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■新快报记者任国庆李芳芳
定期存款60万元，活期存款2万元，股票市值约10万元；目前年结余17万余元。若能实现文中计划，Coco家庭30年后拥有金融资产2000万元！
Coco家庭基本情况分析
A 家庭财务状况：结余比达到79％
Coco夫妻俩工作和收入都比较稳定，积累了一定的事业基础和经济基础，年纪轻轻就有了活泼可爱的小宝贝（编辑蓝雅虹非常羡慕，她自己生孩子太晚了^_^）。处在家庭成长期的他们没有任何负债，收入结余比达到了79％。这显示了Coco夫妇积累能力较强，家庭年度收支现金流状况较佳，是令人羡慕的幸福小家庭。
按照理财专家的建议和家庭开支计划，制定出Coco家庭买车、购保险后每年财务状况，详见附表一、二。
附表一：家庭资产状况（单位：元）金融资产 活储20000+定储600000+股票100000固定资产房产（自用） 1400000+房产（出租）300000总资产 2420000总负债 0
附表二：调整后年收入支出明细表（单位：元）
收入支出
收入项目金额占总收入百分比｜支出项目金额占总收入百分比
工资收入9600034％ ｜ 基本生活支出3000027％
年终收入4000014％ ｜ 赡养父母支出2800025％
公积金120000 42％｜汽车费用2400021％
不动产收益240008％｜保费支出3000027％
保险收益26661％｜—— ————
总收入282666100％｜总支出112000 100％
总收入-总支出＝170666元（可投资收入）
注：此表未考虑调整后的投资收益，主要是考虑Coco可以按照上述的建议选择适合的投资方式，按照选择的具体模式再进行相应的调整；保险收益按Coco为孩子买的返还型寿险，每3年返还8000元，平均每年2666元来记账。
B 家庭经济特点：风险分散度不足
根据国际理财专家针对各个年龄层所做的风险承受度的分析结果得出结论：可承担风险比重=100-目前年龄。
Coco夫妻俩的年龄都是30岁，那么两人可承担风险比重是70％，这表示Coco最多可以将闲置资产中的70％投入到风险较高的积极型投资，剩余的30％应该做保守型的投资操作。而目前Coco家庭只有四成左右的资产是进行积极性投资的，近六成投资是在银行存款的低风险资产上的，其收益也相对较低。
综合理财方案
A Coco理财注意事项
首先，Coco需要重新对家庭资产配置进行调整，投资于更多的金融产品，如基金等产品组合，在一定的程度上可以增加资产的组合收益，增加家庭的投资收入，也提高家庭抗风险的能力。房产是抵抗通货膨胀最好的投资途径之一，Coco家已经有3套房产，可考虑继续投资，但必须注意房产较低的变现力和风险。
其次，在家庭的保障方面，虽然夫妻俩都有单位提供的基本社会保险，但是目前社会养老保障对未来生活支出替代率可能仅有45％-50％，而医疗保险也不能满足全部医疗需要，因此建议Coco夫妇尽早开始养老储备或增加家庭保险保障。
第三，孩子的教育费用也逐年递增，为了保证孩子能接受良好的教育，必须尽早考虑教育基金的储备。
最后，家庭购车计划、夫妻俩退休后的旅游计划，也都需要提早作出预算。
附表三：家庭整体财务需求理财目标 需求&对策家庭成员的医疗保障 购买适当的商业保险补充购车计划 10万元的购车费用孩子教育 储备教育基金15.4万元旅游 退休后10年的旅游花费24万元夫妻俩的养老保障 到60岁退休时，储备养老基金327.4万元家庭资产合理配置 调整投资产品结构，提高综合收益
注：旅游花费按照目前花费1万元/年，按照3％的通胀，30年后就需要2.4万元/年。
B 理财参考建议
★建立风险保障基金
从财务安全和投资稳定性角度出发，每个家庭都应当保持一个合理水平的现金持有量，已备不时之需。根据Coco的家庭收支状况，也考虑到即将购车，会使生活支出相应加大，所以，该家庭的应急现金量在20000元-40000元比较合适。
虽然Coco夫妻俩目前的工作和收入相对稳定，可以较好满足家庭的生活需要，但是，由于两人同在一间公司，职业的风险系数增大。一旦发生意外事件，整个家庭的财务风险将会放大。因此，非常有必要通过购买商业保险转移未来可能出现的风险（具体方案见右版“家庭保险计划”）。
★购买小车
可以动用目前的积蓄或者今年的收支结余购买10万元的小车，并不会对家庭理财计划的正常实施造成冲击。购买小车后，家庭每月要增加约2000元的花销。买车时记得购买相应保险。
