幸福准妈咪的三件事

　　文/本报记者刘薇通讯员陈春敏图/蔡红

　　廖小姐和老公是令人羡慕的一对，结婚前就按揭购买了一套价值40万元的房子，家庭月收入在1万元左右。小日子过得虽不是大富大贵，可也甜甜蜜蜜。小两口计划两年内迎接小宝宝的到来。不过，初为人妻的廖小姐从单身转变为已婚人士，一下子还不够适应这种角色上的转换，要做的家庭财务计划让她头都大了。“怎样才能既合理安排家庭支出，既留足 孩子到来后所需的各种费用，还要让生活不会变得紧巴巴呢？”廖小姐感到有些头痛。

　　针对廖小姐的家庭状况，民生银行广州分行

理财师冯雪芳经理分析道，小廖夫妇属于中高端收入人群，家庭财务状况比较简单，家庭收入每月1万元。投资渠道单一。10万元的资金全部放在活期账户中；每月家庭支出6000元，主要花费在衣食住行和住房贷款等方面。由于双方组建家庭后没有注重理财规划，所以当家里要新增一名消费成员的时候，就不知道该如何更为合理地安排家庭财务了。

　　针对廖小姐的家庭情况以及所有相类似的准妈咪家庭，冯经理建议准妈咪们要做好三件事，以迎接宝宝的到来。

　　事件一：预留生产基金和应急储备金

　　“生孩子是家庭大事，应该在财务上早做计划，而生孩子所需支出1－2万元是最基本的保障，一定要预留。”冯经理指出，这对廖小姐夫妇来说不是大数目，可轻松应对。另外，还要预留适当应急储备金，以备不时之需。这两笔基金大概在4万元左右，要求流动性较高，建议投资在货币基金和诸如该行“钱生钱”理财计划上。

　　这种理财计划多是在个人通知存款的基础上设计的储蓄理财产品，按照通知存款利率自动结息，同时将上一结息日的本金和利息自动转入下一计息周期复利计算，可以随时支取；货币基金也可以随时赎回，但赎回后要1－2天才能到账，税后收益多在1.7%-2.0％左右，相当于半年期定期存款。

　　事件二：往“小钱柜”存钱

　　组建家庭不久的年轻夫妇，随着宝宝的出生，日常开销会逐渐加大，这包括准妈妈的营养品、宝宝奶粉、保姆费用、入托费用等，财务收支肯定没有二人世界来得宽松。要想保持生活质量不变，从计划开始的那天起，十分重要的一件事就是存钱。

　　冯经理建议这样的小家庭，应建立一个专门的储蓄账户，并与银行签订自动转账协议，每月把账户中超过4千元的部分作为储蓄划入到理财账户中，日积月累，在不知不觉中就会有一笔较为可观的储蓄。

　　以该行“钱生钱”A计划为例，该计划是整存整取定期存款组合类理财品。可根据个人需要，将活期存款按预先设定的比例转成定期存款，免除反复选择、操作的麻烦。冯经理建议廖小姐可以签订该协议，将每月超出家庭消费金额的钱转入“钱生钱”账户，并按照50％、30％、20％的比例分别转存为一年、两年和三年期的定期存款，这样就可以有效控制每月支出，同时还能增加存款收益。

　　记者了解到，其他银行也有类似服务，如广发的“薪加薪”等。准妈咪们可事先向自己最方便的银行打听清楚后，再选择到哪家银行做这种转存服务。

　　事件三：未雨绸缪储备教育基金

　　随着孩子慢慢长大，教育费用也以惊人的速度上涨，以一个普通家庭的教育费用支出为例：幼儿园平均每年1.8万元，小学每年1.4万元，中学每年2万元，高中每年2.5万元，大学学费6万元，食宿费、社交费等需4万元。另外，现在孩子攀比心理较为严重，加上手机、MP4、品牌服装费用等等，培养一个孩子到大学毕业就需要50万元左右。如果考虑到就业压力、出国留学等，费用又将大大增加，所以要及早做好教育理财规划，合理安排教育费用支出。建议设立专门的教育账户，按月定额储蓄并做适当投资理财，以提高教育储备金的收益。

　　廖小姐家规划后的财务状况如下：

　　用途

　　金额（元）

　　投资渠道生产基金 20000 购买货币基金应急风险金 20000 购买货币基金理财增值金 6000 50％购买收益率较高的低风险理财产品，50％购买一些高收益的

股票和基金

　　按照以上收入支出的分配，平均年利率为1.8％，两年后孩子出生即可获得11万元；

教育储蓄年利率2.5％，4年后教育储蓄累计就可以达到9万元。有了这些合理的储蓄以后，相信廖小姐既可轻松应付宝宝出生，又可以为宝宝成长储备足够的教育基金了。

　　(观宇/编制)