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读者韩女士来电：
去年购买了一份长期寿险，今年要求退保，结果已经交了6000多元的保险只拿回了3000多元，保险公司称这是扣除所有退保手续费后保单的现金价值。那么退保手续费和现金价值的又是什么意思？它们之间又有什么关系呢？中国人寿特邀保险专家解答：
一般来说，个人长期寿险保单的保险费由纯保费和附加保费两部分组成，其中纯保费用于承担保险责任(合同中约定的死亡、伤残、满期生存、年金等的给付)，在投保人要求退保时，需要按年度扣除相应保费，因为保险公司已经提供了保障。附加保费又分为管理和佣金两部分，管理费用于保险公司本身的各项费用开支，佣金则用于对个人代理人的开支。
退保手续费是指投保人在申请退保时保险公司扣除的费用，包括保险公司的管理费用、佣金以及已承担的保险责任所收取的费用总和，也就是说：退保手续费＝附加保费＋纯保费中已提供保障的费用。
现金价值是能退到多少保费的关键，通俗地讲，现金价值就是指被保险人要求解约或退保时，保险公司应该发还的金额，现金价值＝保险费－退保手续费。
客户在购买人寿保险时，保险公司提供的保险条款后都附有一张或几张现金价值表，显示保单在各年度的现金价值。其中，第一年度的现金价值是极少甚至为零的，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到，这时，退保手续费等于保户所交保险费；这是因为保险公司第一年度支出的管理费用较多，如对被保险人体检、核保、出具保单，将保单输入电脑等费用，均只在第一保单年度发生，以后各个保单年度则不再发生。在第一个保单年度，保险公司对营销员支付的直接佣金较高，这一方面是因为营销员为达成一件新合同付出的劳动和费用较多，另一方面是保险公司以此鼓励营销员更多地达成新合同。在第2-5个保单年度，保险公司向营销员支付的直接佣金逐年递减，到第5个保单年度之后，一般不再支付直接佣金，管理费用也已减少，所以附加保费可维持在较低的固定水平。
对保户而言，不是万不得已最好不要退保，实在要退保，也应该三年以后，因为对于长期的寿险保单来说，时间越长，享受的保障就越多，一般三年以后，保险单的现金价值会基本等于所交付的保险费并且逐年提高，而扣除的费用却并没有太多增加。
下期问题：如何选择保险公司？
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（金陵／编制）
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