★储备教育基金
按照目前的教育支出水平，从小学到大学一共需要花费约15.4万元（注：大学每年2万元；含预计中小学择校费5万元，此项可能并不需要）。如果加上通货膨胀因素，14年后光读大学的费用，每年就需要约3万元，4年总共花费超过12万元（编者注：若孩子上学没有用到择校费，则15.4万元就包含了通胀使大学费用增加的因素；若用了择校费，那么15.4万元之外要加上4万元的通胀因素）。
选择一：可以为孩子购买一份分红型教育保险，既能为将来的学费做准备，又能抵御通胀，而且，如果保险公司运作得好，还有更多的收益（详见右版。21岁前领取9万元；22-25周岁再领取3.5万元）。
选择二：或者投资20万元的国债和债券（年回报率约4％）作为子女教育基金。
★储备养老基金：
退休的25年内至少需要351.4万元
倘若夫妻俩都工作到60岁才退休，如果保持现有的生活水平，基本生活支出费用每年54000元（原有生活支出30000元/年，再加上买车后增加的开销24000元/年）。在平均年通胀率3％的情况下，30年后退休时，家庭每年支出需13.1万元。在退休后25年里，两人共需要327.5万元以供养老之需。另外，Coco还计划退休后能外出旅行10年，按照目前每年1万元的旅游花费计算，考虑3％的通胀因素，退休后的旅游费用每年需要2.4万元，
因此，为获得较高收益，保证充裕的退休基金，Coco可投资一些偏股型基金（如银华优势基金、华夏回报基金、南方稳健基金等）。在退休前期，可以分散风险，将一部分资金投入国债或者黄金、储蓄，以便降低风险。退休后，投资应趋于保守稳健，将风险较高的投资转为风险较低的产品，享受轻松舒适的退休生活。
★调整投资结构
Coco需要适当增加高风险高收益的金融投资产品，可以将现有资产按附表四、附表五进行投资，每年可以有6％以上的收益。
附表四：调整后的现有资产配置计划投资项目 金额 投资占比 年收益率 说明银行存款 40000 4％ 1.8％ 家庭应急资金，非失业等应急不动用债券基金 260000 25％ 4％ 以现有定期储蓄购买平衡型基金 320000 32％ 8％ 以现有定期储蓄购买股票或股 100000 10％ 10％ 现有股票账户票型基金房产 300000 29％ 8％ 出租房产的收入总计 1020000 100％ 综合收益6.93％
——★每年的结余这样投资
Coco夫妻可以按照以下投资结构将每年剩余的170666元进行投资理财，每年可以有6％以上的理财收益。
（说明：第一年由于有购车支出100000元，所以第一年可投资收入为70666元）
附表五：每年结余资产的投资收益投资项目 金额 投资占比 年收益率 说明银行存款 6826.64 4% 1.8％ 补充教育费用、老人医疗费用债券基金 42666.50 25% 4％ 低风险产品平衡型基金 54613.12 32% 8％ 高风险产品股票或股 17066.60 10% 10％ 高风险产品票型基金房产 49493.14 29% 8％ 稳定（增长）收益总计 170666
— 综合收益6.93％
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未来财务状况
仅以两个时间段的财务状况来表述———14年后，即孩子高中毕业后；30年后，即Coco夫妇退休后……
第一部分：每年结余资金的投资收益
计算公式：FV=PMT×[(1+I)-1]/I
注：PMT-每年投入资金；N-年数；I-年收益率；FV-总节余资金；
14年之后的总节余资金约有358万元；
30年之后的总节余资金约有1349万元。
第二部分：目前金融资产102万元（详见表四）的投资收益
计算公式：FV=PV×（1+I）
注：PV-资金初值；N-年数；I-年收益率；FV-总节余资金
14年之后的总节余资金约有206万元。
30年之后的总节余资金约有761万元。
【统计】
14年后，Coco家庭将有金融资产358万元+206万元＝564万元；30年后，这个总数为2110万元。
理财师总结：我们建议Coco根据自身情况的变化及时调整理财规划，定期检视理财方案，应用投资组合和复利的威力，定能早日达到财务自由，享受富足人生。
(观宇/编制)
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