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□案例
刘先生，39岁，政府公务员，家庭资产情况：银行定存17万元，银行活期3万元，开放式基金4万元，公积金4万元，房屋不动产30万元。
ＣＦＰ中国注册理财规划师 陈军晖（生命人寿大连分公司）
家庭投资与净资产比率为6％，家庭83％的金融资产为银行存款，虽然安全性较高，但收益水平偏低，考虑到通货膨胀的因素，资产不但不能增值，反而可能会缩水。当前负债率为零，虽然在其资产收益率较低的情况下是合理的，但也失去了利用财务杠杆进一步扩大家庭资产的机会。
1．现金规划：家庭备用金金额为5万元，以银行活期存款和货币市场基金的形式准备该账户。
2．风险管理规划：意外险需求方面：学校应该为孩子投保了学平险，保障意外门急诊和意外伤害。寿险需求方面，根据遗族需求法，夫妻双方需要投保寿险保额共为15万。
3．教育规划：按照当前大学4年费用6万，学费成长率6％，估算儿子读大学的费用，10年后儿子需要的大学的费用为10．75万元。
建议投资风险较小的金融产品，建立大学基金账户，将现有资金投资于国债?熏预期年收益率为3％，并购买教育储蓄，预期收益率约3％。
具体方案：首年投资国债1．0万元，购买教育储蓄2万元，以后每年定期定额投资国债0．6万元，到儿子读大学时，该账户余额为11．12万元。
4．退休规划：养老金缺口＝退休后生活支出－政府养老金 －公积金账户余额－商业保险给付＝50．40万元。
具体方案：首年投资债券型基金5万元，以后每年定期定额投入1．50万元，到退休时，补充养老金账户61．27万元。
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