"限制"各公司车险优惠比率 车险市场期待"拐点"

　　保监会公布优惠上限

　　大限将至财险诸侯价格“乱”战

　　“你的车险不是快到期了吗，在我们公司续保吧，我给你比他们公司再高一些的价格，绝对值！保监会已经发了文了，过一段，所有公司的车险费率都不能再像现在这么优惠 了，最高的折扣就是七折，还得是‘上一年度不出险’等条件才能享受。别犹豫了！”省会张盈最近接到了一位在财险公司当业务员的朋友的电话，告诉她车险费率的优惠幅度要减小，拉拢她赶快趁现在买他们公司的车辆保险，不然可能就要多花钱了。

　　而河北安信保险代理公司财产险管理室主任苏志霞则说，各公司竞相压低价格拉客户现象由来已久，早不是一天两天的事了。

　　“不过，这种价格战的‘硝烟’在3、4月分更浓烈一些，价格压得也是越来越低。”原因就在于保监会为规范各家公司这种不计后果竞相降价的行为，已在3月初发文(19号文件)，严格限制车险费率向下浮动的上限，从6月1日起，各公司通过无赔款优待、随人因素、随车因素等方式给予投保人的所有优惠总和不得超过车险产品基准费率的30%，而且不得以向被保险人赠送其他保险产品的方式变相降低车险费率……，“所以，在这两个月期限里，公司都想尽量多出些单子，多占些市场，价格比拼也就更凶一些。”

　　据苏志霞介绍，如果按一辆十来万的普通家用轿车计算，投保车损险、三责、全车防盗抢和不计免赔的话，平均下来目前的费用比过去得下降了20%多，“现在各公司最高的折扣已经给到了5折，而车辆的出险率并不降低，这种状况下，保险公司根本不赚钱，甚至赔钱，就是为了多拉业务。”

　　车险业务占到财险的80%左右

　　车险“阵地”事关生死

　　据河北省保险行业协会副秘书长张之存介绍，在2003年之前，我国的车险市场的费率和条款都是统一的，而从2003年之后，对车险条款和费率实行改革，各公司开始实行差异化费率，“各保险公司可以根据自己的实际情况，通过精算制定费率和条款，报保监会批备案即可。这样做有利于市场充分竞争，客户也可以通过对比费率和条款货比三家，选择适合自己保险。”

　　据了解，2003年之前，我省财险公司还只有人保、平安产险、太保产险和华泰四家，随后，永安、天安、大地、中华联合、安邦、华安陆续入驻河北，目前已达到10家公司，而今年还有阳光和渤海两家即将开业。“费率放开，竞争主体不断增多，给百姓带来更多选择机会的同时，也给车险市场带来了无序竞争。”张之存表示，对于产险行业来讲，机动车辆保险要占到业务总量的80%左右，而从各公司的业务结构看，车险也差不多是这个比例，一些新公司的车险业务甚至要占到90%以上。“车险就是财险公司一块重要的阵地，所以大家都是不惜手段争夺，才会造成目前这种无序竞争状态。”

　　“老公司已占领了大部分市场，知名度在那摆着。我们后来的新公司要站稳脚跟，要让客户选择你，靠什么？人家凭什么选择你？”张涛(化名)，一位财险公司从业人员直言不讳地表示，“对于车险来讲，各公司的产品是同质化竞争，大家都相差不多。标的车上的每个细节基本上都想到了，很难再在产品上有什么更大的创新，所以，新公司要抢占市场最有效的手段就是以低费率来吸引客户，抢夺客户。”

　　而据苏志霞了解，多年的价格战打下来，到现在，不仅是新公司不能收手，就连老公司也坐不住了，也纷纷加入了战团。

　　“各财险公司竞争的方式，多半就是‘两高一低’———高返还、高手续费和低费率，”省保险行业协会秘书长高志广说，“其实，各家公司都不愿看到这样的局面，谁都不好过，行业内戏称，‘打(价格战)是找死，不打是等死’。已经到了非制止不可的时候了。”

　　“赔本赚吆喝”危及偿付能力

　　行业凸现危机监管铁腕出手

　　“车险行业太需要宏观调控了。”高志广作为保险行业协会的负责人，觉得目前这种状况确实很挠头，“因为产险公司的大部分业务是车险，那么车险的竞争失去理智，就会危及到整个产险行业。”而据高秘书长了解，2003-2005这几年，已经出现了全国性车险亏损，“相比之下，河北地区还算是比较好一些，但情况也不容乐观。”

