银行卸下紧箍咒 纷纷为房贷松绑

　　■张炜

　　本周二，中国银行在沪“一篮子”推出5款房贷新品，包括个人抵押循环贷款额度、个人房产二次抵押贷款、个人信用循环贷款额度等。其中的个人住房抵押循环贷款，4月中旬以来已有3家中资银行接连推出，之前先问世的建设银行和光大银行分别将该产品取名为“个贷通”和“阳光生活住房套餐”。

　　所谓个人住房抵押循环贷款，就是个人将住房抵押后，由银行给予“一次抵押、循环使用”，可以将贷款扩大到购房、购车、装修、购买家电和家具、旅游、上学等用途。这种贷款是对传统业务的突破，使传统个人住房贷款拓展成为个人融资平台。

　　然而，银行争相推出个人住房抵押循环贷款，并不仅仅是争取购房以外的个人贷款业务，更是为了给一度收紧的个人房贷业务“松绑”。

　　提高贷款成数、放宽贷款期限、降低贷款利率、放开

二手房贷款等招数在各商业银行的房贷新政中悉数亮相。例如，建行上海分行“个贷通”规定贷款利率最高可下浮10％，二手房在内的个人住房商业贷款最长可达30年。据悉，与中行、工行集中审批不同，建行的房贷审批权限下放到支行，在条件满足情况下，最快2至3天就能放款。

　　商业银行展开个人房贷业务竞争，纷纷卸下因房地产市场受宏观调控影响而戴上的“紧箍咒”。用银行业内人士的话来说，如果再自己抬高门槛的话，等于把客户赶到其他银行去。

　　从外因上说，一方面，房地产市场的小幅回落，自主购房比例上升，使商业银行房贷随之“受寒”。从去年7月起，上海中资银行的房贷余额连续8个月负增长。央行近日公布的一季度金融运行数据显示，今年前3个月居民消费性贷款增加431亿元，同比少增206亿元。

　　另一方面，公积金贷款蠢蠢欲动，打算将贷款额度的计算单位由户放宽为个人，摆出一付欲与商业银行抢业务的架势。

　　从内因上说，个人房贷是不良率较低的贷款业务，银行一直视其为香饽饽，房贷余额负增长直接影响银行业绩。2005年5月，国家开发投资公司发行首个短期融资券后，企业得到融资便利，但银行也遭遇了替代效应。短期融资券的融资成本比银行贷款低得多，其发行必然分流部分优质企业客户。在此背景下，再遭遇个人房贷业务滑落，银行的日子明显不好过。

　　其实，这种状况的出现并不意外，早有业内人士称房地产“绑架”了银行，紧亦难，松亦难。现在“松绑”也是因为银行盈利对房地产贷款业务的依赖性。

　　有人担心，放宽贷款利率、期限、成数等门槛，会导致银行风险陡增。对此，银行相关部门解释，即便

房价随市场因素稍有下跌，也不会给银行带来太大风险，因为贷款额度是银行控制的。换句话说，银行现在降低门槛主要针对优质客户，即那些发生贷款不良风险相对较小的客户。

　　光大银行上海分行称，该行的优质客户主要包括：

公务员、教师、律师、医生等具有行业资格证书的从业人员，以及电信、金融等垄断性行业的工作人员。据悉，建行上海分行对贷款利率最高可下浮10％，也是针对优质客户。

　　可对银行来说，高薪行业客户带来的房贷业务增量毕竟有限，以此扭转房贷余额负增长局面仍具有相当难度。尤其是目前的房价已较前几年高出许多，抵押物升值乏力意味着房贷业务的风险远远高于前几年。所以说，“松绑”房贷业务后的银行还是应有风险意识，特别要防范进一步对非优质客户“松绑”可能带来的风险。在竞相降低贷款门槛的竞争中，很可能出现头脑过热的银行，那样无疑是危险的。