贷款像存款一样方便

　　《融资导刊》记者李慧慧通讯员黄松磊

　　需要小额并以“短、小、频、急”为特点的贷款，有什么好办法？让本刊记者给你支招。

　　个体户急需短期融资

　　广东省佛山市做纺织生意的周先生最近有点烦。

　　他代理的一个纺织品牌最近有一批现货，愿以折扣比较低的价格让利给周先生，但条件必须是现金提货，而且还得尽快付钱，否则就把这批折扣较低的现货让利给别人。周先生觉得这是一个绝好的机会，成了，自己绝对可以稳赚一大笔。

　　可不巧的是，周先生正赶上钱不凑手，库存压货占着一笔资金，还有一些客户的货款也有没结清。他马上提出了自己所有的存款，再加上能在近日要回来的欠款，算了算，还差十几万元才能提货。

　　这可急坏了周先生，自己实在没有“潜力”可挖了。向亲戚借？自己的亲戚都还不太富裕，一下子都拿不出这么多的现钱。向朋友借？大家都在备新货，都缺资金周转……

　　若是不要这批货了，周先生就得眼睁睁地看着这么好的商机被错过，眼睁睁地看着别人去吃这块肥肉，实在是心有不甘，于是，周先生向专门为民营企业家融资而服务的《民营经济报·融资导刊》打来了热线电话……

　　其实，像周先生这样，急需十几万元、几十万元这样小数目的、以“短、小、频、急”为特点的资金周转，几个月，有时个把月就能“喘”过气儿来的个体商户，特别是中小企业，不在少数，《民营经济报·融资导刊》就多次接到为此而求助的中小企业以及个体工商户打来的热线电话。

　　像十几万、几十万小数目的资金为什么难筹到呢？“我们一般情况下，很难从银行贷出小数目钱来”。周先生说，银行不喜欢个体工商户、中小企业。“现在银行紧缩银根，贷款收得紧，几万十几万的贷款报告行长根本就没工夫看，他们眼里盯的是上亿元的大项目，还得是国有企业”。周先生觉得，银行贷款看不上几万元带来的这点小利，而且他们也确实拿不出多少固定资产抵押给银行，最重要的是，到银行贷款，人情成本也太高。

　　周先生不讳言，即使银行愿意放贷给他，那“漫长”的审批过程他也等不起。周先生介绍，像这样“短、小、频、急”特点的资金不足，他和他周围的生意人以及中小企业经常遇到。而在平时，像他们这样的生意人急需用钱，通常的做法就是和厂家商量，先赊一部分货，若这条路走不通，就和同行们互相拆借，如果正赶上别人也拿不出钱来，那就只好通过民间借贷，虽然利率高点，但期限短，也能承受。再不然，就只好去典当了。“我们实在是太需要短期融资了，”周先生感叹说。

　　打个电话即可贷款

　　在广州天河路做建材生意的张老板，最近到华夏银行申请办理自助贷款业务就受了益：他将一幢别墅房产作抵押，得到了100万元的自助贷款授信额度。尔后，张老板与客户谈成了生意，一个电话打到华夏银行，贷了20万元。张老板开心地说，有了这种自助贷款，以后做生意就少了一分压力。

　　据华夏银行广州分行个人业务部总经理曹飞燕给记者介绍说，个人自助客户贷款不用去银行，手握银行卡，就能自助完成贷款、付息、还款全套手续。

　　针对客户资金需求的不确定性和需求量变化频繁的特点，该产品设计以华夏卡为载体，为客户先进行贷款前期准备手续和贷款授信额度核定，在需要资金时，根据客户实际资金需求量和时间发放贷款，并开始计算利息，实现资金需求与贷款操作同步；贷款使用后客户及时还款，则华夏卡内恢复了原有的贷款授信额度，并在核定的期限和额度内周转使用。