　　据了解，今年1-2月份，我省产险业务保费收入仅增长0.28%，其中一些公司的保费收入甚至下降了50%以上，而且1-2月产险公司利润下降了30%多，个别公司甚至出现了严重亏损。造成这种现象的一个重要因素，就是各家公司竞相降低费率。据统计，1-2月，各产险公司车均保费为2740.99元，同比下降了26.80%，个别公司甚至下降了70%以上。

　　“费率不断下降，保费收入大幅减少，最终会影响到公司的偿付能力，损害消费者的利益。”高秘书长表示，这种竞争状态，看似让投保人省了钱，可从长远看，是不利于消费者的，“保费收入低，偿付能力降低，就会造成理赔不及时、惜赔现象，消费者的利益就得不到保障。”

　　河北，其实只是全国车险的一个缩影，也正是在这种背景下，中国保监会才于3月份下发了《关于进一步加强机动车辆保险监管有关问题的通知》(19号文件)，不仅规定自今年6月1日起，各保险公司给予车险投保人的所有优惠总和，不得超过基准费率30%。而且还在通知了明确要求，如果各保险公司要调整车险产品的费率，应在4月1日前向保监会申报，重新申报的车险基准费率总体水平原则上不得低于调整前的水平，而且4月1日以后，除特殊情况外，各保险公司要对车险产品费率(包括手续费、佣金支付比例)重新进行调整的，间隔期应不短用半年。“这样一来，不仅限定了最高优惠幅度，而且可以避免保险公司费率朝令夕改的现象，维持行业稳定性，这样一来车主在购买车险时将更有预见性。”

　　而据记者了解，日前，保监会又下发补充通知，将原定于6月1日开始执行的车险新费率的实施时间推迟至7月1日起执行，各公司应在5月1日前向保监会报送调整车险基准费率和费率优惠系数的申请。目的是与7月1日实行的《机动车交通事故责任强制保险条例》相衔接，确保机动车辆保险市场平稳过渡。“作为行业自律组织，省保险行业协会目前也正在会同各家公司进行相关的测算，制定‘最低指导价格’，加大行业自律，规范各公司进行公平、公开的竞争，维持保险市场的稳定。”高志广表示。

　　不是涨价而是不乱降价

　　行业竞争应变价格竞争为服务竞争

　　对于保监会这次重拳整饬车险市场，不少投保人担心，车辆保险的保费会不会有大幅度的上升，甚至，保险公司会不会借机涨价？

　　对此，高志广秘书长觉得大可不必担心，“调控的目的不是涨价，而是要各公司不要再乱降价，维持行业稳定，从而令车险价格保持在一个平稳而合理的水平。”他认为，未来的车险费率与现在相比，不会有大幅度的上升，而且，通过这样的监管，“断其后路，逼上梁山”，可以让各公司将竞争的焦点转向服务上面来，“更有利于保障投保人的利益。”

　　“其实，我打心眼里认为，价格竞争并不是制胜的根本，如何做好服务，及时理赔才是更重要的。”张涛也从心底里不赞成价格战，“只要服务好，有时候客户并不在乎多花点钱。但是如果服务不好，不仅会失去这个客户，还会影响到他周围的一群人。”张涛说，他所在的公司就出现过类似的事情，因为一个保户没有及时得到赔付，整个那个村的人都不再光顾这家保险公司。“这样的话就舍本逐末了。”

　　“其实，目前河北的保险市场潜力非常大，各家公司完全可以共同做大

蛋糕，给消费者提供一个公平、公开、有序的保险市场。”高志广表示，目前我省的保险密度只有217元，保险深度为2.17%，低于全国水平，更是远远落后于发达国家，市场前景非常可观。“过去业内就曾经有过一个错觉，认为竞争主体多了，是在‘切’蛋糕，可事实上，随着经济的不断发展，这个蛋糕会越来越大，各公司虽然在整个蛋糕上的占比下降了，但总量却是在不断上升的，大家都有机会得到发展。”

　　“价格竞争对谁都没有好处，这在国际上并不是没有先例，”张之存副秘书长说，上世纪90年代，有百年历史的日本一家人寿大公司就因为无法从行业内不正当的价格竞争的泥沼中拔出而倒闭。在国内，目前也有100多家保险代理、公估、经纪公司因为各种原因退出市场，“所以，未来的竞争方向应该是服务，而且可以预见的是，通过这次调控，将来消费者会得到更好的保险服务。”

　　（本报记者：王荣娟）