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文/本报记者李青通讯员邬俊华张振华图/蔡红制表/温亮
用诺贝尔经济学奖获得者贝克尔的话来说，“孩子就是一种产品”。在贝克尔的眼中，孩子可能扮演两种角色：耐用生产品（如姚明此类为父母带来财富的孩子），或者耐用消费品（也就是绝大多数依赖父母生存的孩子）。从财务规划的角度来看，由于用途特别，为孩子设立的专项开支必须具备一定的安全性，以及可以抵御通货膨胀的成长性。也正因为
如此，理财规划师建议给子女买份保险，也就是为子女开设一项专项开支。
个案1
陈东和小晴结婚两年后，去年终于迎来了盼望已久的宝宝，但宝宝在给小两口带来不尽欢乐的同时，也让他们感到为人父母责任重大，陈东和小晴都在外企工作，宝宝的医药费企业不能报销，由于宝宝体质一般，时有感冒发烧，陈东和小晴一年下来在宝宝的医药费上花费不少，随着宝宝一天天长大，小两口也很担心宝宝太顽皮，爬上爬下容易受伤。
风险分析：中国人寿广东分公司企划部副总经理陆建明
宝宝刚1岁左右，体质一般，经常生病，也到了开始顽皮的时候，而由于陈东和小晴的企业都不能报销宝宝的医疗费，从宝宝日后成长来看，日后的医疗费用将是家庭需要重点关注的，一般的医疗费尚且可以应付，万一有个意外或者重大疾病发生，将给家庭带来很大的困难，建议为宝宝投保重疾险和一般意外的医疗保险。
保险方案：（见附表）
保险利益：1、提供宝宝15万元的身故、残疾和重大疾病保险金，合同终止。2、宝宝意外门诊50元以上部分医疗费按75％给付。宝宝意外住院按85％给付医疗保险金。
以上投保方案年交保费为2250元，一般的家庭都能负担，能够比较好地保障宝宝的意外医疗费，切合家庭实际风险点和内在需求。随着陈东和小晴收入的增加，可在宝宝读小学时再补充购买一些返还型少儿保险，减轻日后学费的开支。
被保险人
险种名称
基本保额
缴费期限
保险期限
年缴保费宝宝（男） 康宁终身 5 万元 2 0 年 终身 1 9 5 0 元附加意外伤害医疗 5 万元 每年续保 一年 3 0 0 元
个案2
王先生的女儿嘟嘟今年8岁，小学二年级。嘟嘟上学要经过一条马路，为安全起见，嘟嘟上学放学一直是姥姥接送，嘟嘟比较安静，但体质比较差，去年住过一次院。还好，王先生在一家国企工作，单位可以保险嘟嘟40%的医药费。但王先生还是担心，万一嘟嘟生大病怎么办？此外，嘟嘟开始读书了，王先生也开始感到小孩子读书费用蛮贵的。
风险分析：中国人寿广东分公司企划部副总经理陆建明
嘟嘟8岁，已经读小学，由于一直有姥姥接送，而且嘟嘟比较安静，发生意外的几率较小，但是嘟嘟的体质较差，虽然王先生的单位可以报销40%的医药费，但剩余60%的住院费用还是很高的，万一嘟嘟生个大病费用就更加高了，而嘟嘟已经开始读书，越往后教育成本越高，建议为嘟嘟购买具有返还功能的儿童险和住院医疗保险。
保险方案：（见附表）
保险利益：1、18周岁时提供1.5万元的成才保险金。22周岁时提供1.5万元的立业保险金。25周岁时提供2万元的安家保险金。2、提供嘟嘟18周岁前66825元身故保险金，18周岁后身故一次给付尚未领取的保险金。王先生在嘟嘟18周岁前身故免交以后各期保险费。3、15、16、17周岁提供各1000元高中教育金。18、19、20、21周岁提供各3000元大学教育金。4、嘟嘟住院提供75%医药费、85％住院费、80％治疗费、75％检查费、75％材料费。
以上投保方案年交保费为6885元，能够比较好地保障嘟嘟的住院医疗和教育费用，符合王先生的家庭实际风险点和内在需求。如条件允许可适当提高子女教育保险(A)保额或附加购买具有投资分红和重大疾病的保险，既可提高保障也可增加收益。