　　该产品充分依托高科技手段，创造性地将银行传统的个人贷款业务与银行卡嫁接在一起，实现了借贷合一、信用捆绑、综合理财。将存取款、信贷、转账、消费等功能融合到一张华夏卡中，整合并拓展了银行个人金融产品；将个人存单质押、财产抵押、保证等多种方式的担保综合在一起，实现个人信用综合捆绑；将客户理财从简单的资产理财融入资产负债综合理财的概念，丰富并扩展了个人理财的内容和空间。

　　曹飞燕给记者介绍说，该产品有三个显著的特点。

　　首先，贷款针对性强，用途广泛。贷款可以用于消费者的个人消费资金需要或者个体工商户正常、合理的经营需要。其贷款授信额度用于个人综合消费的贷款，最高额度为100万元人民币，用于个体经营性贷款，最高额度为300万元人民币，自助贷款起贷金额为2000元。

　　其次是贷款手续简便，个人客户获得银行一次性授信后，可以多次贷款，额度循环使用。借款人可随时到银行网点申请，经审批，办妥贷款手续后，银行将贷款额度核定在客户华夏卡内，在需要资金时，根据客户实际资金需求量和时间，在合同约定的最高限额内随借随还、即用即支、循环使用，不再需要重复审批。

　　第三是贷款担保多样，操作方式灵活。贷款担保方式有权利质押、房产抵押和保证三种，贷款、还款的办理超越了时空界限，客户可随时随地通过24小时自助银行、网上银行、95577电话银行和网点柜台等多种方式进行贷款、还款、查询操作，完全做到了客户自助服务，贷款像存款一样方便。

　　也就是说，客户只要带足有关资料，按质押、抵押等条件进行授信审批，然后在已经获得的授信额度和授信期限内，可以通过营业柜台、电话银行、网上银行等多种渠道，在24小时内随时办理贷款、还款以及相关查询，而省去了很多麻烦。

　　华夏卡贷款手续须知

　　像周先生这样急需钱，而又数目少的个体户可以通过一种叫做“华夏卡自助贷款”的方式以解决资金短缺的燃眉之急。

　　据华夏银行广州分行个人业务部总经理曹飞燕介绍，华夏银行所推出的华夏卡自助贷款是指华夏银行根据借款人的资信状况，在明确贷款用途的前提下，以抵（质）押担保等方式对客户进行综合授信，在核定授信额度、期限和利率后，借款人可在华夏银行营业网点或通过网上银行、电话银行、自助银行等电子银行系统获取可周转使用的人民币贷款，这类贷款适合于个人综合消费和个体工商户经营。借款人凭华夏卡使用贷款资金，是借记卡功能与个人贷款业务的组合，其贷款像存款、取款一样方便。

　　那么，银行要求客户第一次所带足的有关资料以及质押、抵押等条件程序是否复杂、条件对于个体工商户来说是否苛刻呢？据曹飞燕介绍，其申请程序也相当简单，首先借款人带齐资料到华夏银行各网点办理申请手续、华夏银行审查是否发放贷款，并确定贷款授信额度，借款人与华夏银行签订授信、贷款及担保合同等，最后再办理公证、抵（质）押登记、保险等手续即可。

　　而申请自助贷款授信时，需要带齐的资料有：华夏银行华夏卡自助贷款申请审批书、借款人有效身份证明，用于经营的须提供工商营业执照、借款人及家庭成员居住地址证明（户口簿及最近二期的水费、电费、煤气费等账单）、借款人职业和收入证明及家庭成员基本情况（工作证和工资单或其他有效证明）。

　　以存单、

理财产品或国债作质押的，应提交担保所需的质押物；以第三人权利质押的还需提供权利人身份证件、质押授权书；以共有财产作质押的，须提供其他财产共有人出具的同意质押的书面证明。

　　以房产作抵押的，借款人须提供权属证明等；以其直系亲属名下的房产作抵押的，还须提供房产所有人的身份证件、抵押授权书；以共有财产作抵押的，须提供其他财产共有人出具的同意质押的书面证明。

　　以保证方式申请贷款的，借款人须提供保证人及其家庭成员的有效身份证件、居住地址证明及稳定收入证明等。

　　（金陵／编制）