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安信农业保险股份有限公司、中华联合财产保险公司重庆分公司和库尔勒分公司总结经验，加强调查研究，积极创新产品和服务，探索保险业服务“三农”新途径。
一、创新“三农”保险产品
安信农业保险股份有限公司从上海农业发展的实际出发，以市场需求为导向，积极
开发“三农”保险产品，将承保范围从自然风险向市场风险拓展，承保方式由生产领域向流通领域、消费领域延伸，承保面覆盖到农村、农业和农民，形成了“以险养险”的上海发展模式，为上海农业发展、农村稳定、农民增收发挥了积极作用。自2004年9月成立以来，共开办保险产品60个，实现保费收入13130万元。
（一）传统农业险产品开发取得新进展。一是开发农机具综合保险。以低费率、广覆盖为目的，引入部分财政补贴，开发设计了一款针对农机具的综合保险产品。开办至今提供保障金额9亿元，覆盖面达56%，2006年将达到70%。对上海市农机具更新，提高农村生产力发挥了积极作用，受到农业部和上海市农委的高度评价。二是开发食用菌保险。针对食用菌种植科技含量高、价值高、种植周期短、风险集中的特点，以病虫害为主要承保风险，开发了食用菌种植保险。截至2005年12月底提供保障金额1000万元，有力支持了上海传统农业向高附加值农业的转变。
（二）现代农业险产品开发有新举措。一是开发农村专业合作社综合保险。该保险以农村专业合作社为销售对象，针对专业合作社产、供、销一体化和合作社内部种植产品相同的特点，以合作社为单位将相对分散的农户组织起来共同投保。该险种承担农业生产、农产品质量、农产品责任和人身意外伤害4个保障责任，为专业合作社提供全方位的风险保障。目前，上海200余家专业合作社中已有80家投保了该险种。二是开发花菜价格保险。该产品利用蔬菜产量与市场价格之间的反向对冲关系，承保被保险人因遭受不可抗拒原因导致蔬菜市场价格下跌造成的经济损失，保障蔬菜种植户的最终收益，确保花菜市场供应。目前已承保崇明花菜基地1000亩，保障金额180万元。
（三）涉农保险产品开发取得新突破。一是开发“安信意保卡”。该产品具有价格低廉、保障全面、手续简便的特点。以20元的保费承担10000元的死亡责任、600元意外医疗费用。该产品不设免赔额，实报实销，充分满足了农村居民的基本医疗需求。自开办以来为1万余名农民提供了风险保障，弥补了现有农村医疗保障不足的问题。二是积极开发气象指数保险。利用农作物产量与气候现象有较强关联这一特性，把一个或几个气候条件对农作物损失程度指数化，每个指数都对应一定的农作物产量和损益。保险合同以此指数为基础，当指数达到一定水平，即灾害性天气达到一定程度时，保险合同生效。保险公司根据指数大小和对应的“估计”损失程度理赔。该产品具有管理销售成本低、合约标准化程度高、易于再保险的特点。
二、创新“三农”保险承保模式
中华联合财产保险公司重庆分公司采取由龙头企业出资统一投保交费，农户享受保险保障，即“保险公司+龙头企业+农户”的模式，承保了重庆市65万亩烟叶种植保险，为服务“三农”作出了有益尝试。此模式的特点一是收费合理，保障全面。保险费为每亩13元，保险金额为每亩400元，扣除政府财政补贴后，与种植农户实际投入的人力、物力成本相当，可以保障受灾农户恢复生产的需要。保险责任包括冰雹、洪水、风灾、泥石流等灾害，基本涵盖了烟叶种植面临的自然风险。二是覆盖面广，保障有力。在保险期间，共有近8万亩烟田因自然灾害不同程度受损，涉及16个区县、120个乡镇、1.5万户烟农，共支付赔款660万元。
以龙头企业为依托的农业保险发展模式有效地解决了以往模式下保险公司交易成本高、查勘理赔难、面临的道德风险大且农户保险意识不强使投保面受到影响等问题。此外，由于龙头企业的发展壮大，需要保险提供支持和保障，同时其也具备了反哺农业的能力，因此在我国今后农业保险发展中这种模式有较大的推广空间。
三、创新“三农”保险服务
中华联合财产保险公司库尔勒分公司延伸保险服务环节，从每年收取的保费中拿出一部分资金对采取农业新技术的团场和农牧民给予补贴，鼓励团场和农牧民在农业种养方面积极运用农业新技术，提高农业的科技含量。使团场和农牧民增收，增强了投保的能力和积极性，提高了保险覆盖面，强化了保险业的社会管理功能，实现了“多赢”的良好效果。
一是按承保耕地每亩补贴10元的方式推广番茄移栽技术。采取移栽技术后番茄每亩成本增加了71元，但番茄每亩的利润却增加了190元，番茄的成熟期提前，企业的加工期也延长了，减轻了原料的交售压力，仅2005年番茄移栽技术的推广使用就给兵团农二师增加了570万元经济收益。目前这项技术已从2003年的3200多亩发展到30000亩。二是按承保耕地每亩补贴10元的方法推广棉花的双膜覆盖技术。采取此项新技术使棉花每亩成本增加了33.7元，但棉花亩产却增加了103.5元，并且促使棉花提前出苗，减轻了盐碱对棉苗的腐化，使棉苗能够抵抗早期霜冻，直接为兵团农二师增加经济收入近400万元。目前补贴范围已扩展到37600亩。三是以适量补贴的办法鼓励农场和农牧民积极推广使用康地宝灭碱产品。使用灭碱产品后的土壤含碱量明显下降，土壤疏松，有效减少了农产品的烂种灾害和雨后腐化的灾害，有利于提高农作物的出苗率，并且农民的耕地平均每亩增产12%、增收180元。目前康地宝灭碱产品已经在兵团农二师全面推开。四是积极帮助农场设置防风沙草栅栏，防治土地沙化，改善生态环境。通过设置的16000亩的防风沙草栅栏，保护农场品生长的自然环境和农牧民的生存环境，不仅有利于降低公司的赔付压力，还取得了较好的社会效果。
（安信农业保险股份有限公司、重庆保监局、新疆保监局）
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