重塑国内商业银行企业文化

　　易宪容

　　在国内商业银行股份制改造完成、四大国有银行基本上市之后，如果不能重塑国内商业银行的企业文化，那么国内银行业虽可以有现代商业银行之“形”而无法具有现代商业银行之“神”。在一定的时期内，这也将成为国内商业银行竞争力弱化的根本所在。

　　一般来说，文化是指人对自身及环境所作的应战，在这种应战的过程中，人不仅逐渐得到了成长与发展，也充分地显示出人的自身本质力量。由此引申，现代商业银行作为一种创造流动性的金融中介机构，其企业文化也是银行中每一个主体在应对来自内外的挑战与冲击中，才得以成长与发展的，它应当是具有商业银行的特色、鲜明个性的价值观、经营理念、制度规范、行为准则和品牌形象的总和。

　　银行买卖的是信用，经营的是风险。也就是说，商业银行的交易产品及服务是信用并对这种交易风险定价。那么，什么是信用呢？信用有没有好坏之分，信用的基础又在哪里？信用是否有持续性？这些问题归结为用什么标准来看待事物，而这些标准就是个人或企业的价值观问题。

　　每一个人都生活在一定的价值领域中，这个价值领域可以由人来主宰、体现人的要求及人的本质力量。因此，从主体的角度来看，价值界的分化也就体现了不同的人、不同组织或企业、不同的国家与民族的价值观，从而企业文化也就显示出无限的差异性与丰富性。比如汇丰银行提倡的价值观就是向客户提供“卓越和完整的客户服务”。在汇丰银行看来，在一个激烈竞争的市场经济中，赢得客户是银行一切工作的根本。因为，提供优于对手的产品和服务，使购买者选择本银行的产品和服务，就能在激烈的银行竞争中处于不败之地。可以说，汇丰银行所有的一切工作都是围绕着这种价值观来展开与细化。

　　而目前四大国内银行之所以能够占有巨大的市场份额，之所以能在效率低下的情况下存续几十年。根本原因还是在于国家的信用担保。无论是国家政策上优惠还是国家信用的隐性担保，都使国内民众完全相信四大国有银行无论如何经营，与之交易都不会存在任何风险。而经营理念则是银行企业文化的灵魂，反映了银行企业文化的价值观念、精神世界、文化品位、气质个性，包括企业精神、经营哲学、经营信条和经营宗旨等。银行的企业文化就是要真正地来确立银行建立什么样的制度、进行何种战略的选择，如何来规范、约束企业的运行行为和员工的行为。因此，商业银行企业文化对商业银行的运作能够充分发挥其导向、凝聚、激励、约束、协调、辐射等功能。

　　可以说，在改革开放的进程中，国内银行业的企业文化在其生成、扩展、进步和更迭过程中，其核心价值观念受到来自内外各方面的压力及受到周围不断变化环境的冲击，不仅银行的经营理念、运作模式在不断地调整，而且员工的行为规范与行为准则也在不断地改变。特别是中国加入ＷＴＯ以后，国内银行业原有的企业文化将受到日益强烈的挑战，银行员工的观念体系与行为模式也将受到反复冲击。在这种情况下，重塑国内商业银行的企业文化自然就会提到工作日程中来。

　　正如我多次指出的那样，现代商业银行所具有的各种外在制度形式国内银行已是应有尽有，但这些制度与规则还没有真正地融入中国商业银行体系。其关键就是国内银行的新的企业文化并没有生成。

　　比如，最近国内银行的一系列高层调动。本来，作为国际公众持股的商业银行，高层管理人员的产生须经法定程序并按信息披露的要求及时向社会公布。如果这种人事安排坚持了

资本市场信息披露公开、公平、公正的原则，市场对这种人事变动一般都会看做是十分平常的事情，也不会引起媒体强烈的关注和质疑。但是，就目前的情况来说，发生的如此突然，与市场预期如此之远，不能不说国内商业银行的经营理念仍停留在以往计划经济的阴影之中。

　　因为，要将国有银行塑造成一家国际公众持股的银行，就应该以基本的国际惯例并需要在更广的范围内以一个更清晰的标准来考量管理层任用。否则，国有银行的运作会面临不少困难。

　　可以说，目前国内商业银行许多问题都与银行的企业文化没有得到根本改变有关，如何建立与培育国内银行新的企业文化势在必行。首先就要改变目前以政府为主导、以计划为导向的银行企业文化。这种企业文化下，政府既是银行信用担保的基础也是聚集社会资源的工具。银行产品是通过政府指令进行信贷配给，组织中的个人也得听任政府的指令被动地行为。改革后的国内银行尽管开始向市场主导方向转变，但由于旧有企业文化的阴影不散，与其他国有企业一样，高层管理者利益最大化可能会成为国内商业银行企业文化的主导。这种文化既表现为高度专业化的商业银行人事任命非市场化，表现为大批行政干部调入商业银行来分享国内

银行改革的成果，严重地削弱现代金融企业的管理水平；也表现为出台一系列奇形怪状的制度、政策、法规，让高层管理利益最大化。这样，不仅使得国内一些银行成为“一人银行”，也让商业银行员工成为被动的改革接受者。

　　而现代商业银行的基本价值要求其企业文化必须以市场为导向、以客户为中心。在这种企业文化下，银行设计的产品、提供的服务，要显示其市场

竞争力，其产品不在于花样翻新，而在于风险定价的合理性、竞争性，在于银行客户的接受度。这就要求商业银行用这种正确理念与先进的技术、完善的体制等结合起来，建立起成熟的风险管理机制。而这种风险管理机制是整体性的，而非个体性的。因此，树立尊重员工的“以人为本”理念，制定奖罚分明的员工激励约束机制是这种银行风险管理整体性基础。同时，成熟商业银行风险管理还在于风险控制全过程、长期性及有机性，而不是阶段性、短期性及分离性。此外，还必须培养员工具备对风险进行准确量化和科学管理的能力。

　　以客户为中心的银行企业文化，表现在银行运作上，就是有效高效的业务运作，即银行要做到在每项业务的各个环节都有效的、简化业务流程；银行重视资本充足率和流动性管理；谨慎的贷款政策，如选择优质贷款客户、加强风险监控环节；限制贷款投向与银行伦理和道德观相违背的项目等，即通过信贷业务来表示银行支持什么及不支持什么，以此来承担商业银行的社会责任等。

　　总之，现代商业银行的企业文化内容涉及到银行运作的方方面面，但是其基本的价值观念是核心，而“人以为本”的原则则是银行文化得以生成、扩展、进步和更迭最为重要的原则，也是目前国内银行企业文化最为薄弱的环节。