给你的保单发个“号码牌”

　　■新快报记者 任国庆

　　吴女士的故事

　　从1998年买第一份保险到现在，吴女士已经为自己和家人购买了至少8份商业保险，每年的保险费支出将近12000元。但是回想起自己的投保经历，吴女士发觉，虽然每年保费 过万元，但投保时的随意性让整个家庭的保障计划显得比较零乱，保障也并不完备。

　　女儿出生———1998年女儿出生时，同事的一位家人（保险业务员）就向吴女士推荐保险，说是小孩年龄越小，买保险越划算。于是，她一次就给刚出生的女儿购买了教育险（保费980元/年）、返还型寿险（保费1400元/年）和定期寿险（保费250元/年），缴费年期都是20年。

　　单位改制———没过多久，吴女士所在的事业单位改制，此前由单位提供的养老等福利都改为由

社会保险负担。此时，这位保险业务员告诉吴女士，家长投保后，如果出意外的话就可以豁免小孩的保险费。于是，她又为自己买了一份缴费期20年（保费1300元/年）的养老保险。

　　2002年，吴女士跳槽到现在的工作单位，因为是合同制员工，所以除了基本社会保险外，没有其他的保障。在保险业务员的建议下，她又为自己和丈夫各购买了一份重大疾病保险（自己的保费3400元/年，丈夫的保费3700元/年），缴费期也是20年。

　　父母养老———第7份、第8份保险则是买给家里的两位老人的，因为年龄原因，吴女士只能为两老人各买一份短期意外险（保费280元/年，每年续保）。

　　

　　理财对话

　　吴女士：我觉得自己家里还要再补充一些保障，但一直下不了决心。一是，自己至今也没有一个清晰的保险观念，也不知道该补充什么险种、保额多少才合适？二是，现在每年12000元的保险费，还要继续缴10多年，如果再买，有点担心负担过重。

　　保险专家：生活中像吴女士这样匆忙投保、保障不全的消费者并不在少数。其实，她目前所买的保险品种都是必要的，只不过是投保顺序没有安排好。现在，建议吴女士按如下顺序再补充一些保障。

　　首先，给孩子、自己和丈夫各补一份意外伤害保险：孩子的（身故）总保额不能超过10万元，每个家长的保额以30万-50万元为宜。这类产品是纯消费型险种，需要每年续保，保险费约200-300元。也可以在现有重疾险、基本寿险等主险上附加意外险，保险费会更便宜。

　　第二，给自己和丈夫增加适量的保障型寿险，使家庭支柱的基本寿险总保额能达到“支付完房贷款、抚养孩子成人、维持家庭成员基本生活”的水平，一般需要50万-100万元的保额。这类纯保障型产品每年的保费1500元左右，到期后可领取期满金。

　　第三，如果单位不能提供足够医疗保障，孩子、家长还需要一些普通住院医疗保险，这类产品每年保费约2000元。配合已有的重大疾病保险（保额10万元），就能满足多数常见疾病的医疗需要。或者可以购买终身医疗保险，趁现在年轻、身体好的时候，为将来的老年生活积累医疗资金。

　　第四，就吴女士现有的养老险来看，退休后每月只能领取几百元，就是加上社保也明显不够。因此，为了保证退休后的生活水平不下降，吴女士夫妇俩应该再补充一些养老保险，使退休后养老金水平能维持在现有收入水平的70%左右。这类产品属于储蓄性质的保险，保费多少直接决定将来的养老金领取水平，应根据自身情况来选择保障额度。一般来说，选择每年缴费2000-3000元比较合适（吴女士自己已经有一份养老险，额度可稍低）。

　　这样一来，吴女士家面临的意外、医疗、教育、养老等多方面的风险，都有了相应的解决之道。计算一下，完成这个保险计划的总费用约23000元左右（包括现有保费支出）。对月入万元左右的中等收入家庭来讲，保险费支出不超过年总收入的20%，在合理范围之内。

