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■本报记者韩清华实习生周杰
在四川省成都市新南路农业银行二楼大厅里，房贷咨询与办理工作有序地进行着。记者贮足片刻，发现房贷咨询台人流正常，农行新南支行的工作人员，并未因刚出台半个月的房贷新政忙到不可开交的地步。7月底农行四川省分行推出八条个人住房贷款新政策，建设银行也随后公布多条人性化房贷措施，初衷都是为了让该省中低收入阶层购买普通住房享受
到银行贷款的优惠政策。那么，此次实施的房贷新政包括哪些措施？这些措施出台后市民的反应和效果如何呢？
记者在采访中了解到，成都市民对房贷新政有不同的反应。对诸如个人房贷实行按360天计息、购买自住建筑面积90平方米以下经济适用房的低收入阶层首付只需2成以及延长二手房贷款期限等政策，市民反应较好，业务办理量也较新政策出台前有所加大。而新增加的四种还款方式和个人住房“接力贷款”等措施，市民反应比较平淡，业务量并不多。
市民解读房贷新政
农行新南支行工作人员张俊波告诉记者，农业银行房贷新政放宽了二手房贷款年限控制，对中低收入阶层购买中、小户型二手住房，房龄与贷款年限之和不超过40年。对自营性二手商用房，房龄与贷款年限之和不超过30年。近日前来农行办理二手房贷款业务的客户很多，在业务登记表中，一位名叫刘登蓉的女士进入记者的视野。
刘登蓉，三年前从自贡来到成都，在城北荷花池批发市场做皮具生意。农行房贷新政策一出台，她和丈夫杨模伦就想贷款买个二手房。因为夫妇俩以前住在靠近西三环一个20平方米左右的房子里，既没有厕所也没有厨房，每天坐公交车上下班要4个小时。后来刘登蓉在羊西线看上一套90年代初修建的80平方米的二手房，通过中介公司在农行办理了二手房贷款业务。杨模伦说，以前租房每月交800多元房租与现在在农行贷款月供1800元、10年还清贷款相比，还是还贷款更划算。据农行工作人员丁宁介绍，与国家九部门的规定相吻合，农行此次首付调整也有紧有松，将首付款成数提到3成；对于购买自住建筑面积90平方米以下经济适用房的低收入阶层，首付只需2成。与此同时，农行开始从严控制商业用房、酒店等产权式经营或售后返租的个人房贷，如购买别墅及高档住宅，则利率不予下浮。如果购买商业用房，贷款首付不得低于50％，且利率必须上浮。
首付、利率等方面的区别措施使还贷压力减小，刘登蓉夫妇俩也曾经考虑过购买第一套自住一手房，但看好的房子2007年才能交付入住让夫妇俩等不及，让他们觉得有些遗憾。刘的两个孩子大的已经25岁，现在住在厂里的女工宿舍，当记者问到为什么不选择农行推出的个人住房接力贷款（指以某一子女或父母、子女与其配偶作为所购房屋的所有权人，其他人员作为共同借款人贷款购买住房的贷款。子女购房的，可以父母收入为收入证明；父母购房的，可按子女年龄计算最长可用贷款年限），刘则表示不太清楚具体的政策细节，还是选择了传统的还款方式。
丁宁说：“目前农行新增的四种还款方式和接力贷款等措施只针对特定的人群，加上很多百姓不是很了解，所以业务量不大。”此外，建行还推出“合力贷”，不光是父子之间，包括兄弟姐妹在内的直系亲属，都可以通过该模式获得贷款。“还款自由行”提供按双月、按季度等方式还款。“青春无忧”递增还款方式让刚刚工作的年轻人选择初期少还、逐渐多还，从而与其收入增加相匹配。不同之处在于建行推出了“组合利率贷款”，市民可选择固定利率与浮动利率的多元化组合，从而锁定利息支出。“入住还贷法”减轻了贷款人乔迁新居前的支出负担。商业银行层出不穷的房贷优惠政策，将个人房贷推升到一个人性化的时代。
专家点评房贷新政
西南财经大学党委书记杨继瑞指出，近期农行、建行等银行推出的房贷新政对购买自住房的老百姓有一定吸引力，但鉴于目前国家政策大趋势和市场大形式，百姓大多数还是持观望的态度。
杨继瑞认为，目前普通住房的真正需求基本得到满足，改善居住条件才是重点所在。百姓住房条件的提升除了制定优惠性政策以外，还有赖于市民住房观念的改变。中国是世界自住房百分比最高的国家，中国老百姓传统住房观念里就是要拥有自己的房产，“有住房”和“有房住”的性质在市民眼中是不同的两个概念。可事实上，强调“有房住”观念在提升住房条件上的作用不可小觑。我国可以参照新加坡“公共组”的住房模式，将廉租房的适用范围扩大到有资格购买经济适用房的范围。并给予不同收入层次不同补贴，比如低收入家庭给予全补，中等收入家庭给予百分之几十的补助，以解决百姓住房压力大，购房使生活质量下降的问题。
杨继瑞还表示，居住功能和投资功能是购买房产的两大要素，打击投资的政策对普通市民贷款买房确实有一定影响，但从全国的房地产现状来看，这种区别措施的出台势在必行。中国的房地产必须紧抓两个市场，遵循价值规律的市场机制同时，结合政府宏观调控市场。杨预测，目前各大银行出台的人性化贷款措施只是前奏，今后国家将进一步加大区别政策的制定，加大普通小套型商品房的开发，对第一套房自住的首付、按揭、还款进一步优惠。
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