退市两年 车贷险重现江湖

　　Ｎ本报记者 欧阳进权

　　核心提示 在福州环球广场上班的廖先生，前几天看上了市场报价10万元出头的一款海南马自达轿车，但手头偏紧，因为他刚在福州金山买了一套房子，而他的朋友两年前通过买车贷险顺利买到了车。廖先生能否借车贷险圆买车梦？记者昨日从安邦保险福建分公司获悉，车贷险在两年前一夜间消失，如今，新版车贷险条款已出炉，车贷险有望本月重现江湖 ，市民买车又多了一条渠道。

　　【动态】 安邦保险率先试水

　　已经退出福建市场两年多的车贷险即将重返榕城，记者昨日从安邦财产保险股份有限公司（简称“安邦保险”）获悉，该公司将在本月全面启动车贷险业务。

　　“新车贷险方案已经出炉”，安邦保险福建分公司相关人士昨日向记者透露，新车贷险业务承保期为3年以内（含3年），贷款首付比例需在30%以上。承保3年的费率是2%，也就是说，如果贷款10万元，需缴保费为2000元。

　　车贷险全称为“车辆履约贷款保证保险”，如果购买该险种后，万一贷款人不能还贷款，保险公司要负责赔偿银行贷款。该险种面市后，曾极大地促进了银行车贷业务的发展。

　　据悉，安邦保险福建分公司首期将把福州作为试点区域，之后视试点情况向全省推广。

　　新车贷险限制不少

　　据介绍，新款车贷险在投保要求与承保责任方面做了重大调整。原来的车贷险，只要被保险人逾期还款，保险公司就必须代其还款。而新条款设定了10%的免赔额，保险公司的履约责任由第一位降到第二位。

　　针对承保的车辆，安邦保险不办理价格在10万以下的车辆；按揭车辆仅针对9座以下客车（微型面包车或皮卡不予办理）；价格在30万以上的车型首付不能低于四成，价格在50万以上的车辆首付不能低于五成；淘汰车型原则上不予承保。

　　但是，如果要投保的是国家

公务员、金融系统、国家专营企业人员、大型

医院的医生、具有事业编制的老师，拥有多处完全产权自由房产（价值在贷款金额2倍以上）的人员可以办理车辆价格在10万以下的车辆。

　　安邦保险将对投保人的资格进行严格的审查。与以往的车贷险相比，这次除了银行会对客户进行必要的资信调查外，安邦保险还专门安排资信调查员，对投保人资格进行比银行更为严格的资信调查，对资信评分低于60分的，安邦保险不予承保。

　　【探因】 因赔付率高而退市

　　安邦保险福建分公司相关人士称，10%的免赔额是保监会对新车贷险的最低要求，其他公司推出也会遇到这个问题。

　　而银行方面对免赔额颇有非议，他们认为，原来的车贷险，只要被保险人逾期还款，保险公司就必须代其还款。而在新条款中，银行的风险增加了不少。

　　对此，安邦保险福建分公司的内部人士透露，他们正在跟担保公司洽谈，准备采用“车贷险+担保”的模式，相关担保费用由保险公司支出。若是如此，从新车贷险的报价来看，3年期的收费为贷款金额的2%，2年期和1年期分别为1.6%和1.2%，比部分担保公司的报价略低，但也有一些担保公司的报价跟安邦保险差不多，保险公司还是有一定的优势。

　　截至昨日，安邦保险福建分公司跟银行及担保公司的洽谈已进入最后阶段，新车贷险有望本月推出。

　　不过，福州一家担保公司的负责人因此称，如果安邦保险引入担保机制，必然压缩其业务的利润空间，新业务对其风险控制要求加大。

　　□记者观察

　　新车贷险能否拉动车贷市场？

　　记者从在闽银行了解到，车贷险全面停售后，办理车贷变得越来越难。

　　民生银行福州分行的有关人士认为，与房屋不同的是，车辆的价值会不断缩减，只要汽车的实际价值低于未还款总额，车主就可能违约，这给银行带来了极大的风险。

　　正因为银行严控车贷，本地人目前最多只能通过四种途径办车贷。新车贷险上市后，车贷途径将增至5条。

　　房产抵押：这种方式需要提供有产权的房产作为车贷抵押物，而市民办理房贷之后，在贷款还清之前，房屋不能再做抵押贷款，这种方式卡住了只有一套房产的多数市民。

　　汽车抵押＋担保：指客户贷款除了用所购汽车做抵押外，还要有担保公司做担保，这种担保起到以前车贷险的功能。银行方面认为，大型担保公司的缺失及担保能力的有限，注定了担保模式做不大。

　　汽车抵押＋信用：是指银行除了要求贷款人进行汽车抵押外，还要考察个人资信状况、还款能力等，这种方式一般只适用于优质客户，等同于只用汽车抵押贷款，能贷到者微乎其微。

　　汽车金融车贷：该业务由上汽

通用汽车金融有限责任公司承办，但车主江女士认为，贷款审查严格及能办理的车型有限限制了市民选择汽车金融车贷。

　　贷款难度比以前大

　　针对五种车贷途径，在闽银行无不认为，合适的车贷险更能拉动车贷市场的发展。中信银行福州分行的相关人士指出，虽然城市拓宽，车辆需求不断增加。新车贷的出现，推动车贷市场的目的是不言而喻的。

　　不过银行方面也认为，由于保险公司为了规避风险，新车贷险的限制因素不少，贷款难度比两年前大。同时，车贷险市场需要规模效应，车贷险市场培育需要更多主体的参与。

　　记者了解到，截至昨日，除安邦保险准备上线新车贷险外，在闽其他保险公司停办至今尚未恢复车贷险，对于何时恢复车贷险也还没有时间表。

　　外地人买车难度未减

　　记者注意到，安邦保险新推的车贷险要求有本地户口。目前银行的贷款模式也大致相当，非本地户口的外地人买车得找个有稳定职业的本地人做担保，外地人买车难度未减。

　　各家银行纷纷表示，当前的车贷政策只针对有本地户口的居民，外地人要想办理车贷，还需要其他的条件。据介绍，如果找不到本地人为自己提供没有按揭的房产等资产进行抵押，以及找的本地人没有稳定职业，外地人几乎办理不到车贷。