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难点 贷款百万多尴尬
本报讯融资导刊记者伊晓霞通讯员艾丽群报道：企业对于资金，都是按需所求，并非越多越好。但是有很多“小需求”比如100万资金以下的企业，却往往在融资道路上遇到大困难：因为融资额度小，受到银行或投资机构的拒绝。究竟是什么原因使企业陷入“缺钱越少，反而越借不到钱”的尴尬境地，又有没有解决的渠道呢？
广东发展银行总行个人银行部刘向东接受记者采访时表示，造成小额融资难的原因有很多，但也并不表示这条路行不通，只要银行和企业共同努力，还是可以找到解决之法。
以企业名义申请：标准高
为什么企业会认为不大不小的贷款最难借呢？刘向东认为，首先是心理因素，也就是现实与期望值严重不符造成的。申请小额贷款的企业，特别是100万以下的企业，一般情况下，企业本身的资产规模都在100万以上，比如300万、500万。因此它们对自己的先行评估结果都很好，认为资产高于贷款额，申请肯定会成功。因此一旦申请失败，企业就对结果难以理解，造成现实与期望值严重不符，使他们觉得100万以下的资金格外难贷。
刘向东坦承，主要的原因还是在银行身上。
这里分两种情况来讲，一种是以企业的名义申请的公司贷款，一种是以企业主名义申请的个人贷款。由于银行统一的尺度是向大企业看齐的，面对这样的标准，中小企业很难达标。也就是说，小企业申请小额贷款，首先要过一个很高的门槛，如果连门都进不去，更别说借钱了，这就造成了上述第一种情况。
除了门槛高外，造成银行不愿意向企业借小钱的原因就是“成本高”。刘向东认为：对银行来说，不论什么样的额度，前期的调研审核等程序却都是一样的。做成一笔100万的贷款，光是写调研书、项目书、报告等都要花十几天的功夫。耗费的人力物力一样多，但银行的利润却小了很多。因为贷款额度小，贷款期限也短，如果只是做一年期贷款，一年下来，除去成本，银行连五六万的利润都没有。刘向东说，现在很多公司业务的信贷员，别说100万，就是1000万都提不起兴趣。
除了银行的原因，企业本身也有问题。刘向东说，很多中小企业的财务不规范，报表不完整、不及时，对报表的监管很差。有很多企业，平时根本不做报表，到了想申请贷款的时候，就开始补报表，到最后还没到银行审核的这个阶段，就被前期烦琐的手续折腾得失去贷款的兴趣和信心了。
以企业主名义申请：抵押难
以企业名义贷款这条路行不通，那么以企业主个人名义贷款又怎样呢？
刘向东认为，要想以个人名义拿到100万的贷款，就必须有好的抵押物。因此抵押难是造成个人贷款难申请的一个主要原因。现在大部分银行都需要住宅抵押，而不是商铺或写字楼抵押。原因是一旦贷款人无力偿还的话，住宅比较容易处理，而商铺和写字楼受市场因素影响较大，价格很难稳定和预测，容易跌价，给银行造成损失。所以对于商铺或写字楼的抵押申请，银行要么拒绝，要么给予很低的贷款额度，比如只是商铺或写字楼价格的50%。
住宅抵押容易，但要想拿到100万的贷款，就并不是那么简单了。按照大部分银行的标准，住宅抵押也只能拿到房价的70%。这样算下来，借100万，就得用150万的房子作抵押。这样的房子在广州并不是太多。就算是一万元一平方米的房子，也得有150平方米，大房子在市区较少，多在番禺花都。而在这些地区的房子，面积虽然大，但价格又比市区便宜得多，算下来往往又不够150万元的总价。
除了抵押难，个人贷款的另一大难处就是资金用途难监控，造成银行不愿意向个人借钱。人民银行对企业流动资金贷款的用途要求并不是很严，相反，对个人贷款，却严格要求商业银行对其资金用途进行监控。
刘向东说，如果个人贷款是用来买房子、买车，银行借的钱可以直接划给销售商，用途很清晰，容易监控。但是如果个人把钱转到公司账户上，就像泥牛入海，银行根本没有办法掌握去向。
案例 融资路上闯千山
本报讯《融资导刊》记者梁仪报道：融资问题已经成为制约中小企业发展的重要瓶颈。骆先生就是一个在融资道路上屡屡不得突破的私营企业者。2002年的时候，骆先生在广东龙川注册商标，创办了一家便利店，两年内发展到6家，2004年，骆先生来到广东惠州发展，从2004年10月底在惠州发展加盟店至今近10家，为了促进自己的加盟模式走快速发展的道路，骆先生需要一笔50万－100万以下的小额贷款，于是在最近一年来不断接触各金融机构，希望能解决自己的融资问题，结果均不得法。
