租金过800元可考虑早买房

　　孩子两岁。我们保险齐全，年支付合计2500元，为儿子购买了意外险，年支付150元，日常生活开支每月平均2500元，计划为孩子再买一份教育险，还想买房子，现阶段我该怎样理财方能实现买房梦想？(某读者)

　　理财顾问：中行廖伟华

　　理财分析：

　　1.资产结构。

　　目前家庭资产中尚无固定资产，主要是银行存款7.5万元、基金投资2.5万元，显示其收入来源相对单一、经济基础较薄弱、投资结构过于简单。现时固定收支比例为50%，表明继续提高消费空间不大，资金积淀能力一般。

　　2.风险分析。

　　主要有三个方面风险：一是固定资产缺乏、经济基础较弱、抗风险能力不足；二是收入来源较为单一，资金积累进度缓慢；三是家庭成员结构决定其必要消费支出仍将继续增加。

　　3.目标定位。

　　调整投资结构，适当增加收入来源、提高收入水平；精确制定买房计划，在减轻支付压力和实现安居理想之间保持适当平衡；完善家庭成员保险结构。

　　

理财建议：

　　1.调整投资结构。鉴于目前的资金基础和抗风险能力，不适宜涉足高风险投资，但投资结构过于简单，可进行适当调整：保留5万元以上的银行存款作为基本储备；其余资金可购买国债、转存短期通知存款、投入国债回购业务；现有2.5万元基金继续保持，如果属于回报较好的品种和有前景的投资组合，可考虑适当追加。

　　2.制定买房计划。按照现在的收入水平和买房设想，5年后资金积累应足以支付20万元购房款。假如现在是租房住，一家三口按平均水平每月房租应在800元到1000元左右，则可以考虑提前买房，建议利用双方的

公积金组合贷款16万元，期限20年，供款额约1000元/月，目前的房租支出基本上可支付按揭贷款。家庭日常支出将增加至3500元/月，占月收入的70%，属于可以承受的较高负债水平。

　　3.优化保险组合。功能上要兼顾人身意外及重大疾病、手术和住院费等补助险种。同时，现有的保险额度有待进一步提高。夫妻两人保费可以提高到合计3500元/年，小孩的疾病、手术保费1000元/年即可。

　　4.至于小孩教育险，虽然越早购买保费越低，但该类险种的保费相对较高，按目前的经济基础不宜购买。