年轻家庭理财“向前看”

　　文慧

　　年轻家庭因为面临着子女教育、资产增值、家庭保障、退休生活等各种问题，所以在理财规划上也应该全面、长远，理财师为年轻的郝先生一家的规划就兼顾了短期、中远期等各个阶段的需求。

　　郝先生今年35岁，和妻子都在国企工作，两人的月工资都是2000元，女儿今年两岁。双方父母每月有足够的退休金，不用他们负担。郝先生有两套房子，90平方米的自己住，另一套地点好的小房子50平方米，每年租金1万元。除此之外，郝先生家还有1．5万元活期存款、开放式基金18万元、股票8万元、货币基金1万元、国债8万元。

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理财目标为解决女儿上学问题，在2012年之前购置一套50万元以内商品房或者买辆12万元以内的轿车；设计全家人的保险方案；退休后保持生活质量不下降。

　　●财务分析虽然双方收入一般，但是工作状态都呈上升趋势，以后的发展空间很大。目前家庭中主要支出是吃与住，膳食比例小，需要加大营养投入。衣物的购置比例适中，但女主人应控制冲动消费。

　　综合来看，郝先生净资产规模相当不错，年度家中有结余；投资偏

股票、基金，应该让投资种类再丰富些，如信托等；要加强家人的保险支出。

　　该家庭属于创业期，孩子小，工作性质又相对稳定，且没有老人需赡养，所以家庭的理财方向可以偏进取型。

　　●理财建议风险管理规划：在家庭保障方面，保险费用的支出应该是家庭年收入的10％~20％，本方案中保险规划为年支出2万元左右。夫妻双方可以购买生死两全定期寿险（分红型）、附加定期重大疾病险、附加豁免险。家庭财产险购买水、火、气险即可，每年只要购买普通财产险，费用在100~200元之间，理赔金额很理想。

　　投资规划：经过几年的积累，郝先生的存款已经达到35万元，加上两人年末近5万元的年终奖，每年的收入结余也有8万多。郝先生属于积极成长型，建议将35万元做这样的投资组合：10％

货币基金、20％信托产品、10％股票、40％成长型基金、20％外币。

　　目前信托投资公司发行的产品，风险控制得不错，起点为5万元，收益5％左右。期限都上调为两年，期限稍长，收益相对高、稳定。

　　成长型基金可以大胆地多认购些，客户现在持有的份额不足，建议调到14万元左右。

　　现在郝先生持有的股票过多，夫妻双方精力有限，风险控制有难度，所以降低投资股票金额，能更有效地提高整个组合的投资收益率。

　　教育规划：郝先生的女儿刚刚2岁，从实际情况来看，0~7岁、上大学这两个阶段是教育费投资最高的阶段，所以不建议客户分散资金与精力，保持稳健、多方投资即可。同时，教育费用的支出也该列为夫妻两人的再学习费用。

　　退休规划：到客户60岁，生死两全定期寿险可以一次性领25万元，再加上每月双方的退休金，可以保障生活质量不下降。夫妻双方从现在开始就应该有计划、有意识地锻炼身体，预防重于治疗。