企业规模小、财务制度不健全、总体信用度不高；二是银行业信贷政策不配套，贷款担保方式不灵活，创新意识不足，业务产品推介不够等；三是缺乏从事中小企业征信活动和信用评价的资信评级机构，担保机构少、担保能力弱、担保体系不健全等。

　　■地方政府：对大企业融资明帮暗助

　　片面追求GDP的政绩考核导向，是激励地方政府争夺银行金融资源的重要因素。地方政府往往注重大企业、大项目对区域经济的拉动作用，对大企业融资明帮暗助，而商业银行也在某种程度上顺应政府的意愿。在新的内外部环境下，地方政府对国有商业银行的不良干预由显性转变为隐性。

　　■银行：为高端服务获取高额利润

　　而对于银行来说，为高端客户服务也是获取高额利润的重要途径。根据经济学的“二八原理”，80%的资金掌握在20%的人手里。为大企业贷款的同时，可以获得这些大企业的存款，然后再为它们贷款，又开拓了新业务，一举两得。大笔的贷款能够带来规模收益，给一家大企业发放上亿元的贷款，风险评价程序一遍就可以，如果是发放给100家中小企业，那同样的程序要重复100遍，无疑增加了银行的成本。

　　■专家：是对“国家信用”的透支

　　专家认为，在一些地方政府、银行“默契”的行为背后，是他们对“国家信用”的预期和透支。政府的隐含担保降低了争夺金融资源所应承担的风险，出现一个政府、银行、企业之间缺乏诚信的怪圈。在担心影响社会稳定、引发金融风险等多种考虑下，银行可以将金融风险最后转嫁给政府。

　　■新型银政企关系亟待建立

　　专家认为，银行、政府、企业的关系需要重新梳理，新型的银政企关系亟待建立和完善。

　　首先，要加快政府体制改革，改革地方官员政绩的考核方式。

　　其次，要加快

资本市场的培育，建立有效的行业和大型企业监管机制。要进一步加快资本市场的培育，完善企业的投融资渠道，尽快形成企业、银行之外“第三方”力量。

　　第三，重塑有利于风险管控的银企关系，加强为中小企业金融服务的力度。改变以往“贷大、贷长、贷集中”的做法，不断提升中小企业贷款比重，有效降低银行信贷集中度风险。

　　最后，完善法制建设，加大金融执法力度。形成一套使守信者得到利益，失信者必然付出代价的制约机制。