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张炜
银行对小企业信贷观念的转变，是其追求业绩的自身需要。然而，仍然过高的门槛使得大部分小企业仍与银行贷款无缘。因而，银行现在的积极行动只是起步，距离小企业融资难的解决还有相当距离。
四大国有银行中改革步伐相对较慢的农业银行，近来开始大张旗鼓地发力小企业信贷。农行称，已明确把小企业信贷业务列为全行业务的重要组成部分，确定了“大中选强”、“小中选优”和大中小客户协调发展的市场战略。
相比农行的业务转型，工商银行更是捷足先登。到3月底，工行小企业贷款（不含贴现）余额突破了1000亿元。小企业信贷似乎不再是高风险业务的代名词，工行称其小企业贷款的不良率低于全行各类贷款的平均水平。
这些现象表明，各大中资银行正争相向小企业信贷“开闸放水”。交通银行在沪面向总资产4000万元以下中小企业推出了“交银展业通”，办理流程最短3天，授信额度最高1000万元，融资期限最长3年。民生银行把中小企业贷款业务视作第二次腾飞的“蓝海”，由此争取比平均贷款利率更高的收益。与此同时，长期与小企业打交道的各地城市商业银行纷纷不甘落后。上海银行称其小企业贷款业务已由自发自为阶段、产品导向阶段进入了体系保证阶段，就企业生命周期开发了不同阶段的产品。该行挑出8家风险管理能力较强的小企业贷款专业支行，允许支行就中小企业存在一定比例的不良贷款，要求客户经理每年至少完成两笔面向中小企业的贷款业务。
银行对小企业信贷观念的转变，是其追求业绩的自身需要。农行上海分行一位人士称，以往银行对公业务重视大企业、嫌弃小企业，做法上“拣西瓜、丢芝麻”。随着扶持小企业热的不断升温，银行转为“不管是西瓜还是芝麻，只要是优质的都要”。据悉，上周农行总行在无锡举行小企业信贷工作会议，明确建立健全小企业业务经营管理组织体系，总行设立小企业业务部，并在各一级分行设立小企业业务处。2003年至2005年的数据显示，农行小企业新增贷款4157亿元，占同期法人客户新增贷款的37．7％。
业内人士分析认为，从单纯“傍大户”转向“大小并重”，原因一是部分银行的大企业客户资源流失，二是房贷业务萎缩，三是整个银行业存差接近10万亿元。短期融资券的发行，使大企业找到了成本更低的融资捷径，一些大企业用发行短期融资券募集的资金提前偿还了银行贷款。由于个人消费信贷业务持续低迷，上海银行业一季度各项贷款余额同比增长9．7％，增幅同比回落1．3个百分点。3月末，中资金融机构个人消费贷款余额2710．59亿元，持续负增长，比年初减少103．17亿元。银行显然为贷不出去而烦恼。本周有消息称，建设银行正在酝酿适度下调存款利率。可见，中资银行已难以承受银行间市场出现的存款利率与市场利率倒挂现象，无奈之中寄希望以降息方式消化过量的存差。农行人士表示，从发展中小企业业务着手，是解决目前信贷投放瓶颈的有效途径。
对中小企业来说，银行“开闸放水”确实能带来不少便利，尤其是贷款门槛降低、手续简便。例如，依据小企业资金分期回流的特点，减轻企业集中还款时的资金调度压力，国家开发银行上海分行推出科技型中小企业贷款业务时，采取“分批借款、分批还款”方式。交行上海分行推出“整贷零偿”的还款方式，小企业贷款如个人消费贷款“一次贷款，分期还款”。不少银行将小企业贷款与个人贷款业务结合起来，使贷款更具可操作性。
然而，这些还是远远不够，相当多数量的小企业依然对银行有抱怨。有小企业称，银行只是“锦上添花”，没有做到“雪中送炭”。一些被银行作为贷款成功案例广为宣传的小企业，销售额或资产规模己达数千万元，属于“小巨人”性质的小企业。有的中资银行规定，小企业信贷业务营销的重点客户是为优质大企业提供长期配套的企业、有足额数值的易变现资产作抵押的企业、以及能够获得政府财政出资或担保中心提供担保的企业。这些降低后的“门槛”，意味着大部分小企业仍与银行贷款无缘。因而，银行现在的积极行动只是起步，距离小企业融资难的彻底解决还有相当的距离。
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