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你是不是卡奴——信用卡奴隶？
新快报记者张潇实习生刘娟罗子璇
西西，公司职员，27岁的美女一名，卡奴一名。她有3张信用卡，信用额度都不高，5000+5000+10000＝20000元。自2004年用上第一张信用卡，她已经越来越离不开这些卡。但
西西的体会是，想要尽情享受刷卡消费的乐趣与实惠，首先要懂得避开各种信用卡“陷阱”。
卡奴必备常识
你看得懂对账单吗？
1.记账日和账单日：信用卡的记账日，就是银行在系统中记录你消费情况的日期；账单日，就是生成你账单的日期。
2.最后还款期：免息还款期内必须还款的最后日期，过期未还则要支付前期+后期利息。
3.最低还款限额：到最后还款期时必须偿还的金额，一般为总透支金额的10％左右。
上图：别再一脸茫然看着我，自己不精明不能怪别人。
理财篇
卡奴，要学会用卡理财
避开了陷阱只是第一步，刷卡不吃亏不代表刷卡就实惠。所以，想成为精明的卡奴还需要掌握用卡窍门，让信用卡不再仅仅是一个消费工具，而能成为个人的理财工具。
找银行借钱不用还利息——这是信用卡消费的一大卖点。其实，享受免息待遇只是最基本的要求，关键是利用不同信用卡的还款期限来拉长缴款期限，做好资金调度，这是理财的基本功课。下面给您讲述圆圆的故事
月节余仅1万元的他，居然在11天内透支3万元，还都在免息期给还上了！
无惊无险，只需两张信用卡
■案例
去年，“金领”圆圆新买了房子。在筹划装修的时候，预算支出10万元，当时他手上只有存款7万元。而他的工资是每个月5号到账，每月节余约1万元。新房等着入住，装修可是不能拖延。圆圆想到了自己的两张信用卡。
“这两张卡的账单日、还款日不同，如果打好一个时间差，完全可以拥有2到3倍透支额度的资金。只要其中始终有一笔能够让自己周转，就可以顺利解决问题了。”
1.圆圆第一张卡（1号卡）的账单日为每月20号，最后还款日为下一个月8号——如果在1月19日消费的，1月20日生成的账单中就记录了这笔消费，到2月8日必须还款的时候只享受了20天免息；但如果是在1月21日消费的，那么这笔消费只会记录在2月20日发出的账单中，等到3月8日还款的时候免息了48天。
圆圆发现，能有多少天的免息，其实关键在于你是哪天消费的——在记账日后消费，免息期比较长。
2.第二张卡（2号卡）的账单日是每个月的5号，最后还款期是每个月25号。
3.去年6月10日，除了提出7万的存款外，当天圆圆用1号卡买了2万元的建材；21日，他又用1号卡购买了1万元的建材——装修的资金和材料全部到位。
7月25日，他要还2万元的信用卡账，这个时候他已经存了6月和7月的两个月的工资节余共2万元，正好用来还款。
8月8日，第二张信用卡的1万元账到期，这个时候，他8月份的工资已经到账，节余的一万正好用来还款。没有一张卡逾期还款，不用支付任何利息。
采访手记
1.这种方式适合有多张信用卡的人。
2.如果担心不能按时还款，还可以与银行签约转账还款。根据约定，银行会在每个最后还款日的时候，从你指定的账户划款偿还信用卡账务。可避免逾期透支被罚息。
觉醒篇
信用卡“陷阱”有几多？
★“陷阱”1透支逾期
“如期还款，别少还1毛钱！”
专家告诫如果没有在期限内还清全部的应还款，即使只少还了1毛钱，整笔透支款所享受的免息待遇就完全失效了。
比如：刷卡消费1000元，25天后到期时只还上了800元，还有200元未能及时还清。这时，已经还上的800元也不能享受免息待遇。
此时需要缴纳的利息由两部分组成，一部分是25天中消费1000元的利息，再加上200元在逾期时间段中的利息，利率均为0.05％/天＝1000（元）×25（天）×0.05％（利息）+200（元）×N（逾期天数）×0.05％（利息）。若N＝20天，则上述利息总计为12.50+2＝14.5元——“大头”还在第一部分！
西西如是说：每天0.05％利息，那么（信用卡透支的）年利息就是18％。我到2005年底才明白为什么自己的账单中常有些奇怪的滚动利息。
采访手记
对于现在的国内银行来讲，客户透支的利息收入与刷卡消费的收益基本持平——这是他们发卡的主要利润来源。
★“陷阱”2提现、存现
提款要收手续费
平时，刷卡消费挺方便，可取现存款可就不是那么轻松了。
▲提现金▲
1.有预借金额限制。不同银行对此规定不同，通常只能提取信用额度的30％左右。
2.手续费+利息，一样都不能少。预借现金的时候（卡内有没有钱都一样），银行要一次性收取提款额0.5％到3％的手续费。而且不少银行还规定了最低门槛，从10到30元不等，即使只取100元，都可能要交10元手续费。
3.从预借现金提现的那天起，这笔钱就要按照逾期透支来支付利息了，每天0.05％（如果卡内有所提取的现金，可以不用支付利息）。
▲存现金▲
从信用卡里拿钱出来代价不菲，往里面存钱则是郁闷——出去旅游往卡里存了钱，没用完若想取出来也要收1％的手续费。
采访手记
银行做信用卡是让你用来消费的，存钱进去不但没有一分钱利息，而且想把自己存的钱取出来也等同于预借现金，手续费照缴。
★“陷阱”3分期付款
免息？天上几时会掉馅饼？
西西早就看上了一款13000元的笔记本电脑，但她一时拿不出来这么多现金。如果刷卡去买，下个月的还款压力就太大了，到期还不完，又被收取滚动利息。
像西西这样的人不少，于是现在很多银行信用卡都打出了“分期付款”的优惠政策：价格比较贵的消费品，可以通过信用卡在3个月或6个月，甚至24个月的时间内免息分期付款。
西西的理解一万多元的笔记本可以马上拿来使用，然后在未来12个月里每月付八九百元即可，总价依然与原价相等，这种消费方式真是不错。
不过，这种便宜真的能白捡吗？
【免息分期付款方式】
目前，银行的免息分期付款一般分为两种。
★指定消费商户、指定消费产品，一般只一次性收取2.5％左右的手续费。这种分期方式与不分期所享受的产品售价完全一样。但是——产品价格大多没什么吸引力；消费者可选择的商品范围有限。
★没有商户和商品限制，只要是消费达到一定金额就可以申请分期付款。
比如，某银行推出的一个分期付款计划是：只要消费金额大于500元，每月额外支付消费金额0.6%的手续费，就可登记分期免息付款。但——0.6%的手续费是每个月都要支付的，如果分期12次，那么算下来一年的手续费就是消费金额的7.2%。
采访手记
也有银行对不同分期收不等费率，比如分期6、9和12次，每月手续费率分别为0.68%、0.70%及0.72%。
★“陷阱”4年费
不用的卡也得交钱
西西的三张信用卡中只有两张是经常使用的，另外一张基本上就成了“睡眠卡”。直到她收到催缴年费的通知单时才明白，不用卡不代表就不用交钱。
除了这些经常不用的卡，没有激活的卡、过期卡都可以让持卡人“破财”。
比较容易迷惑人的是过期卡。每张卡片都有有效期，到期银行可能会自动寄新卡过来。但是只要你没有申请注销该卡（可打卡背后的电话申请注销），哪怕没收到新卡也视为续卡了，仍然要缴纳年费。
（含辛／编制）
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