[国际信用]：信用文化不能只停留在道德层面

　　信用不仅是一种信誉和荣誉，更是一种本身就可以作为资金来看待的金融资源和金融商品。

　　美国信用服务企业特点

　　虽然美国信用服务企业不乏问题企业，但总体而言许多企业具有以下特点：

　　1.独立性、中立性和公正性。这是信用服务企业最主要的无形资产。

　　2.市场认知度高，有细分的、稳定的客户群。除了消费者信用局，穆迪、标准普尔、菲奇、邓白氏公司的客户都已经扩张到整个世界。穆迪等三家公司只做国家、银行、基金、大型上市企业等方面的信用评级，邓白氏公司只做企业资信调查评级，全联等公司只做消费者信用评级，市场划分得十分明确。

　　3.信用产品制造能力强，并不断进行信用产品创新。邓白氏公司在全球设立了37个世界数据库基地，3000多名员工专门从事数据库的加工，数据库基地是企业高度机密场所和核心部门。目前美国这些大型信用服务公司都有自己强大的商业数据库。

　　4.在实践中创造了行业标准和操作规程，形成了技术创新获得的垄断利润。这些行业标准，现在正被世界各国信用服务行业所效仿。

　　我国目前还属于非征信国家，最主要的原因是还没有培育出市场化程度比较高的信用服务企业主体。1997年，

人民银行批准了9家信用评级公司，才掀开了信用评级的始页。2000年7月，上海率先在全国实行个人信用联合征信制度，并采取政府组建公司运营，才开始有了消费者信用服务公司。这些信用服务企业发展历史短，市场成熟度比较差；与政府关系密切，其独立性、中立性还没有充分体现；大规模的商业数据库尚未形成，客户群体还比较小；消费者征信还停留在上海这一特定的区域内，无法全面、全程、准确记录信用信息；信用产品的生产能力还比较低，产品单一，服务水平还有很大差距。

　　对失信者应有惩戒制度

　　对失信者的惩戒是美国信用制度的重要组成部分。美国建立失信惩戒机制主要围绕三个方面发挥作用。

　　其一是把交易双方失信者或经济生活中发生的失信行为，扩大为失信方与全社会的矛盾。对失信行为的惩罚，不需要对失信者进行任何思想道德教育，法律支持信用服务公司向当事人的交易双方、授信人、雇主和政府机构有偿提供信用调查报告，让失信记录方便地在社会传播，把失信者对交易对方的失信转化为对全社会的失信。而且失信行为依照法律要保留多年，使失信者在一定期限内付出惨痛代价，如在破产记录保留的7—10年内，消费者个人不可能得到新的贷款。

　　其二是对失信者进行经济处罚和劳动处罚。对各类失信行为的经济处罚和劳动处罚，都有明确的规定。

　　其三是司法配合。对失信严重行为能根据对应的法律进行量裁，使触犯法律的失信者留下蹲监狱的终身记忆。而且，美国还设立了少年法庭，对少年失信行为也不放过司法处理。使孩子从小就明白，有失信行为就要付出代价。

　　我国对失信者的惩戒机制还没有完全形成，失信者付出的代价不足以抵付所得到的实际利益和好处，很多失信者还相当自在地生活在社会上。对失信者惩处不力，实际上对守法者是一种侵犯。改变信用沦丧的办法是，必须从根本上形成对失信者的惩戒机制。

　　随着经济发展、时间的推移、信用管理技术的提高和人们观念的变化，在以往被认为与欧美国家价值观念有很大不同的我国也已经发生了变化。今天，我国国民比以前变得更加富有，受教育的程度也大为提高。所有这些因素非常有利于以消费者为导向的文化的生长，然后这种文化又刺激了金融服务之类的以消费者为导向的业务。我国银行已经告别了“银行的业务就是让人存款”的历史。而西方银行从事消费贷款的经验表明，消费贷款的安全性比企业贷款的安全性更高，美国花旗银行的消费贷款超过了该行贷款总量的一半以上。

　　信用是一种金融资源

　　在今天的中国和亚洲，消费者获得信用比以前任何时候都要容易。消费者已经被淹没在银行的各种推广活动中。在过去的四年中，举债更多，他们借的钱比任何时候都要多。根据金融咨询服务公司Laf鄄ferty集团的数据，澳大利亚、印度、日本、韩国、新加坡、香港特区和台湾地区的消费者所欠的债务高达8023亿美元，而且还不包括抵押。仅仅在日本一个国家，多达1200万人，也就是说大约相当于1/8的日本成年人，发现自己身陷高利息消费贷款，总负债超过了2000亿美元。过去，我国的银行常常认为与消费者做生意难，而且风险很大。事实上，

信用卡和良好的个人贷款业务，有很高的利润。现在，人们越来越意识到这些业务是非常盈利的。信用卡行业的净资产回报率平均为30%，个人贷款具有极大的盈利性。

　　信用不仅是一种信誉和荣誉，更是一种本身就可以作为资金来看待的金融资源和金融商品。从国际经验来看，政府的作用不是直接参与信用管理公司的经营，而是建立起一种协调的市场环境的市场环境和市场秩序。政府垄断征信市场的做法不符合市场经济的规律。政府有时还会涉及相关利益，难免有偏见，无法承担中介服务的责任，而且效率低。事实上，从欧美和我国一些地区著名的信用管理公司来看，绝大多数公司一直都采取民营方式。法国国营色彩很浓的征信数据库也已经被英国的私人公司收购。信用管理公司采取民营方式是不容置疑的。因为民营公司是市场经济中除客户和政府之外的第三方，它们为客户提供信用报告的质量直接关系到它们在市场上的生存问题。

　　（晓健／编制）