　　投保前，先给自己的保险计划排个序

　　记者任国庆：我在身边同事、朋友当中做了个小访问，发现大家买保险时都或多或少的有些随意，很少有人有比较明确的投保顺序。保险专家也认为，生活中确实有一部分消费者，花了不少钱，却买到了不适合自己的保险产品。为了避免投保走弯路，应该一开始就给自己的保险计划发个“号码牌”。

　　★第一号：意外险、基本寿险、大病险

　　人生的第一张保障单，应该是在自己的经济范围内、用少量金钱来防御生活中最大的潜在风险。因此，最合适的就是一些保障型保单，比如说定期或终身寿险、意外伤害险、大病险等。这些产品保费相对较低，以保障功能为主。

　　★第二号：教育险、养老险、普通医疗险

　　第二张保单，应该是一些储蓄性的保险产品，其特点就是长时间累积后能有一定的固定收益。因此，在个人保障比较充分，并有一些远期的必要开支的前提下，可以考虑投保这些产品。市面上的主要有教育储蓄险、养老年金保险、两全保险等。另外，在大病险的基础上，再补充一份普通医疗险或终身医疗险，为自己的将来储备更充足的医疗基金。★第三号：投资型保险

　　在投保充足的基本保障型保单之后，最后才考虑购买投资型保险。因为投资性保单对资金投入量、投保人风险承受能力要求较高，加之资金流动性较差，并非人人都适合投保。此类产品都具有一定的收益风险，如果经济条件不允许，不必勉强购买。目前可供选择的有万能险、投资连结保险等。

　　

　　人生各阶段的生命屏障

　　一个人从成年开始，在人生的各个阶段都承担着不同的社会责任和家庭责任。因此，从这个角度来看，购买保险应该根据人生不同阶段的收入水平、家庭结构等状况来选择，才能更合理地支配资金，取得最有效的保障。

　　★第一阶段：单身期

　　单身期也是创业期，一般在20岁到30岁之间。这是一个人身体状况的黄金时期，同时经济独立，所需承担的经济责任相对较少。此时，保险需求应以自身保障为主。

　　刚参加工作的年轻人，收入不是很稳定，主要的风险来自意外伤害，特别是经常乘坐各种交通工具的人。因此，可以选择定期寿险附加意外伤害保险，万一在发生意外事故或因疾病身故后，就可以为家人、为父母提供一笔资金或基本的生活费用。这个时候，养老保险可以暂缓考虑，等收入比较稳定时再根据财力购买。

　　★第二阶段：结婚之后

　　结婚成家，是人生的一个重大转折，同时，保险和理财需求也大大提升。此时，需要从整个家庭的风险角度选择保险产品，包括万一身故或失去工作能力时，如何保障亲属的生活，同时也应考虑未来的养老金以及子女教育经费、医疗资金、房屋贷款等。

　　这一时期保险计划以家庭主要经济支柱为主：夫妻双方都可以选择保障性比较高的终身寿险，并附加一些医疗险和意外险。如果经济条件允许，还可以选择投资分红类保险产品。

　　★第三阶段：为人父母

　　孩子的出生，对于一个家庭来说，可以称为“划时代”的变化。于是，下一代培育和培养成为整个家庭最重要的事情。此时，夫妻任何一方发生意外，对整个家庭以及孩子人生的影响都很大。所以这个阶段，也是人生责任最重、保险需求最高的时候。

　　为了保证孩子的健康成长，首先，作为父母要有相应的保障。因为在孩子人生的最初阶段，父母是最好的安全屏障。其次，可以选择为孩子购买一些教育储蓄保险。特别要提醒的是，不要光顾为孩子投保，而忽视了对家长的保障。否则，万一家长有意外，为孩子买保险的保费由谁负担？

　　★第四阶段：老年生活

　　按60岁退休计算，退休后一般还有15到20年的经济衰退期。因此，应该在青、中年的时候为自己积累一笔足以支付老年生活的基金。对于那些即将迈入退休期的中年夫妇，由于孩子已经基本独立，家庭负担减轻，更要及时为退休后的老年生活费用和医疗费用做准备。

　　（金陵／编制）