银行融资，抵押的痛
作为一个小企业者，骆先生尝试过到银行融资，银行抛出一贯的融资条件，必须有抵押物。作为一个小私营企业者，骆先生的固定资产并不多，仓库、店面均是租回来的，不可以作为抵押物。自己的房产也有限，银行只允许贷给他物业资产的7折贷款，这对骆先生来说是既沉重又微不足道的，通过银行融资的道路是走不通了，骆先生只好另寻他法。
风险投资，成本过高
既然银行贷款无望，骆先生只好尝试找别的资金。来到北京后，骆先生联系上一家名叫美国第一国际投资公司的风险投资，经过1个多月的项目分析、资产审核、评估、返回信息后，历时4个多月，风险投资公司决定对骆先生的连锁项目进行考察及律师审核，但这一趟的律师审核费用却要花费约20万－30万的成本，而且考察后才能给予定论，昂贵的考察成本费用，无疑是给弱小的私营企业者粉碎性的打击。
地下钱庄，缥缈虚无
多种尝试失败后，骆先生并没有放弃自己的理想，他找到地下钱庄，但是地下钱庄开出的条件更是无法承受，利息之高也是没有标准可言，心里总觉得地下钱庄特别“虚”，无法给予自己安全保障。至于通过什么信用卡透支取得款项的方法更是虚无飘渺，小本生意者更加不敢轻信，只好作罢。
民间融资，条件苛刻
通过种种的金融机构融资都不得法以后，骆先生在网上发布了项目信息，希望可以吸引到民间的资本，上天也似乎被他的执着所眷顾，终于被江苏一个私营老板看重这个项目。但是对方却开出了一条骆先生无法接收的条件：骆先生不可以离开便利店，将来也不可以把股份、商标转让给别人，甚至自己的儿子，如果骆先生离开便利店后，股份与商标必须归江苏老板占有。这个条件好比把自己养大的儿子送给别人，骆先生心痛不已。
解法 五招破解难题
既然小额贷款困难这么多，是不是没有一点解决办法呢？
第一招：老板名义贷款
刘向东建议还是走“企业主名义贷款”这条路。首先就是找到抵押物，在有抵押物的前提下，就是把握好资金的用途。只要声明用途，承诺不违法，讲诚信，出了问题责任由贷款人承担，有些银行是愿意借钱给企业主的。
第二招：个人信用贷款
除了抵押贷款以外，刘向东建议可以考虑个人信用贷款。不过这种贷款的额度要更低一些，很难达到100万，多为几十万。信用贷款的关键在于“信用好”，那么企业主怎样才能在银行建立良好的信用呢？刘向东认为有以下方法。
首先是增加与银行的业务往来。因为企业在银行积累信用，就是看它在银行的结算业务情况，如果又多又好的话，银行自然会把企业的资信评级提高，这样贷款的时候就容易多了。而如果企业去一家从来没有业务往来的银行申请贷款的话，困难就非常大，一方面信用评级较低，另一方面银行也不愿意为100万去花时间和人力物力调研一家陌生的企业。
增加信用的第二个方法就是，申请并使用这家银行的信用卡。但企业主要注意的是每月及时还款，否则反而会留下不良的信用记录。
第三招：多向银行借款
另一个方法就是习惯向银行借款。刘向东说，即使有钱也要向银行借款，比如买房买车，最好不要一次性购买，而是向银行申请按揭贷款。但是要同样注意每期按时还款，不要留下逾期还款的不良记录。只有多借多还，才能在银行赚回更多的信用分数。
第四招：选择正确银行
还有就是选择正确的银行。刘向东说，并不是所有的银行都有那么多宽松的政策，而且每家银行都有自己的工作重点。他建议申请小额贷款应该多去中小股份制商业银行和大型国有商业银行的支行办理，这样可能性更大些。
第五招：政府用力推动
解决小额融资问题，并不是企业与银行两家就能完全解决的。刘向东认为，政府在这方面应该起到积极的推动作用。
比如在房产抵押方面，在办理抵押登计这个环节上，杭州市只要一天就可以完成，温州市只要两个小时，而广州却需要一个月，严重加长了从申请到放款的时间。原因是，温州每个区都有房管登记局，而诺大个广州却只有一个。而杭州更是可以在网上操作，只要把单递到房管局，人就可以回去在网上跟进，一有结果就可以转到银行，放款后有时间再去房管局取回单子就可以了。
因此刘向东建议，像广东这种中小企业发展较好的地方，政府更应该主动去营造良好的融资环境，只有这样才能全面解决小企业贷款难的问题。（伊晓霞）
（金陵／编制）
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