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子女教育资金需要做长期理财规划
曾有人估算，现在一个小孩在国内读到大学毕业，不包括生活费，学费在15万元左右；如果出国留学，仅留学费用就在30万元-60万元不等。然而这些仅仅是现在的数字，假设学费以每年3%增长，那么10年后，在国内读到大学毕业的费用将在20万元左右！
人民银行此前的一项调查显示，城乡居民储蓄的目的，子女教育费用排在首位，位列养老和住房之前。并且随着民办学校、公办学校出现校中校等新型教育模式的出现，教育费用也呈水涨船高之势，家长们积攒子女教育经费的压力徒增，怎样科学积攒教育基金成为多数家长所关心的问题。
目前很多家庭把存钱当成为孩子筹备教育金的主渠道，对一些新的理财产品缺少了解，对孩子的教育资金缺乏长期规划，造成了理财效率低下，甚至直接影响到了孩子教育的保障。为此，理财专家结合以下三个家庭的实际情况，对怎样做好教育理财规划提出以下建议。
案例1：理财从教育储蓄开始
李女士与先生均为某小学的教师，其家庭月收入为8000元左右，除去日常开支和偿还住房贷款，每月结余2500元左右，女儿正上小学四年级。她和先生的理财观念均属于保守型，其理财要求是绝对稳健，可能会亏损的绝对不碰。
为积攒孩子的教育费用，李女士看好教育储蓄，今年年初她到银行开立了一个6年期的教育储蓄账户，每月存300元，预计孩子上高中时可以取回本息25000多元。但每月跑银行办理储蓄费时费力，于是便想选择其它存款方式。李女士其它收入的打理以定期储蓄为主。
理财建议：首先，李女士应当继续进行教育储蓄。因为教育储蓄较其它储种有不可比拟的优势：一是利率优惠，1年、3年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，6年期按5年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率；二是教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其它同档次储种高25%左右；三是参加教育储蓄的学生，将来上大学可以优先办理助学贷款。不过存款方式可以改变一下。教育储蓄的限额为两万元，李女士可以分几次存足规定额度，不一定要采用分月存款的方式。
另外，李女士还可以考虑把部分定期储蓄改为5年期国债，目前国债的利息与同期银行定期存款是一样的，但可免20%的利息税。等国债到期时，女儿差不多上高中了，这笔资金正好派上用场。
案例2：提前谋划大学教育费用及创业资金
黄女士和先生共同经营一家饭店，饭店效益不错，每月纯利润在20000元左右。黄女士的女儿今年上高中一年级，学习成绩一般。非常喜欢画漫画，还曾在市COSPLAY大赛中获得过奖项，而且天生有生意头脑，现在已经会将看过的漫画书“废物利用”，转让给同学了。但黄女士还是希望女儿能考上大学，因为将来无论是找工作还是做生意，没有文化就没有竞争力。黄女士现在就为女儿将来上大学开始筹划开支了，她甚至还考虑到女儿大学毕业后的就业或创业基金。目前黄女士一家的主要投资都在饭店上。
理财建议：黄女士曾设想过开连锁店或把店面再扩大一倍，按常理来说，将盈利投入到生意中，这种再投资的收益的确会高于普通投资方式，但生意毕竟是有风险的，如果在经营中遇到一些市场变化、经营失误等不可预见的意外，很可能会变成一穷二白甚至因资不抵债而破产。所以，黄女士最好还是先定期从经营盈利中拿出一定的教育基金，专款专用，将这些资金投入开放式基金、人民币理财、正规的信托产品等理财渠道中，在尽量稳妥的前提下，实现保值增值，以增强女儿教育的保障力。
面对孩子未来就业、创业的生存竞争，为孩子准备创业基金是目前不少有余力的父母的选择。黄女士的女儿具有经商天赋，她可以和积攒教育基金一样，每年拿出一定的经营盈利，设立创业基金。如果将来女儿毕业后需要自己开店创业，这笔资金会派上大的用场。
案例3：以实现收益最大化为目标
严女士夫妇从事保险营销工作，其家庭月收入15000元左右，月结余为7000元左右，儿子刚上初中。由于严女士一家是外地户口，儿子算是择校生，当初入校时就一次缴了3万元的择校费。孩子上高中时将面临同样的费用，如果是重点学校，费用可能还要高。为此，严女士给自己定的理财目标是，一要稳健，二要获得相对高的收益。
理财建议：开放式基金应当是严女士的首选。严女士夫妇从事保险工作，对新的理财方式接受较快，之前也曾尝试小规模投资基金。今年开放式基金的净值出现大涨，上半年股票型开放式基金的净值平均增幅都在30%以上，令他们初尝甜头。不少股票基金都开通了定期定额投资基金的业务，这样可以摊底成本，风险相对较低，严女士可以考虑这样的基金投资方式。
严女士也可以适当购买券商集合理财产品。严女士的儿子三年之后上高中，高中三年之后接着上大学，说花钱的日子在后头。这就要求严女士从长计议，提前谋划好孩子上高中和大学的开支。券商集合理财产品虽然不保本，但一般自己也会投资一部分，“作为安全垫”，收益一般在3.5%及以上，不过门槛有点高，一般认购起点为5万元或10万元。目前已有光大证券、广发证券、长江证券、东方证券、招商证券等多家券商推出了集合理财产品。
另外也可以进一步完善保险保障。严女士自己本身就从事保险工作，可以为孩子购买本公司适合14岁以下少年儿童的少儿两全保险(分红型)，同时适量追加教育年金保险，这样，孩子上高中、大学时都会取得一笔教育金，并可享受保险公司每年分派的红利。（宗和）
（金陵／编制）
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