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家庭理财:保障与收益齐飞


http://finance.sina.com.cn 2006年05月09日 09:29 金羊网-民营经济报

  《融资导刊》记者黄宙辉

  两口之家、月光一族的理财

  一、家庭情况

  刘先生今年29岁,为广州某电信部门负责人,年收入约为10万元,潘女士今年28岁,在一家外语中心任教,年收入约为5万元。

  刘先生现居住在广州番禺的某大型小区,两口之家年生活费支出约为6万元,每月供楼款2500元,今年刚购买的马自达小轿车,每月供款4500元。由于所有的积蓄之前全部用来买楼、买车,刘先生除了自己购买了年交5000元的保险外,没有其它的理财产品。

  二、未来两年理财需求

  1、还清银行贷车款约10万元。

  2、潘女士2008年计划生育一个孩子,要准备生育金5万元。

  三、理财分析

  控制消费是理财的第一原则。月光一族的年轻人属于过度支出型。由于前期的家庭理财工作做得不够,工作的稳定性对于这类型的人非常重要。生活费账户支出太大,致使目标账户、理财账户在未来两年内几乎为零,未来两年的理财需求不可能完全实现,万一发生意外情况,导致家庭总收入降低,还可能出现入不敷出的经济危机。

  四、理财建议

  在未供完车的情况下,只能为潘女士购买一些女性保险作为投资,为小家庭两年后生育孩子作准备。

  三口之家的理财

  一、家庭情况

  李先生今年34岁,为广州某外企高级管理人员,年收入约为16万。晁女士今年31岁,在一家私企担任会计,年收入约为7万元。有一个2岁的女儿。

  李先生现有住房一套,每月供款2950元,还欠银行30万元贷款。长期以来,李先生非常注重投资理财,现有市值40万元的理财类产品,其中定期存款7.7万元,一年期人民币理财产品8万元,货币型基金4万元,股票型基金1万元,国债16.6万元,股票1万元,分红型保险1.7万元中,李先生投保了10万元的重大疾病保险和10万元的意外伤害险,年交保费3500元,30年期。陈女士投保了10万元重大疾病保险,年交保费3200元,30年期。女儿投保3万元保额的重大疾病保险和2万元保额的万能险,年交保费10852元,15年期。

  李先生一家人年支出约为10万元,其中包括保险费用及供楼款。

  二、理财需求

  1、李先生今年想买一辆价值15万元左右的车。

  2、实现资产年收益率5%以上。

  三、理财分析

  家庭风险承受能力主要表现在两个方面,一个是家庭的财务状况,即家庭有多少资产以及预期收益用来承担投资所带来的风险,同时也需明确家庭处于生命周期的哪个阶段;其二就是家庭的实际心理承受能力。李先生的家庭所处的生命周期是财富的积累期,不可避免地会有很多阶段性的支出,但是收入也是非常可观的。

  李先生属于理性消费型,生活费账户支出合理,目标账户明确且切实可行,理财账户经过长时间的积累,也分担了部分家庭风险。但以李先生家庭的收入和年龄阶段来看,他家庭的投资无疑效率过低,定期存款、国债等这类固定收益类产品过高,差不多80%,不符合家庭的收入水平和年龄。尤其是国债的比例过高,如果央行一旦加息,会降低这部分金融资产的回报。以李先生这样的投资组合,很难达到每年5%的投资回报率。

  四、理财建议

  李先生可以选择适当承担风险,可以逐渐加大购买股票型基金的力度,先把货币型基金转成股票型基金,然后等投资经验丰富了,再逐渐增加股票型基金的比例。

  银行存款存够家庭月支出的3-6倍就可以了,作为家庭平时的开销和紧急时的备用金。

  李先生一家虽然都购买了商业保险,但在保险方面的规划上也有两个不足。一个就是为孩子上的保险过多。现在中国很多家长都为孩子上足了商业保险,有的甚至家长自己本身还没有保险就为孩子上保险了,总是为孩子着想,以为孩子好了就万事大吉了。可是,没有想过,如果家长万一出了意外,失去了经济收入,不要说孩子的保险费了,就连维持家庭的日常生活可能都会出现困难。所以,购买保险首先考虑的应该是家庭的经济支柱。

