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■张智勇
城市商业银行近年来在经营上所面临的诸多困难，与其产权制度上的缺陷、经营理念和经营模式的落后密切相关。如今全球商业环境已经发生了质的变化，游戏规则也已重新确立，一些传统的经营思维和发展观念已经不再灵验，迫切需要认真分析所处的外部环境，客观认识自身存在的问题和瓶颈，重新定位与政府、股东和客户的关系，构建新型的发展思
路和模式。
与政府的关系定位。出于化解地方金融风险的考虑，城商行在组建之时中央就规定了地方政府的控股地位。因而，城商行一诞生就打上了“政府银行”的烙印。地方政府凭借其股权地位和行政权力干预城商行的人事和经营，能够保证城商行服务于地方政府的经济发展目标，支持区域经济发展。同时，城商行也可以获得当地政府的信用支撑，还可以因此而拥有大量的政务资源。然而，市场经济大背景下，政府对银行的直接干预却也是一柄“双刃剑”，过多的行政影响也导致了银行运营与其收益最大化经营目标存在较大分歧甚至冲突，少数省市的地方银行甚至演化为地方政府的“第二财政”，演化为地方政府背离当地实际和比较优势，进行盲目投资的工具。因此，随着市场化改革的不断推进，城商行亟须重新定位与政府的关系，严格按照经济规律办银行，按照银行规律办银行。实现这一战略目标的重要举措就是要逐步推行国有股退出，促使城商行市场主体的回归，最终成为自主经营、自负盈亏，按照市场规律和金融规律经营管理的金融实体。各地城商行股权多元化进程的实践也一再表明，增资扩股、引进境外战略投资者，包括未来上市等手段，在充实资本实力的同时，使政府股占比得到不断稀释，可以使城商行从政府色彩较浓的“政府银行”逐步转变为真正的“股份制银行”。
与股东的关系定位。依据《公司法》和《商业银行法》制定的《城市商业银行暂行管理办法》第二十三条规定，城市商业银行股东由当地企业、个体工商户、城市居民和地方财政入股资金构成。其中，地方财政为最大股东。目前，城商行和其他股份制商业银行一样已经建立了股东大会、董事会、监事会和经营管理层的治理结构，但公司治理水平总体还不高，主要表现在两个方面：一是存在“一股独大”及控股股东侵害中小股东利益的现象；二是存在内部人控制现象。股东是城市商业银行的所有者，他们所关心的主要是如何尽快收回投资，如何得到尽可能多的回报。只有不断完善和健全公司治理结构，实现股权多元化，加强董事会决策的核心作用，才能更好地均衡实现股东价值最大化和银行长远发展这一最高目标。
与客户的关系定位。与其他金融机构相比，城商行最突出的发展特点就是其地方性，这决定了它们的服务对象和市场定位基本上就是中小企业和市民。城商行成立伊始就确立了“服务地方、服务市民、服务中小”的市场定位，并在这些方面也形成了一定特色，但总体上看，仍存在战略定位不清晰，摇摆不定的问题。突出表现在：过于追求规模和发展速度，资源向大客户、大项目倾斜；服务于中小企业的金融产品单一，创新能力不强，难以满足中小企业日益多元化的需要；金融产品盲目追求大而全，没有特色产品和拳头产品，市场竞争力不强。客户是城商行生存和发展的基础，因此城商行必须尽快转变观念，进一步明确客户定位，深入挖掘为中小企业服务的潜力，提高服务水平，进而提升市场竞争力。具体思路就是，有舍有保，有进有退，发挥自己的优势，整合系统资源，在作好“三大特色”上做文章，构建“三大服务对象”。一是地方经济的重要支柱。城商行应加大资金倾斜力度，在科学论证的基础上，将贷款投入地方经济建设。二是中小企业的主办银行。城商行应积极置身于企业转轨变制中，从现有企业中发展和培植一部分前途良好的中小型企业，通过市场细分培育自身核心客户群体。三是金融服务的“百货公司”。城市商业银行应凭借独立法人，信息灵敏、决策快捷等相对优势，加大金融创新力度，积极开展各种零售业务。
对此，只有实行全面战略转型，对过去的发展思路和经营习惯进行调整修正和自我跨越，以实现经营理念由“规模速度”型向“质量效益”型转变，实现经营方式由“外延粗放”型向“内涵集约”型转变，才能顺利推进城商行的市场化变革。在此过程中，完善公司治理是前提，强化风险管理是保障，推行资本管理是关键，打造“特色银行”是法宝。
就城商行未来战略选择来看，必须要在区域化和国际化上做大文章，才能取得更大的突破。
目前，监管机构正逐步放松对城市商业银行在机构设置方面的管制。部分经营状况良好、经营管理能力较强的城市商业银行，根据地方经济和区域经济发展需要，可以在市辖内其他县、市或在经济一体化程度较高的地区跨区域设立分支机构，逐步实现跨区域发展。不同地区间的城商行也正在通过业务合作，积极探索资本联合途径，实现跨区域联合发展。近年来，不少大中城市的城市商业银行纷纷在所辖县市设立网点，在防范风险的前提下，通过收购城市信用社，实现区域扩张。如银川市商业银行在省市两级政府的大力支持下，实现了全省范围的跨区域经营；上海银行在宁波市设立分支机构。另一方面，本着“资源共享，优势互补”的原则，城市商业银行间的合作逐步开展，如大连、贵阳、杭州、南京、深圳、武汉的“六行合作”，上海银行、北京市商业银行与周边城市商业银行的合作，安徽各城商行组建了徽商银行，湖南省内六市城商行（城市信用社）联合发行银行卡和全面探索业务合作，江苏、山东以及东北地区城市商业银行的联合合作，都取得了一定的进展。
随着国际经济的一体化发展，金融业的国际化是必然趋势。国际化经营，不仅可以使自身的经营、管理、操作与国际规范商业银行接轨，实现经营管理的科学化、程序化和规范化，而且可以把握国际市场最新动向，参与国际市场竞争，发展国际业务和离岸业务，还能锻炼一批国际金融的人才队伍。国际化的内涵包括引入国际标准和经验做法、引入境外股东、与国际金融机构合作等，这些都将通过城商行自身的经验积累、监管当局的政策支持从而形成改造城市商业银行的方法，使它们更具竞争优势。北京、上海、南京、杭州、济南等地的商业银行，以及国有银行股改试点的中行与建行的成功经验都证明：引进境外战略投资者，实现资本和经营的国际化才是完善城市商行体制与机制的一剂良药。通过引进在银行管理、金融产品、金融工具等方面具有互补优势的战略合作伙伴，对于城商行在优化股权结构、完善公司治理、提升管理水平、充实资本金、提高资本充足率、拓展经营领域、实现国际化发展战略等方面起到了国内资本不能起到的重大的促进作用，产生了很好的合作效益和合力效益，促进了城商行加速转变成符合上市标准的精品银行。
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