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张培娟
一直备受争议的房贷险终于在京开始松动。记者昨日获悉，工行已经对北京的房贷险松绑，虽并未明文规定“取消”房贷险，但允许符合贷款条件的客户自主选择是否购买，也就是说，在工行贷款的客户可以不用再强制购买房贷险了。
工行“松绑”房贷险是否购买客户自选
工行总行去年10月份宣布将取消房贷险强制制度，表示“如果客户要求以房产抵押担保方式到工行申请个人贷款，将由客户自主选择所抵押房产购买保险事宜”。此消息宣布后，工行已经在深圳、成都、江苏、浙江等多个省市“松绑”了房贷险。
但在北京房贷市场上，据记者了解，工行还是第一家允许客户自主决定是否购买房贷险的银行。昨日，工行北京分行朝阳支行贷款部的一位工作人员向记者介绍说，自从4月28日央行调高贷款利率后，工行对申请贷款的客户就实行了这项政策，允许符合贷款条件的客户自主选择是否购买房贷险。“如果客户选择购买，还是必须购买工行指定保险公司——华泰保险的房贷险。”
这位工作人员同时表示，这项政策只钱对央行加息后新申请房贷的客户，对于加息前申请房贷的客户不适用。同时，在这项政策前已经购买了房贷险的客户不能退保。
赔付率几乎为零保险公司痛失盈利业务
作为原来工行绑定的房贷险提供者，华泰保险公司的房贷险业务深受冲击。记者从华泰保险公司内部了解到，在房贷险业务逐渐减少的情况下，该公司原来负责销售房贷险的银行业务部门正在考虑如何转型的问题。
华泰保险公司内部人士告诉记者，房贷险业务近年来一直是公司的优质业务，因为该险种赔付率极低，基本接近于零，所以成为公司利润的一个重要来源。但随着工行“松绑”房贷险，公司的利润可能会受到一定影响，但可以通过发展其他业务来弥补这项业务的亏损。
一位专门负责贷款业务的律师对记者表示，目前只有工行取消了对房贷险的限制，其他银行还未“松绑”，所以目前对其他保险公司影响还不大。由于房贷险是银行“强迫”客户购买的保险，存在着不合理性，所以其他银行也可能会效仿工行，今后的房贷险可以考虑让银行自己来买。
在北京的财险市场中，房贷险大概占财险公司保费收入的1%左右。但近年来，房贷险的下降幅度相当大。据北京保监局统计，2005年，北京财险市场房贷险保费收入下降59.1%；今年1-3月份，北京财险市场房贷险保费收入下降了42.6%。
为争客户工行率先抛弃“房贷险”其他银行意欲跟进
目前，房贷作为银行的一块优良业务已经成为“兵家必争之地”，据银行界人士介绍，个贷经营风险非常小，坏账率是千分之几，即使是还款保证保险坏账率也只有1%至3%，远远低于银行其他业务的风险，是各家银行普遍争夺的一块“肥肉”。为吸引更多房贷业务，取消强制性房贷险，是目前银行之间市场竞争的必然结果。
“各家银行为了抢客户，想方设法为客户减免不必要的费用，这样，房贷险必然首当其冲。”一家国有银行贷款部的负责人这样对记者表示。他认为，在工行率先推出客户可自主购买房贷险后，其他银行必然有跟进的趋势。“因为市场要维持一个均衡状态，如果其他银行不跟进，就会导致客户向工行流失。”
据悉，目前房贷险的费率在0.04%—0.06%。如购买一套总价100万元的房子，以贷款70万元、期限20年、费率0.043%的房贷险算，保险费计6020元。对贷款人来说，房贷险确实是一笔不小的开销。
旧房贷险可能退出江湖替代产品即将产生
一位银行人士表示，原有的房贷险确实存在一些问题。首先，该险种的出险率比较低，对投保人而言意义不大；另外，即便出险，由于条款的种种限制，真正能够得到保险公司赔偿的案例很少。所以，原有的房贷险应该取消，取而代之的是新的险种面世。新的房贷险应该既能保障银行贷款偿还的安全，还要能得到消费者的认可。
中央财经大学保险专家郝演苏认为，房屋贷款面临两个风险：一个是自然风险，即地震、火灾等自然灾害造成的风险；另一个是人身风险，即贷款者无法偿还贷款的风险。为了转嫁贷款的风险，房贷险的存在还是很有必要的。但房贷险的经营管理方式以及价格都可以考虑调整，过于极端是不可取的。
部分银行“松绑”房贷险动态一览表
时间 地区 银行松绑房贷险动态
2005年10月 深圳工行深圳分行正式宣布对所有在该行贷款买房的客户免除保险费
2005年12月 浙江工行、建行、杭州市商业银行宣布取消房贷险
2006年1月 厦门 建行、招行、中行取消强制性房贷险
2006年2月 成都 工行成都试点取消强制房贷险
2006年4月 广州工行取消强制房贷险
2006年5月 北京 工行北京分行取消强制性房贷险
房贷险的前世今生
根据央行1998年制定的《个人住房贷款管理办法》，“以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。”个人办理这一保险后，抵押房屋如果出现因火灾、暴风、洪水等自然灾害(地震除外)发生的毁损，保险公司将向贷款银行进行理赔。
但取消房贷险的声音一直不断。其中，中国消费者协会曾不止一次建议银行取消强制房贷险。消协人士认为，房贷强制保险主要是银行担心“抵押物因自然灾害消失”，这种保险费应该由银行进行再保险。银行已经从贷款人那里获得了利息收入，强制缴保险费实际上是银行将自身的风险转嫁到贷款人的身上，违背了贷款意愿和现实公平。
工行去年10月份宣布将取消房贷险强制制度，表示“如果客户要求以房产抵押担保方式到工行申请个人贷款，将由客户自主选择所抵押房产购买保险事宜”。此后，工行已经在深圳、成都、江苏、浙江等多个省市“松绑”了房贷险。另外，建行、中行也在部分省市取消了房贷险。
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