被保险人
险种名称
基本保额
缴费期限
保险期限
年缴保费嘟嘟（女） 英才少儿 5 万元 至1 8 周岁 至2 5 周岁 4 4 5 5 元子女教育保险（A ） 1 万元 至1 4 周岁 至2 1 周岁 2 0 4 5 元附加住院医疗保险 1 万元 每年续保 一年 3 8 5 元
个案3
陈女士的儿子小军今年初三15岁。陈女士离婚后，一直独立支撑着家庭。目前，陈女士月入5000元左右，其中每月有600元是用来缴付为自己购买的重大疾病保险。让陈女士欣慰的是儿子虽然在单亲家庭长大，但学习成绩一直是班上前几名。在陈女士看来，儿子就是自己下半生的希望，儿子以后一定要读大学，到国外深造。
风险分析：平安人寿广东分公司越秀支公司培训负责人陈长顺
随着我国教育制度的改革，子女的教育费用逐年上涨，对于家庭是个必要的开支。此外，由于环境污染等原因，青少年期患重疾的可能性逐渐增加。根据陈女士家庭收入状况年收入为5000×12=60000元。保费一般情况下不应超过年收入的15-20%。在综合分析了陈女士的保险需求以及收入情况后，建议陈女士为小军购买保障重大疾病的保险和教育储蓄类保险。
保险方案：（见附表）
保险利益：1、可保小军终身有9万元的重疾保障，如果发生重疾还可豁免余期的保费，同时保单现金价值保持增长。2、20-22岁每年返还10000元的大学教育金。小军60岁时，账户累积了17.6万元退休金。
本计划每年缴费5074.15元，平均每月400元左右，加上陈女士以前的保费综合计算，约占陈女士年收入20%左右。属于正常保费承受范围，不会影响家庭生活开支。
险种
保额
保障期间
缴费期（年）
年保费平安智富人生终身寿险（万能B，2004 ） 10万元 终身 设定20年 5000 元附加智富人生提前给付重疾（B） 9万元
－－－
－－－ 0 元附加豁免保险费重大疾病保险（B）
－－－
－－－
－－－ 74.15 元合计5074.15 元
■高手支招
招数一：少儿投保宜重“保障”
专家建议，为少儿购买保险宜以保障型为主。
以教育型少儿保险为例，专家认为，以保险的形式为子女建立教育基金，一方面可以达到强制储蓄的目的；另一方面，目前不少保险公司的教育型少儿险均将教育基金与子女身故保障设计在一起。因此，相比储蓄或基金等单纯的投资渠道，购买教育型少儿险更多了一层保障功能。
也正因为如此，理财专家认为，父母如果只是从“保证子女正常生活”的角度出发，为子女投保时不宜连子女的“"养老”都包办。“子女成人后组建自己的家庭，有自己的工作收入，相应地也会作出自己的保险规划，父母太为子女考虑反而会在一定程度加重整个家庭的开支。”保险专家说。
招数二：保险费占收入的10%-20%
专家建议，为孩子买保险，保险金额可以考虑为投保人自身年收入的5-10倍；保险费可以考虑为投保人年收入的10%-20%。如果经济能力不是特别宽裕，少儿险保额可定在5到10万元，这样就可以打消对绝大多数重大疾病的担心。
招数三：先保大人再保小孩
许多精明的父母在考虑为孩子投保的时候，并不直接为子女购买少儿险，反倒首先对自己和配偶的保障做足功夫。采取这种“曲线救国”的父母认为，子女成长可能面临的风险直接取决于父母面临的风险，因此，只有家庭支柱获得足够的保障，子女的风险才可能降到最低。
保险专家认为，除了在设计整个家庭保险计划时“先保大人再保小孩”外，购买少儿险种时，也可以考虑一些以父母保障为重点的险种。如有些险种即是以父母身故为保险金给付条件，在父母身故后定期向子女给付教育基金，以保证其学业不受影响。
(李青)
(观宇/编制)
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