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本报记者李青
通讯员邬俊华王明友
小白与许凡是大学毕业来广州工作的两个年轻人。24岁的准新娘小白在一家私人企业做会计，月入2500元。26岁的许凡在一家国有企业担任技术人员，月入3500元。两人工作
都比较稳定，单位都为两人购买了社保和医保。小白和许凡一直是租房住。在双方父母的“首期”支援下，两人年初在番禺购买了一套40万元的新房，打算等新房年底交楼时正式“拉埋天窗”。虽然两人还有8万元储蓄“垫底”，但从无忧无虑的恋爱期步入柴米油盐酱醋茶的婚姻生活，小白感到心理压力蛮大。
家庭账单
银行活期存款：8万元
月收入：6000元（许凡3500元+小白2500元）
月支出：日常开销2500元银行月供：1500元
入住新房前每月房租：800元
面临难题：
新房今年年底交楼，装修是小白和许凡遇到的第一件大事。预计装修支出4万元。新房装修完毕后，两人将按计划结婚，预计支出2万元。如此一来，两人现有的8万元存款，就只剩2万元“压箱底”了。虽然目前两人单位都为两人购买了社保和医保，但由于医疗费高涨，两人都计划在婚后添置医疗保险。
专家建议：
中国人寿广东分公司陆建明
1、这个家庭属于比较典型的“二人世界”，从未来生活来看，健康保障和意外事故保障应作为家庭第一位的关注因素。从健康保障来看，夫妇二人因为均已享有社保医疗和统筹养老，基本能够应付一般门诊及住院医疗问题，投保一般疾病保险与现有保障有些重复，因此重大疾病是一个关注点；另外，由于突发事故，例如意外的伤亡对家庭也可能带来重大影响，也应作为防范的重点之一。
2、根据家庭风险点分布情况，建议许凡投保定期寿险和意外险；建议小白将重大疾病和意外险等保障型产品作为投保重点。两人目前暂不宜投保养老金保险。在保险金额分布上，应重点倾斜于家庭收入的主要来源者———许凡。
3、支付能力上，这对准夫妇年收入72000元，在广州为中等收入水平；但事业都刚刚起步，还有很多地方需要开支，例如房屋按揭和小孩出生的准备，因此当前实际的支付能力不是很高。建议采取年交保费的方式，年交保费宜控制在5000元左右，不宜交费过高而影响日常生活质量。
4、为了合理地安排有关保险关系，例如指定受益人的问题，建议这对准夫妇结婚之后再购买保险。
具体投保方案
被保险人 投保险种 保险金额 交费方式 年交保费 保险利益许凡 国寿祥和定期保险 30 万元 保险期限为20 年; 20 年交; 543元\年 被保险人在保险期限内身故， 给付保险金30万元吉祥卡（B）型人身意外伤害保险 20 万元 每年交200元\年 意外伤残按照伤残比例给付;意外事故死亡20万元小白 国寿康宁定期保险 15 万元 10年交 4500 元\年 保险期限内提供重大疾病、高度残疾、身故保障15万元吉祥卡（B）型人身意外伤害保险 20 万元 每年交 200元\年 意外伤残按照伤残比例给付;意外事故死亡20万元
以上投保方案年交保费为5443元，占家庭年收入的7.5%左右，能够比较好地与基本的社保衔接，切合家庭实际风险点和内在需求。随着事业的发展和年龄的增长，建议许凡30岁左右补充重大疾病保险，小白在有条件的时候可以适当补充一些养老保险。
新华人寿广东分公司 刘华昌
1、夫妻中任何一方为家庭中主要经济来源，保险额度要符合其年收入10倍左右的标准。由于目前有房贷，身故给付金额除了家人基本所需生活费用之外，要将房贷计算进去，可以灵活运用定期险，许凡买的40万元房子，假设房贷20年30万元，不妨附加30万元，缴费20年的定期险，让这段期间的保障额度增加，平衡风险。由于两人都有医保，考虑买补贴型不用发票报销的医疗保险及重大疾病保险，弥补医保的不足。
2、保费预算宜以年收入的1/10为准。小白与许凡两人年收入为7.2万元，每年家庭保险金额支出规划为7200元左右。
3、在保额上，小白与许凡两人总保额为年收入的10倍左右，年收入为7.2万元，保险金额约为72万元，夫妻各为36万元左右，此外，若有房贷，身故后可领回的保额千万不要低于房贷额度。
做完保险规划后，许凡和小白的重大疾病保障都加足保障，解决了两人在医疗费支出上的后顾之忧，且住院期间有住院医疗补贴，能较好地与医保配合。对小白的保险规划中设“女性特别保护金”，对女性原位癌、颜面部整形、意外烧伤整形、特定骨折等特别疾病，按相应比例给付，最高7万元，其它责任继续有效。
许凡的保险规划
项目险种 保险期限保险金额交费期限 保费
健康天使 至81岁 10万元10年 1900元
定期寿险A 20年 30万元20年 540元
意外保险1年20万元1年100元
住院补贴1年1.8万元 1年200元
首年交费合计：4830元\年（平均每月402元）
小白的保险规划
项目险种 保险期限保险金额 交费期限 保费
慧丽人生 至70岁 10万元20年 3990元
定期寿险A20年 30万元20年 270元
意外保险 1年20万元1年300元
医疗补贴 1年1.8万元 1年360元
首年交费合计：2830元\年（平均每月235元）
（Robby／编制）
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