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《融资导刊》记者李慧慧
在东莞做软件开发的罗老板前不久看上去愁眉苦脸，原来是因为企业一时的资金周转不灵到银行求助，却因没有固定资产抵押被银行婉言拒绝。最近在一次会议上，记者遇到罗老板，却发现罗老板完全变了样，满脸挂着笑容，一副春风得意的样子。聊天中，记者才知道，原来是银行、担保、企业“三位一体”的中小企业融资模式为他解决了心中的难题。
中小企业屡闹“钱荒”
企业在市场上“搏杀”离不开资金的支持，但中小企业目前却屡受“钱荒”困扰。据业内人士分析，一方面，中小企业融资难受制于自身、市场环境等因素的影响；另一方面，银行“嫌贫爱富”的本性也是企业融资难的原因之一。
而银行相关人士接受记者采访时却表示，银行“嫌贫爱富”也有“苦衷”。工行小企业信贷部有关负责人分析认为，单个中小企业具有资产规模小、抗风险能力弱、贷款需求急、金额小、需求频繁、不确定性高等特点，这些因素加大了银行融资风险，金融机构的融资意愿不强。
“银行锦上添花的很多，雪中送碳的却很少。”另一位银行信贷人员对记者坦言说。“作为信贷人员，我们也有压力，比如在我工作的银行就有这样的规定：贷款责任人问责制，若出现一笔不良贷款记录的话，不但不能跳槽一走了之，而且还必须将所贷出去的款项想办法收回，并且会在信贷人员的档案上有不良贷款的记录，这样，以后其它的银行也不会要你了。所以我们在放贷时侧重有实力的大企业也是理所当然了。”
实现三方共赢
于是，银行、担保、企业“三位一体”的中小企业融资模式应运而生，担保公司为企业提供担保，同时，向商业银行传递和放大企业信用，为银行消除了心中的风险疑虑。
就如广东中科智担保有限公司总经理李维平所说的：“所谓的银行、担保、企业‘三位一体’的中小企业融资模式就是指中小企业通过担保公司提升自身信用等级，从而获得银行融资，担保公司为企业提升信用的同时也为银行保驾护航，转移银行资产风险，实现三方共赢。
中小企业无固定资产抵押也可融资
据李维平介绍说，广东中科智担保有限公司目前就有一个“1+3个半”的反担保措施，其中，“半个”就是固定资产抵押，“1+3”个是除了固定资产以外的反担保方式，“1”企业控制人提供无限责任反担保，“3”指无形资产、动产、一些专利权（包括特许经营权、预付贷款权等），这些都属于非固定资产以外的反担保方式。其中“1”企业控制人提供无限责任反担保是必要条件，而无形资产、动产、一些专利权则只要有一个符合担保公司的条件就可以为企业提供担保向银行融资。
建立良好银行信用记录
“一些中小企业可以借用他们的客户来提高自己的信用级别。”李维平支招说。“比如，中小企业和他们的下游的客户尽量采用商业汇票结算方式，可以使企业之间债权、债务关系表现为外在的票据形式，使商业信用票据化，这样有利于利用小客户做反担保；对于上游的大客户或信誉较好的客户，可以用专款专用的方法以所购买的原材料做反担保。”
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