  在李先生家庭中,李先生无疑是全家的经济支柱,所以,未来应增加为李先生购买商业保险。这也就是我们说的第二个不足。除了重大疾病保险和意外伤害保险以外,还应该为李先生购买医疗、住院补贴方面的保险;另外,如果经济条件允许的话,可考虑购买投资型寿险,中宏人寿投资型寿险有不错的回报(仅供参考)。

  “三明治族”的理财

  一、家庭情况

  陈先生今年41岁,在一家广告公司工作,月收入6500元,妻子是公务员,月收入3000元,两人单位有社保和医疗保险,有一个9岁的儿子,在读三年级。双方父母均健在,退休金不高,需要他们兼顾。陈先生现在的房子是十年前购买的,还有十年的按揭期,每月还贷2500元,有银行存款11万元。

  二、理财需求1、再购买一套房子?

  2、为儿子将来教育基金作准备?

  3、为双方父母将来的养老费用做筹划?

  三、理财分析

  陈先生可以算作典型的“中坚打拼族”,即上有父母要赡养、下有子女要抚养的中坚代,在海外被称为“三明治族”。在财务规划方面,“中坚打拼族”很容易为了应付眼前的账单而忘了计划未来的需求。其实,正因为经济负担重,“中坚打拼族”更应该及早准备子女教育基金以及自己的退休金,不应将自己的负担升到极限。投资方面以稳为主,宜选择较为稳妥的投资工具,不适宜选择投资回报高,但风险也高的投资工具。

  四、理财建议

  再买房子不是很好的选择,现在流行定期定额买基金的方式可行,这是既省力又能长期执行的投资方式,即使刚开始时因经济因素只能每月投资1000元,如果投资期间能拉长至15年、20年甚至更久,子女教育基金就有了着落。

  另外,可以选择保险、国债等做投资比较适合。购买保险宜由强到弱来安排:青壮年夫妻是这个家庭结构中的主要收入者,这时家庭面临的最大风险是主要收入者收入的中断。这个家庭参加保险应根据经济条件来作规划。其投保顺序如下:年轻夫妻———小孩———老人。

  理财原则

  现在人们消费的观念越来越前卫,使用未来的钱也越来越多,透支已经与我们的生活息息相关。例如贷款买车、贷款买楼,甚至贷款买手机、手提电脑等。这一类型的人被人们戏称为房奴、车奴、卡奴。虽然这些人收入不菲,但是由于支出太大,还是处于入不敷出的状况。到底什么是理财?用一句话来概括:就是将资金进行合理的分配,并在分配过程中得到收益的最大化。

  本期特邀请两位理财专业人士———中宏人寿的营销总监刘波和中宏人寿的高级经理江泽锋,就家庭和个人如何理财进行科学、合理的建议与规划。

  三个账户

  刘波认为,学会理财,必须要学会如何处理自己的财富。而要学会处理自己的财富,则必须了解个人理财的三个账户(见图):生活费账户、目标账户和理财账户。

  生活费账户:在家庭总收入中,划拨一定的比例,作为生活费账户的来源,用于支付每个月基本生活的支出,包括日常生活开支、电话开支、交通费开支等等。通常划拨的比例约占总收入的50%为宜。

  目标账户:给自己设定一个目标,例如在两年内,自己要支付一套价值50万元的房子的首期,或者储蓄一定数额的钱作为孩子的教育金。通常划拨的比例约占总收入的20%为宜。

  理财账户:通过各种理财工具,比如说股票、基金、保险等,获取一定的回报,达到钱生钱的目的。同时,理财账户的另一个重要功能是确保生活费账户。目标账户不因意外而影响正常的运作。通常划拨的比例约占总收入的30%为宜。

  四大原则和两种准备

  江泽锋认为理财要遵循四大原则:合法性、安全性、流动性、赢利性。

  同时要做好两种准备。

  第一种准备:一般家庭的“易变现资产”,包括现金、银行存款,较易变现的股票、黄金等等,这些款项的总和应调整到足以应付4—6个月的生活各项支出,这样在面临任何家庭收入突然中断的危机时,您的家庭仍有较充裕的时间面对困难。

  第二种准备:要计算“生活风险忍受度”并做好保护措施。所谓的“生活风险忍受度”是指如果家庭“主要收入者”发生严重事故(伤、病等),家庭经济生活所能维持的时间长度。在人类社会中为解决“生活风险忍受度”所设计出来的最佳工具,就是“保险”。通过由全社会来分担风险的方式,以寻求完整的家庭保障。

  (卓珩/编制)


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